买保险到底是看公司，还是看产品？这是很多朋友，经常会遇到的困惑。

深蓝君之前写过十款平安重疾险、十三款泰康重疾险的对比分析，收到了不错的反馈。其实除了老五家之外，还有一些公司，保费收入同样惊人，不容小觑。

那今天就为大家带来阳光保险的横向测评，希望大家能通过一篇文章，把阳光的重疾险一次性了解清楚。主要内容如下：

1、大公司保险，有什么优势和不足？

2、阳光重疾险， 都有哪些渠道销售？

3、18款阳光重疾险对比，哪款值得买？

一、买阳光的保险，有哪些优势？

阳光保险目前只有 12 年的历史，相对老牌保险公司而言，算比较新的公司，但成长非常迅速，并且也是国内为数不多的几家保险集团公司之一。

阳光保险旗下包括：财产保险、人寿保险、信用保证保险、资产管理、医疗健康等。我们经常说到的“阳光保险”，通常指的是阳光人寿，只是整个集团的一部分。

目前阳光已经有了大品牌的优势：

终端网点多：财产险目前在全国已有 1700 多家网点，阳光人寿也有 1000 余家服务网点，对于用户而言确实服务更便利；

互联网保险： 阳光保险在线就是其积极部署互联网布局的体现，目前已推出了一些列相关产品，尤其阳光随 e 保系列在 2017 年之前，极具性价比；

客户服务好：本次文章很多信息均来自阳光客服，整个咨询过程让深蓝君觉得专业又认真，这是部分新成立的保险公司确实要学习的地方。

不过阳光同样存在很多大公司的共性问题，除了很多返还型的重疾险在售，而且消费型重疾险由于品牌溢价的问题，性价比一般。

二、18 款阳光重疾险横向测评：

深蓝君结合阳光官网、用户反馈、中保协数据等各种方式，筛选了 18 款产品进行对比分析：

阳光人寿阳光随e保（含轻症版）

阳光人寿阳光随e保（加倍版）

阳光人寿阳光i保

阳光人寿阳光i保Plus

阳光人寿真爱倍保

阳光人寿真爱久久

阳光人寿阳光臻逸

阳光人寿一世安康

阳光人寿安康保

阳光人寿康世宁

阳光人寿一路阳光

阳光人寿真爱守护

阳光人寿阳光康瑞B

阳光人寿浦爱一生

阳光人寿关爱多（成人版）

阳光人寿关爱多（儿童版）

阳光人寿金娃娃E款

阳光人寿金祥裕C款

话不多说，直接上图：

直接说结论：

1、如果要选择一款阳光重疾险：

预算有限，可考虑阳光 i 保、阳光随 e 保（含轻症版），尤其阳光 i 保plus这款产品，在大公司的产品中，还是比较有竞争力的。

2、如果想要重疾多次赔付：

基本没有选择空间。虽然阳光随 e 保（加倍版）、阳光真爱倍保重疾可赔 2 次，但却都没有轻症保障，而且保费并不便宜。

3、建议谨慎选择的产品：

电话销售：阳光真爱久久、阳光真爱倍保，保障功能非常弱，但保费高出天际，很多朋友会被月缴保费低忽悠；

银行销售：浦爱一生、阳光康瑞 B，10 年缴费，杠杆低，保障弱。

较老的产品：阳光一世安康、一路阳光、康世宁，这些产品上市都已经很久，性价比不高。

三、阳光四款互联网产品分析：

下面，我们对每款产品进行具体点评：

1、阳光随e保/阳光 i 保重疾险

深蓝君对阳光随 e 保这款产品还是比较有感情的，我为自己家宝宝就购买了阳光随 e 保老版（不过已停售）。并且我肯定至少有几百位深蓝保的粉丝购买了之前的老版本产品。

