澳洲即将迎来“开放银行”时代，你准备好了吗？

澳洲即将迎来“开放银行”时代，你准备好了吗？

尊博地产投资集团

重大新闻！

明年2月开始，澳洲四大银行将进行重大改革！

澳大利亚即将迎来“开放银行”时代！

无论是信用卡、贷款储蓄账户还是退休金

从现在开始一切都会改变！

这次改革是好是坏？

给大家解释一下吧！

1990年代末2000年代初，手机开始流行，但手机号码与运营商的“绑定”一度给澳洲很多消费者带来了不小的困扰。到 2001 年，“号码携带”相关立法改变了这一切。客户在更换运营商时不再需要更改原始号码。

转号可以让用户选择更好的运营商，即使不更换运营商，也能在现有基础上获得更好的服务。据统计，过去一年，已有超过230万客户（占市场近10%）进行了转号。

对于澳洲四大银行来说，类似“转号”的政策，也就是“开放银行数据”的限制即将到来。

从今年7月1日起，澳大利亚四大银行必须按要求提供客户的信用卡、存款和交易数据。

从 2020 年 2 月起，银行还将被要求向客户提供住房贷款数据，即所谓的“开放银行数据”。

竞争法专家 Deborah Healey 教授说：

此举可能会彻底改变澳大利亚的整个金融服务业。

他说

“对于澳洲居民来说，选择哪家银行非常重要。随着银行数据的开放，消费者换银行会更加方便。”

开放银行数据还意味着客户可以选择与任何第三方“一键式”共享他们的交易数据，包括历史支出数据和直接借记数据。

也就是说，客户也可以借助这些信息从银行或其他机构获得更好、更优惠的交易。

澳大利亚即将迎来开放银行时代

在澳洲不同银行工作过的朋友，

你一定有这样的感觉：

现实！存在！也！麻木的！打扰！！

无论是贷款还是申请信用卡，

或者刚来澳大利亚想开一个储蓄账户，

全部！一！样本！麻木的！打扰！

明明就是想选择汇率最好的银行，

不仅要货比三家，什么都不说，

还要在各家银行之间跑腿！

前后对比

浪费时间和精力！

更不用说各大银行为吸引客户而打的价格战：

有一段时间，这张银行信用卡免年费，

过了一会儿，银行的新用户寄来了现金，

一个比另一个更有吸引力！

如果我们觉得我们的银行不划算，

换个银行太麻烦了！

由于澳洲各大银行之间缺乏信息交流，

需要准备的文件最多可以叠到一个人身高的一半。

收入证明、自来水、护照……要准备很多正式的材料，

光想想就累！

很快，这种情况将不复存在！

因为澳洲各大银行即将迎来开放银行时代！

ACB News《澳洲财经在线》7月2日。

7月1日起，开放银行系统在澳大利亚正式启动。在向开放银行过渡的第一阶段，四大银行已经开始提供各种产品的数据。

开放银行的第一阶段将于7月1日开始，银行通过应用程序编程接口（API）发布产品信息，以便计算机读取产品信息，轻松比??较产品，目前覆盖所有信用卡和借记卡、存款和交易账户等

到明年2月，银行要提供首套房贷数据，到2020年，银行要提供所有产品的数据。2020 年 7 月 1 日，所有其他银行开始提供其信用卡和借记卡产品的数据。客户数据将于 2020 年 2 月 1 日纳入系统，这将使消费者能够更好地控制他们的数据，并提高整个行业的透明度和竞争力。

