29岁女，刚结婚，在事业单位上班，收入稳定。

29岁女，刚结婚，在事业单位上班，收入稳定。

01 | 基本信息

小5，今年29岁，女，刚结婚，在事业单位工作，收入稳定。准备明年要孩子，对于生孩子的育儿，以及未来的教育经费，我都有些慌了。父母和公婆目前不用担心，但将来老人可能会变老或生病，可能会出现赡养问题。

资产：市内房150万，县内房38万（贷款25万），均为自住。货币资金和到期理财产品4.5万个，理财产品9万个。最近买了8500只债券基金和10000只股票基金。丈夫的婚姻有10万的礼物。

收支：年收入12万元，每月按揭还款1500元（20年）。预计每年可节省4万元。我丈夫目前在月光下，无法存钱。

保险：都有医疗保险，但没有商业保险。

投资经验：基本为0，之前的钱主要用于1年理财。最近开始接触资金。

财务目标：子女未来的赡养和教育基金，预防老人潜在的医疗费用，长期目标是安全退休。

02 | 财务评估

资产：家庭净资产188万元，但主要资产是房子中长期投资与理财项目，自住，无租金。25万的实际可用流动性基本都是余额宝或者理财产品，家庭的主要资产都是低风险配置。过于保守，但缺乏以往其他理财经验。

收支：目前的收支情况比较健康，但现在正打算要孩子。如果明年我有一个孩子，我将面临周期性的收入下降和支出增加。总体而言，工作收入可以支付可预见的未来日常开支以及子女抚养费和教育费。生完孩子以后，存钱的能力就会下降。

风险承受能力评估：

奖金：

1.父母和公婆经济独立，有积蓄，外部负担小。

2.收入可以覆盖支出，没有大的预期支出，可以长期投资。

3. 独立屋多，极端情况下可出售

扣减：

1、没有保险，如果家庭成员患上大病，对家庭财务的影响会更大。尤其是老年人年纪大了，住院的概率会增加，抵抗大病的能力也会变弱。

2、投资经验少，对损失的容忍度低。

整体风险承受能力中等偏高，但由于以往理财风险较低，对风险的心理承受能力偏低。目前风险承受能力较低，未来投资经验增加后风险承受能力会提高。

预计收入目标：

短期内无大额支出，可预见大额支出：

1. 居家老人的潜在医疗费用

2.孩子未来的婚姻费用

3. 无收入的退休金

上述三项支出没有明确数额。如果20年目标金额为200万、300万、400万，计算如下：

按照现有的25万资金，如果未来每年只存2万，20年达到400万所需的收益率为12.24%。如果以后每年存4万，400万所需的回报率只有10%。

12%的回报率是有挑战性的，但很有可能实现。达到10%的难度非常低。

短期流动性需求评估：

一、明年生育费用及每日储备

2. 为意外的家庭开支做准备

03 | 财务建议

第一个建议：增加保险分配比例

经过分析可以发现，小5唯一的风险点就是大病的抗风能力不够，保险对她来说是必须的。

1.建议全家先买低版本的重疾险，支付宝互助。

2、互助宝只能使用到59岁，40岁以上的保额只有10万元，不够用。仍然建议家庭成员购买商业保险。可以先在家考虑支付宝上老人的“好医保”，费用低，保险杠杆巨大。

3、在线购买保险时，一定要注意健康提示。如果有什么需要告知的，请在购买过程中选择红圈中的“一些问题”

4、找一家体检靠谱的三级医院。每年都需要进行体检。体检其实比买保险更靠谱。

建议二：降低低风险投资配置比例

1、现有资金25万。除了买入的20000只基金外，230000只都是低风险理财。低风险投资占比过高，建议压缩。

2、明年生孩子的费用，产假期间无收入预留的现金，以及每天5万到10万的储备金（根据生育费用和1年每天的费用）。日常使用资金存入余额宝。剩余的大额准备金可用于购买004137博时和汇B币，目前收益率为3.4%，比余额宝的2.4%高出近1个百分点。

同时，注意对银行和支付宝进行短期理财，提高收益。

3、中风险投资储备5万元，作为突发事件的应急准备金。投资方向：可以关注陆金所等一线P2P平台，目前收益率应该还在7-8%。部分可转债投资配置，考虑340001兴全可转债。目前，债市在经历了一次大牛市之后，已经达到了一个高点。债券基金虽然也是中风险投资，但目前不建议参与。

建议三：提高存量资金的配置比例

有三个原因

首先，从长期来看，目前主要指数的估值仍然偏低。

上图是截至周五的估值表。可以看出，上证综指、沪深300、沪深500等无论从短期还是长期来看，都处于历史低位。尤其是像沪深300一样，股息收益率比余额宝还要高。

其次，看上海股市走势图。与历史相比，目前的点要么处于牛市的早期，最坏的只是熊市的结束。横竖看，都不是牛市的高潮。

如果未来有牛市，现在空间还是很大的。

三是未来几年没有大规模支出计划，闲置资金可用于长期投资。短期行情无法预测，但长期来看，2019年将是A股由熊转牛的转折年。未来3-5年，A股大概率迎来新一轮牛市。小5的投资期可以轻松覆盖。

基于以上三点，建议提高股票型资金的配置比例

现有股票基金：

1、除10万-15万的储备金外，均可用于长期投资。

2、因为之前没有接触过基金和股票，所以缺乏投资经验，对损失的容忍度低。在实践中，采取了保守的策略。原则是少赚比赔钱好。

3、将资金分成20股，以后按月分批购买。若大幅下跌中长期投资与理财项目，则主动加仓，跌至2900点买入2份，跌至2700点买入4份，跌至2500点买入8份。

未来每日余额资金：

1、剩余资金用于固定投资

2、目前年结余4万元，但未来产后工作收入及产后家庭开支变化存在不确定性。为避免无法坚持定投，缓解定投压力，建议定投金额不超过2000元。如果产后存钱能力不受影响，牛市尚未到来，增加定额投资额度。

3、定投推荐选择沪深300指数和沪深500指数

推荐投资基金：

1、兴全趋势（163402），推荐理由：长期业绩突出，明星基金经理，熊市主动分红锁定收益

2、富国中证500（161017），推荐理由： 1、2015年后跌幅较大。即使涨了很多，目前的PE百分位数还是11%。未来若上涨，弹性巨大 2.与同高的弹性创业板指数PE21倍相比，安全性显着。

3、兴全300（163407），推荐理由：1、估值便宜，最新PE为12倍，是估值最低的大盘指数之一，指数整体股息率为2.44%，堪比余额宝。

4 此次沪深300指数组合优质稳定，沪深500指数极具侵略性，兴全表现稳定优良。无论未来是下跌、波动还是上涨，都不是一个糟糕的选择。

04 | 概括

小5的物欲不高，对未来也没有太大的要求。他只希望一切都顺顺利利。最大的希望是，未来老人有钱治病，孩子结婚后能给予更多的支持。退休后，他们将不再是孩子。负担。当然，钱越多越好，但投资没有紧迫感，完全可以覆盖A股10年牛熊周期，以目前A股估值入市，坚守等几年牛市来对付她。不难。

市场在变，人也在变，家庭收支无法准确预测，理财也无法一成不变。该计划还需要每年进行审查和更新。

05 | 案例集

有系统、有针对性的长期理财规划，可以帮助您更好地了解自己的财务状况，合理规划您的资金安排，更好地管理您的财务和投资。

希望通过案例合集，可以总结出更多通用的理财规划书籍，让更多人可以参考如何进行自己的投资规划。

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