江苏省联社“农商E贷”系列线上贷款业务的发展历程

江苏省联社“农商E贷”系列线上贷款业务的发展历程

疫情发生以来，农村商业银行的贷款营销、审批、发放和回收都受到了巨大的冲击。“不露面”审批、“零接触”贷款办理等方式受到监管部门、银行机构和客户的高度关注。在此背景下，江苏省协会“农商E贷”系列网贷产品，以金融科技为支撑，面向线上、数字化贷款，真正实现了“零接触”的信贷服务。

江苏省农村信用合作社产品研发部总经理景斌健

全程网贷业务发展历程

江苏省美联社2017年启动大数据网贷平台项目建设，采取“分步实施、加载产品”的策略。该项目充分依托大数据分析原理，挖掘和提炼零售网络信贷业务的共性和特点。精准绘制客户“画像”。细化落地准入规则模型、申请打分模型、额度模型、定价模型、贷后预警规则等，实现信贷申请、受理、审批、放贷、回收全流程在线管理，大大提高零售信贷业务的处理效率。

一、施工过程

第一阶段：线上授信，线下签约。搭建网上贷款平台，打通银行电子银行系统、征信系统、核心系统等各种系统，与江苏省税务局合作，引入全省个人客户纳税数据，结合征信侦查、司法执行笔录、省信息中心等外部专业。数据，开发“水易通”网贷产品。该系统于2017年10月上线，采用线上授信、线下签约模式。

第二阶段：电子合同网上签约，实现全流程自助贷款。建设电子合同网上签约系统，实现客户贷款电子合同网上签约、第三方司法存款等功能，实现网上贷款产品全流程自助办理。发生纠纷时，可为用户提供电子取证服务，并出具第三方取证报告。该系统于2018年3月投入生产。

第三阶段：快速发展，丰富产品。依托已建立的网上贷平台，快速设计、开发和加载贷款产品，满足各类客户群体的贷款需求，并逐步增加贷后自动预警信号。期间引入省内多地公积金、社保、房产等数据，积累代行工资支付、存款、按揭等数据农e贷，产品开发推出“金易通”、“快E贷”、“社保贷”等；与小微企业合作引进。结合个体户全国税收数据，开发推出“税企通”产品；开展“阳光信用”提质增效工程，打造“阳光E贷”产品，支持担保人、共同借款人在线签约，实现阳光信用在线；推出支持个人存款质押贷款网上办理的“存款E贷”产品，解决存单质押贷款手续繁琐、流程长的问题；与房地产部门合作开发支持个人房地产抵押贷款网上办理的“住房抵押贷款”产品，实现房地产抵押贷款的面对面审批登记；开发支持高新技术企业网上办理的“高新技术贴息贷款”产品，

第四阶段：统一入口，多渠道发布。整合“水易通”、“金易通”、“社保贷”等网贷产品，实现统一门户应用，打造“农商网贷”系列网贷产品；增加微信小程序申请渠道，支持注册用户向我行非注册用户申请贷款；同时支持二维码分享和话费、红包等营销活动，极大提升了用户体验。

2. 风险管理

针对自助贷款全流程自动预警系统等非现场贷后检查的特殊性，省联社新增了黑灰名单管理功能，并通过结合系统自动识别和人工识别的“黑名单”-“禁止级”、“黑名单-限制级”和“灰名单”三级控制。同时，风险预警系统逐步增加预警信号规则，支持实时风控场景。目前，个人贷款预警规则已制定并上线8大类100多条。在实时风控场景建设方面，基于准实时数据区构建实时逾期利息结算场景。解决了当日账户资金流向信息无法捕捉的问题，实现了对逾期付息客户及其担保人存款账户中每一笔交易的实时捕捉，并根据实时预警信号实时生成预警信号。各法人在风险预警体系和处置任务中的风控配置，向风险处置人员推送相关短信，提升不良资产管理水平。

网贷业务全流程进展

立足基层需求，做好产品研发。省协会组织农商行业务骨干共同研讨设计“农商E贷”系列网贷产品需求，分析细化信贷模式方案，并落实制度。在此基础上，组织了多家农商行对产品流程、参数、业务管理等系统功能进行了测试，对系统功能进行了有效验证。省美联社从系统功能、准入规则、风控管理等多个维度对试点单位提交的需求方案进行分析梳理，在充分论证的基础上优化系统功能，

加强宣传引导，努力扩大覆盖面。充分依托银行网点、服务热线、门户网站、微信、媒体等不同渠道，对“农商电子贷”系列网络贷款产品进行全方位宣传，增加公众的意识、参与和活动。对区域内公职人员和优质企业客户开展积极精准营销，扩大业务客户群。营造良好的外部营销环境，扩大产品影响力和竞争力，促进贷款规模持续增长。

科学制定规划，优化考核机制。积极发挥自身优势，加强调研，结合实际，科学制定“农商E贷”系列网贷产品推广工作方案，制定科学合理的考核激励办法，合理配置营销任务，调动全员营销积极性。抢占信贷市场。

加强沟通协调，不断优化总结。加强网上自助贷款业务管理，明确人员负责否决贷款和二次营销的原因，及时总结准入条件和额度的合理性，合理配置业务准入规则、额度、利率模型参数。继续做好网上自助贷款产品的业务监控，监测分析各类产品的违约情况，分析存在的问题，及时采取措施控制风险。做好总结沟通，及时收集基层问题和建议，根据基层需求优化产品。

网贷产品全流程应用效果

打造“农商电子贷”统一入口。支持个人手机银行、直销银行、企业手机银行、微信小程序渠道进行贷款申请和贷款处理。实现我行注册用户和非注册用户随时随地享受信贷服务，触手可及。

做到了“共性与个性”的统筹兼顾。依托省级协会网络贷款平台，省级协会可大力拓展省级合作渠道，推出“税易通”、“税企通”、“阳光E贷”等全省通用信贷产品，供网络内的农村商业银行使用。. 农商行还可以基于省级协会的网贷平台，接入地方政府和合作机构的数据，由省级协会开发，快速推出具有地方特色的个性化网贷产品。如靖江农商银行“京银E贷”、泗洪农商银行“谷旭E贷”、

实现了客户、渠道、业务的全面覆盖。客户群方面，省协会网贷产品实现了上市公司、个人、小微企业主等客户全覆盖；在获客渠道方面，省协会网贷产品实现了手机银行、直销银行、微信小程序。、第三方政务平台等线上渠道全覆盖；在业务类型上，省级协会网贷产品实现了信贷、担保、抵押、质押等业务类型的全面覆盖。

达到了高效经济的应用效果。在发展效率方面，省联社搭建了统一高效的网贷平台，构建了大量可高效灵活复用的规则和模型。开发新的网贷产品，只需要接入外部数据，构建新的个性化规则和模型，大大缩短了产品开发周期。单个产品的平均开发周期只有两周。开发投入方面农e贷，自建网贷平台单个农商行建设成本约300万元，后期系统运维需要持续投入。

截至2020年3月上旬，全省农商行各类网贷产品累计授信36.3万余笔，授信金额310.9亿元。随着“存款e贷”、“房贷”、“税企通”等产品的全面推广，网上自助贷款在省级协会全流程的应用将更加广泛，规模也将达到一个新的水平。同时，新的业务场景、新的业务形势也将对省协会的线上化、数字化业务能力提出更高的要求。省联社将进一步加大金融科技投入，立足线下优势，发展线上金融，