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也就是说，所有澳洲银行都将开始实行开放式银行管理！

银行客户可以在不同银行之间快速共享他们的个人交易信息，

因此，您可以选择更适合您的金融产品。

从信用卡和抵押贷款，到零钱和储蓄账户，

都在本次改革的范围内。

传统的贷款审核主要依靠人工审核和核实申请人的收支情况。

以及家庭支出计量等基准，

新的审查根据家庭规模、位置和生活方式等因素衡量生活费用等成本。

通过使用新的“大数据”算法来分析消费模式，

未来的借款人有可能在贷款之前预见到违约的可能性。

在一些非常特殊的情况下，贷方甚至会考虑到借款人的“软”因素，比如借款人的大学成绩、社交媒体上的个人信息。近年来，金融科技挑战者大量采用数字信贷决策，主要用于评估短期消费贷款。在房地产价格降温和信贷质量可能受到考验的时候，它还具有改善和简化抵押贷款决策的潜力。

基特森 说

“数字化颠覆将加快信贷决策的步伐，

并扩大我们对借款人行为的理解，

但我们认为这不会取代基本的信用信用分析，

相反，它加强了这种分析。"

当然，如果银行愿意，他们不能共享客户信息。前提是客户必须先提出这样的要求，同时也会出具相应的隐私保护政策。

有的朋友可能会问：

开放银行这个名字听起来很宏大，但它意味着什么？

对我们普通人有什么好处？

这很简单！开放银行的重点是“个人信息透明”

在不同银行之间共享客户信息，让客户在选择金融产品时，可以知道哪个产品的利率最高，哪个产品的整体性价比最高。在开放银行之后，更改银行和产品只需几分钟！

第一个里程碑

开放式银行风靡全球，英国的开放式银行系统就是澳大利亚最好的例子。

与澳大利亚类似，英国在银行业丑闻之后也引入了开放式银行业务。但 UK Open Banking 的不同之处在于 UK Open Banking 的规定仅适用于九家银行，产品仅限于支付账户；不包括其他金融产品和服务，例如储蓄账户、个人贷款、抵押贷款、投资和零售保险。

行业机构 Open Data Australia 的创始人 Jamie Leach 表示，此举增加了客户在品牌之间转换的可能性。一个客户可以使用多家银行的产品纯私人放款，所有产品数据都可以通过一个简单的APP进行追溯。

“过去，为了方便，人们倾向于将所有鸡蛋放在一个篮子里。但在不久的将来，这种情况显然会改变，”她说。

在英国，具有“纯在线业务”的新兴银行、金融科技和聚合平台都已经接受了这项技术。因为，然后，懒得换银行的客户会定期检查他们的账户，看看他们是否能得到更好的交易。

换句话说，如果没有让顾客更容易包装的政策，就不会有真正的竞争。Jamie Leach 说：“这一举措可能是金融服务行业改变游戏规则的始作俑者。”

对于银行数据开放的新政策，四大银行必须从7月1日开始实施。对于其他较小的银行，在提供类似数据之前，可能需要较长的时间来建立所需的系统。

信用卡联盟和小型机构协会的战略负责人 Mackenzie 女士认为，客户是开放银行数据的最大赢家，他们可以在这些数据中获得针对个人财务状况量身定制的产品信息。

“消费者有权决定是否要分享他们的数据，”她说。“这完全取决于个人客户，而不是银行。我认为一家银行一辈子的日子已经结束。” 澳大利亚将为所有存款机构“更改法律”，其中存款机构提供对数据的只读访问权限，并遵守互惠义务。

最终，公用事业等其他行业也将推行开放数据计划。这意味着银行的客户可以请求或同意将其数据与经认可的第三方共享，例如银行、金融服务提供商、公用事业提供商或电信提供商。

该系统将打破消费者在寻找最佳银行产品和转向其他提供商时面临的障碍。联邦银行数字银行总经理 Kate Crous 表示，该银行支持该模式，为客户提供更大的数据访问权限，并努力确保他们做好准备。

从 7 月 1 日起，银行通过应用程序编程接口 (API) 发布产品信息，这是开放银行的第一个里程碑。这将使金融机构在明年共享消费者数据之前更容易比较银行产品和测试 API。