阳光随 e 保老版本停售后，又推出了多个同系列的产品，按人群划分如下：

少儿：阳光随 e 保（儿童版），自从今年 8 月份改版上线后，优势已经不大，我们在儿童定期重疾险这篇文章中有详细对比分析；

老年人：阳光随 e 保（长青版），这款性价比很高的防癌险已停售，

成年人：阳光随 e 保（含轻症）、阳光随 e 保（加倍版），也是目前官网在售的两款。

阳光 i 保，目前阳光保险在线主推的重疾产品，据说后续会推出“ i 保”系列产品，包括医疗险、定期寿险等。

整体来看，相较于代理人、电话销售、银行销售等，这几款线上销售的重疾险产品，性价比相对更高。

很多大的保险公司会顾及和代理人团队冲突，很少推出消费型的产品，这一点阳光做的比较好，值得点赞。

不过这 2 款产品，也存在一些不足：

轻症保障较弱：在市面上轻症多次赔付基本普及的情况下，阳光 i 保的轻症只保 1 次；随 e 保（轻症版）虽有两次轻症赔付，但轻症也分组；与市面上其他消费型重疾相比，还是有一定差距；

从费率来看：与市场最便宜的同类产品相比，费率高出 10% 以上，我们可以理解为品牌溢价。

结论就是：阳光虽然在大的保险公司中，率先推出了消费型重疾险，但是目前在售的阳光随 e 保系列、阳光i保系列，在整个市场当中价格优势并不明显。

尤其是阳光随 e 保加倍版，作为一款消费型的多次赔付产品，不仅不带寿险、轻症责任，价格几乎接近很多带寿险责任的产品，实在贵的没道理。

相信随着时间的推移，随 e 保系列的口碑将会淹没在越来越多的新产品当中，略感可惜。

四、阳光 7 款返还型重疾险测评：

本次测评 18款阳光重疾险中，有很多都是返还型重疾。由此可见，保险公司针对国人爱返还的特性，研究得十分深刻。

我们曾多次提到返还型产品，本质就是我们每年多交很多钱给保险公司，保险公司用多交的保费来投资，几十年的投资收益大头都归保险公司，返给我们的保费，经过几十年的通货膨胀已经严重贬值，所剩无几。

如果一定要给这 7 款产品排名，那综合保障、保费、返还来看，阳光臻逸表现靠前。但站在深蓝君的角度，其实很难说得上推荐。因为这几款产品的缺陷十分明显：

保障弱：年交保费都在 1 万元以上，有的产品甚至连轻症保障都没有，实在是匪夷所思。关于轻症的作用，心脑血管这篇文章中，我们有详细说明。

均不保终身：如果特别偏爱返还型，最好选择保终身的产品，在约定年龄返还保费后，保障还在。而这 7 款产品，均不保终身，80 多岁返还保费后万一得重疾/身故，一分钱也拿不到。

返还不值钱：安康保 88 岁可返 100 万，看起来非常高，但是如果考虑时间的复利，算起来收益其实很低，更不用说其他几款只返还保费的了，连银行定期存款的利息都不到。

目前国内消费者金融常识还是很匮乏，所以很多人会被跑路的 P2P 、3M 币坑了不少钱。同理，还有很多人没有想明白返还型保险的本质，盲目去贪图保费返还，而选择了并不适合自己的产品。

很多时候保险公司也只能是迎合市场和用户需求，也是无奈之举。如果是我，我是不会购买返还保费的重疾险，建议大家也谨慎选择。

具体原理就不多说了，大家可以去看看《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了！》的文章。

五、其他阳光保险产品测评：

1、阳光真爱守护

阳光真爱守护是一款在银行销售的重疾险，特点是保额每年递增 3% ，因为保额会增长，貌似可以对抗未来的通货膨胀。

很多人担心现在买的 50 万的保险，可能过了几十年后 50 万就贬值得没几个钱了，这种担心是有一定道理的。

直接说结论，这类产品都无法有效避免抗通货膨胀，最大的问题是相同预算能买到的保额太低了。

方案一的真爱守护每年预算需要 2.2 万，而方案二的方案每年仅需要 1.6 万，但是在 30- 60 岁长达 30 年的时间里，100 万的保额都是比方案一要高的。

