360借条“提前还款收取全部利息”约定虽不违法

360借条“提前还款收取全部利息”约定虽不违法

日前360贷款平台，来自河南郑州的钱女士向《中国消费者报》投诉，称自己从360借条借款，没有享受最低日利息，提前还款时要还全息利息。

据悉，根据双方约定：贷款金额9万元，期限24个月，贷款利率7.4%/年，还款方式为每月等额（4434元）。其中，月息684元，24个月全息16416元。她想在还款12个月后提前还款。但系统显示，即使提前12个月还款，未来12个月，她仍需支付共计8892元的利息。如此一来，钱女士的贷款实际利率高达18.24%。

目前，各种借贷应用的广告充斥着互联网。这些广告大多声称是“低息、大额、快捷支付”。各种暗示和诱惑令人兴奋。而且，这些贷款的注册门槛很低，只要输入手机号和身份证号即可。但是，消费者只要借钱，就会发现自己掉入了陷阱。所谓低利率隐藏了各种附加条件，实际支付的利息其实很高，提前还款还要支付全息利息等等。所以，360借条给消费者挖坑绝非偶然。

根据民法典第677条，借款人提前偿还贷款的，除另有约定外，按实际贷款期限计算利息。因此，虽然360借条“提前还款收取全部利息”的规定并不违法，但如果借款人没有得到充分的提醒和解释，就是霸王条款，借款人可以主张该条款不成为内容。的贷款合同。根据最高法颁布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷保障利率的上限明确固定为一年期LPR（贷款利率）的4倍。市场报价利率）。按照目前的LPR计算，民间借贷利率的司法保障上限应在15%左右。理论上，按照这个标准，超过15%利息的部分互联网小贷公司放贷行为是不受保护的。

但是，当消费者遇到这样的麻烦时，要维护自己的权利并不容易。由于现行法规对提前还贷没有具体规定，消费者在维权时往往缺乏信心。如果通过诉讼渠道，不仅过程漫长，而且需要大量的时间和经济成本。因此，大多数消费者遇到类似的陷阱，往往只能像新闻中的钱女士一样“咬牙切齿地吞下去”，最终选择继续贷款。

借贷类APP“易贷”“还款难”，带来高昂的利率成本，应引起重视。在这样的数字游戏中，消费者显然不被视为商家，但这并不意味着应该默许这样的商业骗局继续猖獗。正如律师所说，“提前还款全息支付”并不违法，但消费者必须充分知情。相关金融法律法规应进一步明确借款人的“充分披露义务”，让消费者在遇到陷阱后有规律可循，更有信心维权。

此前，校园贷、裸贷等违法违规行为在严厉打击下有所改善。现在，面对这样的虚假宣传和诱导广告，以及狮子嘴的高利率，监管部门也必须积极采取行动。良好消费者的坚强后盾。对利用借贷APP变相经营高利贷、无底线伤害消费者的企业，应予以严惩；对屡屡查处犯罪、谋取暴利的企业，要果断吊销金融许可证。

作为消费者360贷款平台，你需要理性借贷。你不应该被眼花缭乱的广告标语蒙蔽了双眼。相反，您应该注意风险防范，尤其是在了解附加条款的基础上做出决策。消费者必须知道一个常识。天上没有馅饼。金融界从来没有说过“轻松借贷”。低利率噱头的背后，往往隐藏着高利率的“深坑”。总之，借贷有风险，消费要谨慎。(冷勇)