未来将扩展到更多行业

例如：

假设小编是A银行的客户，现在看到B银行有优惠的贷款利率，我要向B银行申请贷款。

为了验证今日兄弟不符合贷款条件，B 银行要求今日兄弟提供过去 3 个月的银行对账单。

小编每天只能拖着银行流和大量的素材，在A、B两家银行之间反复运行，做完就完事了。

但是，使用开放银行，我只需要坐在家里动动手指，B银行就可以知道我在A银行的所有银行信息，包括3个月的运行记录。

不用小编自己拖着料跑了！

澳大利亚银行业协会首席执行官安娜・布莱 (Anna Bligh) 简而言之，开放式银行业务“赋予客户访问自己银行数据的合法权利”。

“只要客户提出要求，银行就必须合法地将用户的信息转移到另一家银行。对于客户来说，这意味着他们在购买其他金融产品时将体验到前所未有的速度和便利。”

开放银行的推出伴随着综合信用报告的增强，使信用评级机构能够更广泛地使用数据来评估消费者的信誉，例如借款人的正面和负面还款历史、信用额度以及您持有的账户类型。随着时间的推移，业内人士认为，全面的信用报告可能会导致澳大利亚贷款部门采用类似美国的通用 FICO 评分来评估个人借款人的信用度。

（FICO 分数是根据美国三大信用机构持有的客户数据，基于多个因素加权计算得出的，其中“客户还款历史”占总分的 35%。）

一些业内人士在谈到综合信用报告时表示：“这些数据在多大程度上可以在类似 FICO 的模型上建模，将取决于许多因素，其中最重要的是所提供数据的质量。”

上个月，澳大利亚竞争和消费者委员会发布了“消费者数据权利”规则大纲，这意味着银行和金融科技公司在共享客户数据方面采用了更加协作的方式，利用同一个存储库。

这位金融科技业内人士表示：“抵押评估可以更好地利用交易数据分析，但人们现在使用的是拉银行对账单的老式方法。”

毫无疑问，数字决策能够通过减少检查纸质交易的需要来降低信贷审批过程中的成本并缩短审批时间。但更广泛的好处来自机构更好地了解其客户的能力，从而能够提供量身定制的产品和服务。

布莱说，通过开放银行，客户可以在家中与金融机构分享他们的银行信息。

而这种不同公司之间的用户信息共享最终会扩展到澳大利亚的其他行业，比如电力供应商和电信公司。

专家：开放银行的利弊

至于开放银行可以带来的变化，

我们咨询专业人士

澳大利亚股票和外汇经纪商 GO Markets

中文部总经理 Mike Huang

开放银行改革的核心是打破目前几大银行垄断的封闭体系，实行更加开放的数据共享，降低消费者换产品的门槛。

其目的不仅在于让消费者更自由地选择产品和银行，还在于让银行更好地了解客户在其他金融机构的交易信息，从而做出准确的贷款决策。

随着网络技术的创新和人工智能技术的进步，未来的银行将不再需要大量的实体网点，网上银行和手机银行将取代目前的传统模式。

尤其是1980、1990甚至00后，他们会选择在互联网上完成转账或支付，传统实体银行将面临来自在线数字银行的强烈挑战。

未来，预计会有更多的网上银行，数字银行将加入这一轮改革和竞争。竞争意味着更好的产品和更低的价格。

据 ACBnews 报道，自 2017 年以来，澳大利亚银行业不断变化的格局中出现了一股生力军。开放银行时代为数字银行的兴起和发展提供了另一波机遇。

数字银行 Neobanks 的副首席执行官 Volt Luke Bunbury 认为纯私人放款，开放式银行业务意味着现有银行需要创新才能与新银行竞争。

“这意味着现有银行必须创新才能竞争，因为大型金融科技和 Volt 等新兴银行希望利用这些数据为客户提供卓越的银行体验。客户将成为他们数据的主人，第三方必须通过创新和值得信赖来赢得客户。”

银行仅仅改变他们销售产品的方式是不够的。他们需要考虑的是如何改善客户的体验，甚至是他们的生活。

班伯里说，创新银行将能够帮助澳大利亚人找到和获得更好的银行服务，甚至是水电费和旅行等非银行服务。通过在金融机构之间共享数据，客户还可以通过单个移动应用程序管理多个银行账户，无论这些账户是否在竞争对手银行开设。