所以如果让我选择，我会毫不犹豫地选后者，正如上面说的，太平洋金佑人生、太平福禄倍佑同样存在类似的问题。

深蓝君已经多次建议大家不要考虑返还、分红、是否保障终身，先保证一个足够高的保额，然后后面再多次配置就好了。保险没办法追求一步到位的，是一个多次配置的过程。

如果担心保额不够用，可以看下《担心保额不够用？这样买保险，可以有效对抗通货膨胀！》这篇文章。

2、 阳光真爱倍保、阳光真爱久久

阳光真爱倍保、真爱久久都是电销的产品。国内几大寿险电销巨头，除了平安、泰康、大都会、招商信诺外，还有一家就是阳光。

但不论从什么角度，深蓝君都不推荐这两款产品。具体原因如下：

保障功能弱：这款真爱倍保是 2017 年上市的新品，年交保费 2.5 万，竟然连轻症保障都没有；

保障杠杆低：这两款产品最长 10 年交费， 30 岁男性 50 万保额，年交保费 2.5~3 万，如果按月交，那么每年交的保费比按年交还要高出 8% ，实在不是一般人能承受的。

在《我为什么不建议电话买保险？》的文章中，深蓝君详细分析了电话销售的劣势，对于那些从未谋面，通过电话跟你讲一款保险有多好的销售员，他们推荐给你的产品，请务必慎重购买。

3、阳光关爱多（成人版）

阳光关爱多是一款癌症多次赔付的重疾险，这种产品在市面上也越来越常见。整体来看，这款产品优势不大：

癌症虽然最多能赔3次，但每次必须间隔5年，与间隔期3年的产品相比，不具备优势；

我们在往期文章《癌症多次赔付重疾，哪款好？香港保险值得买吗？》中，详细说明过这类癌症多次赔付的产品，也教会了大家一些挑选的方法，有兴趣的朋友可以看看。

4、 阳光金娃娃E款、 阳光人寿金祥裕C款

阳光金娃娃 E 款和金祥裕 C 款都是典型的的万能险 重疾，这种从产品设计在几年前是很流行的设计，但是放在 2017 这个时间节点，个人觉得这类产品都没有竞争力了。

金娃娃 E 款在不领取账户价值的前提下，本质就是一个定期返还型重疾。

0 岁男孩，重疾保额 20 万，保到 80 岁，年交保费 6000 元。如果没有得重疾活到 80 岁，按照保证的利率 2.5% 计算，可领取 8.6 万的账户价值，领取完后合同终止。

同样是阳光自己的保险，不同的儿童重疾险保障、价格差异都就很大，也希望大家能感受的到。

在 《谈谈我最不喜欢的那类保险》这篇文章中我们有讲到这类保险的运行机制，同类的还有平安的智能星、智慧星、智胜人生等，有兴趣的朋友可以看一下之前的测评文章。

5、其他产品

其余的产品，比如阳光一世安康、康世宁、一路阳光都是上市比较久的产品了，尤其阳光一世安康是 2013 年上市的，但客服反馈目前仍未停售，所以我们也有必要提一下。

六、写在最后

深蓝君对阳光保险还是比较有感情的，在 2016 年我们做测评伊始，就推荐了很多阳光的产品，那时候随 e 保系列优势还是特别大。

并且也有一位朋友反馈过，理赔过阳光随e保重疾险，我们在《互联网，这个时代最好的礼物》一文中也有提到过。

不过中国目前有接近 200 家保险公司，竞争越来越激烈，供给严重大于需求。不论你购买哪家的产品，深蓝君建议大家每家保险公司都保持关注，选择那些更有利于自己的产品。

虽然都是叫做重疾险，都是患重病给钱的保险，但是里面的学问实在太大了。深蓝君建议大家一定要多加思考，千万不要盲目冲动购买，否则吃亏的一定是自己。

希望今天的文章对你有用，也欢迎大家分享给有需要的亲朋好友：）