Verrency 首席执行官 David Link 表示，开放银行的变化最终将推动更大的创新。

“虽然 2019 年 7 月 1 日不会彻底改变澳大利亚银行的经营方式，因为在 2020 年 2 月 1 日之前只需要产品数据而不是客户数据，但这是朝着更具革命性变化迈出的一步。迈出了一大步，”David Link 说。

开放银行的未来有很多未知数，但有一点可以确定，消费者在选择金融服务时的主要??决定因素是哪家银行更有效地利用数据为消费者提供新的增值服务。银行必须开始提供个性化的消费服务，具有更多市场敏锐度的金融公司将获胜。

在英国，已有 250 家公司注册了开放银行数据。他们将使用这些数据来创新服务，解决从贷款负担能力和个人财务管理到信用评分的所有问题。许多金融科技公司正在使用数据科学更主动地解决消费者问题。

英国金融数据和技术协会主席加文・利特尔约翰表示，一些金融科技公司在多个市场开展业务，随着英国和澳大利亚政府促进合作，澳大利亚的开放银行试点将加速这一进程。

更广泛地说，印度对澳大利亚的银行业采取了类似的做法。加拿大、巴西和新加坡也纷纷效仿。随着竞争和创新的加剧，消费者享受到的好处将更加明显。

但一个不容忽视的问题是，当出现问题时，谁来保护消费者？

“技术标准无法解决这些问题，因此我们需要适当的规章制度，”Gavin Littlejohn 说。

英国金融数据和技术协会最近与澳大利亚和新西兰的政府、监管机构和其他利益相关者合作解决监管问题。

澳大利亚未来会成为开放银行业务的全球领导者吗？澳洲四大银行能否及时扭亏为盈？数字银行能否借机抢占战略制高点？澳大利亚金融业的“开放元年”正在悄然酝酿着未来的答案。

然而，

也有专家表示，开放银行也存在一定的问题

Newgen Finance的专家表示，随着大数据时代的到来，各行各业都希望更好地了解他们的客人。

《未来简史》一书中有一段话：“在21世纪，个人数据可能是大多数人能提供的最有价值的资源，但我们将这些数据交给各大科技公司，以换取免费电子邮件。”

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但小编还要提醒大家，澳洲“开放银行”时代即将到来！小心这些习惯可能会影响你！

各大银行在发放贷款时，会基于真实的消费者数据（如客户的信用卡和借记卡、银行交易和储蓄账户、抵押账户等），而不是传统的邮政编码和宏观统计数据。.

对于那些规模较小的银行，将有更多时间来遵守规则，但完成的截止日期预计为 2021 年 7 月 1 日。

这也意味着在申请贷款时，挥霍、赌博或其他有问题的消费习惯也将更难隐藏。

1.养成闹钟消费习惯

Symple 的联合创始人兼首席执行官鲍勃・贝兰 (Bob Belan) 说：“越早采取审慎的财务行为越好。”

他指出，开放银行对消费者的影响取决于自身的信用状况和消费习惯；而如果你打算在申请贷款时获得“优惠待遇”，那么你应该在财务上更加自律。

Symple根据不同的信用等级，将客户分为“A”到“F”6个等级。如本文开头所述，“A 级”借款人可获得 5.99% 的贷款，而“F 级”借款人可获得高达 25.99% 的贷款。

事实上，在 2018 年 10 月全面征信机制启动之前，贷方只能依赖客户报告的数据和信用记录中的任何黑点，例如破产记录、贷款违约或法院判决。另一方面，综合信用报告只能让贷方查看过去 24 个月的信用卡和公用事业账单（如公用事业账单）上的客户付款历史记录。

目前，Symple 已经使用现有客户数据捕获了两个经常“发出警报”的领域：

1.信用卡提现

2. 赌博活动占客户收入的百分比

作为最昂贵的信用卡交易类型之一，预支现金有可能成为您财务压力的潜在指标；如果你每个月都拿出一大笔薪水，这也可以成为衡量你是否准时的重要指标。偿还贷款写有大写问号。

“赌博本身不是问题，”贝兰说。“这是一项法律行为，我们不会因此惩罚客户。我们真正想知道的是，我们是否认为这会影响他们偿还贷款的能力。”

毕马威合伙人 El Hassan 表示，开放式银行业务将使金融机构能够更全面地了解客户的消费习惯。

“您收集的数据越多，数据就越准确，您将拥有更多洞察力……这些数据可以确定提供给客户的贷款产品的类型和定价。”

2.“有一张每月按时足额还款的信用卡”

Bellan 指出，拥有信用卡可以帮助改善客户的借贷状况――前提是他们可以保证每月全额还款。

“客户可以为此做的最好的事情之一就是拥有一张信用卡并负责任地使用它，”他说。“如果你能证明你将它用作购买工具，而不是借用工具，那么你就可以证明你对自己负有经济责任。”

延迟付款软件公司 Zip 的联合创始人兼首席运营官 Peter Gray 表示，贷款人传统上使用邮政编码等风险预测工具来评估客户的借贷能力。这种情况可能会改变。

“我们根据每个人的情况做出决定，而不是那些看起来像他们的人，”他强调说。

与 Symple 一样，Zip 目前依靠“一次性访问”客户银行交易的快照来验证他们的收入和支出，并将其验证的数据与家庭支出衡量标准或客户自己的估计进行比较，以确保准确做出合理贷款决定基于对方的成本。

根据客户的借款状态，其 Zip Pay 产品的信用额度可以从每月 350 美元到 1000 美元不等。

格雷说，这意味着在评估贷款申请时，支出与收入一样重要。

然而具有讽刺意味的是，这句话来自延迟支付软件的联合创始人。因为不久前有证据表明，使用 Zip Pay 等延迟付款服务可能会影响您在申请住房贷款时的借贷能力。

3、“借新还旧”更容易

Athena 首席执行官 Nathan Walsh 表示，开放式银行业务不会改变抵押贷款机构需要关注的数据，但它会让客户更快、更轻松地“重组”他们的住房贷款。

“过去，再融资非常缓慢，每年只有大约 5% 的客户这样做，尽管大多数澳大利亚人可以获得更好的交易，”他补充说。

沃尔什说，如果客户能够证明有可靠的储蓄记录，他们或许能够提高再融资的机会。

此外，客户可以通过取消未使用的信用卡或降低这些卡的限额来增加借贷能力，因为如果他们用完信用卡限额，贷方有法律义务检查他们的财务状况。

如果您现在要去银行申请贷款，如果您恰好是新客户，则需要填写申请表。一旦你完成了，银行会根据你所属的客户类型的内部数据库做出决定――但这只是一个“猜测游戏”，没有人会知道真正的答案。

而当澳大利亚正式进入“开放银行”时代时，毕马威合伙人哈桑表示，客户数据可能会成为一把“双刃剑”：

“你可能有高收入、生活在体面的地区、有专业的工作、有稳定的家庭安排――但如果你的消费习惯描绘出截然不同的画面，那么这些信息很可能会被用来对付你。 "

但是，在明年二月到来之前，至少有这些事情需要注意：

1.停止任何未使用的信用卡。

2. 还清现有的信用卡债务。

3.尽量不要使用信用卡预借现金。

4. 将高息债务重组为低息贷款，减少利息偿还。

5、养成定期存款的习惯。

6. 注意可自由支配的开支，如赌博和冲动消费。

小编留言！

开放银行的影响是好是坏

随着大数据时代的到来，开放银行只是大势所趋！

未来肯定还会有更多类似的改革。

现在澳大利亚的银行已经引入了开放银行的概念

也意味着未来会更多从用户的角度出发，

方便、快捷、高效的服务出现！

结束

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