中国首批“只贷不存”的小额贷款公司试点之一

中国首批“只贷不存”的小额贷款公司试点之一

编者按：小额贷款具有潜在的利润空间，是各商业银行和投资者追求的新目标。同时，地方政府也对小额贷款非常感兴趣，因为针对农民、城镇失业人员等特定群体的小额贷款有助于振兴和改善地方经济。虽然发展小额贷款符合多方利益，但要在这条路上走好并不容易。这里有两个有意义的故事：

作为国内首批“只贷不存”的五家试点小额贷款公司之一，四川广元全权小额贷款公司一度成为各地的学习对象，但令系统设计者意外的是，为了防范金融风险，许多经过精心设计的系统就像马奇诺防线。虽然它们很强大，但它们似乎没有任何作用。

股东纠纷差点让公司倒闭 魏立冰/图

2007年12月中旬，经过短暂的停业，股东在法庭上撕破脸，公司几乎分崩离析，四川广元小额贷款公司的四名股东终于坐到了一起。

股东们对彼此竞相向媒体公开的愤怒现在已经平息。这一次，尽量减少停业和媒体报道对公司的负面影响小额借贷，已成为股东的共识。他们开始集体对媒体保持沉默。

广元全权小额贷款公司是2006年在中国启动的五家试点小额贷款公司之一，股东由四名自然人组成。公司位于四川最北端的山区广元市利州区。

长期以来，这座作为川陕门户的山区城市，由于四面环山，蜀道“难上苍”，经济相当落后。选择在这里开展小额贷款试点，四川省在探索解决经济落后地区农村经济长期“失血”问题的道路上，有着诸多考量。

2006年4月，经过几个月的筹备，广元市梨州区对小额贷款公司可能存在的各种金融风险进行了详细分析，设计了周密的防范体系，正式启动了全规模小额贷款公司。

领先一步的广元小额贷款，一度成为贵州、陕西等其他试点县市的学习对象，为广元赢得了足够的面子。

然而，让系统设计者没有想到的是，许多为防范金融风险而设计的系统，就像中兴通讯试点的马奇诺防线一样。

股东内讧，风波骤然爆发

这个问题可以追溯到广元市和利州区设立小额贷款公司的时候。2006年，在成都众多大公司的竞争中，全资贷款公司获准成立注册资本金最多的小额贷款公司。

对于在申请设立贷款公司阶段起到关键作用的“董事长”赵琼来说小额借贷，最初的问题其实是资金问题。看起来50岁左右的赵琼，工作作风干练。在广元地方金融界，她曾经是大大小小的“手腕”：长期担任地方工商银行信贷部的领导，并晋升为行长助理。赵琼在金融系统有长期的工作经验，但她拿不出2000万的注册资金来申请成立公司，哪怕是前1000万，也远远达不到。

赵琼找上了他在工商银行时因为信用交易认识的朋友邓云。据广元当地传说，邓云是一位身家数千万的富豪，起家是建筑承包商，后来主要从事石油业务。邓云让妻子段敏出面，为拟建的全资贷款公司一期投资400万。此外，他们还拉了另一位股东黄昌秀。

经过一番谈判，批准成立一家注册资本2000万元的正规公司。一期1000万元贡献了中段敏（其实是邓云）占40%，赵琼25%，黄昌秀35%。

当时，作为大股东的邓云和段敏，考虑到赵琼长期从事银行信贷工作，宁愿让小股东赵琼担任董事长。他们只是想赚钱，不在乎谁在掌舵。

但事情很快发生了变化。黄昌秀很快转让了茂阳20%的股份和邓文英15%的股份。2007年8月股东毛洋出任公司总经理后，矛盾突然爆发。

毛洋在广元有房产、餐饮等生意，开着一辆在当地非常稀有威风的宝马，比邓云的生意要大得多。

但段敏发现，毛洋出任总经理后，其他三名股东非但没有缴纳全部出资（赵琼亏空100万元，毛洋亏空64万余元，邓文英欠缺47万余元），还用自己的全利公司股权质押给全利公司为自己担保贷款（毛洋为其关联公司借款130万元，赵琼借款40万元，以及邓文英借了50万元）。

段敏夫妇觉得，很多未缴的供款被收回，只用自己的供款做生意。这样一来，风险全部集中在段敏夫妇身上，钱由大家分担。

感觉到被骗后，段敏夫妇立即要求其他股东更正，但没有得到满意的答复。这让段敏夫妇带着新的悲伤和旧的仇恨走到了一起。他们还对毛洋报销赵琼在成都上学的数万元学费和部分伙食费提出质疑。

然而，这些指控并没有得到毛洋和赵琼的承认。在接受其他媒体采访时，赵和毛认为不存在出资不足的情况，段敏同意使用股权抵押贷款。另一方面，毛洋认为，既然董事会已经与总经理签订了利润目标协议，大股东不应干预日常管理，在餐费报销等细节上做文章。

双方又卡在了这里。所以，他们都想到了政府。冲突双方打电话给负责设立小额贷款公司的利州区常务副区长罗云。但对罗云来说，这是一家成熟的民营企业，内部管理出现问题时，政府介入是不合适的。

因此，未解决的问题进一步升级。2007年10月，气喘吁吁的邓云带着几个人，赶到了位于市区文化路东侧的全力连队。

赵琼报了警，又给区副区长罗云打电话，希望他跟公安打个招呼，打压邓云。但除了劝说双方，罗云认为自己不应该干涉公安事务，也没有给双方火上浇油。

愤怒的段敏和邓云更生气了，他们决定破财。于是，其他三名股东向法院提起诉讼，要求法院解散公司，并责令其他股东赔偿损失。与此同时，这件事在报纸上被戳穿，股东之间的冲突变成了公开事件。

关爱大熊猫小额贷款试点

一走进公司小营业厅，门口的墙上就能看到省市领导视察公司和赵琼董事长出席各种活动的照片。这显然是赵琼的重要资本。

当股东之间的冲突和广元试点的小额贷款公司倒闭事件被报纸报道，试点可能提前失败时，广元市领导意识到问题的严重性。

“我们要像关心大熊猫一样关心小额贷款试点。” 市领导指示负责筹建公司的罗云为公司进行内部调解。

对于罗云来说，本来这家民营公司只要不违反政府一开始划定的红线，就不允许吸收存款（根据银行规定，这家贷款公司不是金融机构），并且利息不能高于基准利率的四倍（按央行规定，否则高利贷），不影响社会稳定。其他是公司内部事务和市场行为，他没有理由插手。这次试点成功与否，都是内部管理问题，与原系统设计无关。只要不存在财务风险，系统设计就没有问题。

不过，作为梨州区的常务副区长，罗云也有自己的职责。对于交通不便、经济落后的山区城市利州来说，招商引资相当困难。更严重的是，在这个不富裕的地区，农村的发展也受到资金和血液缺乏的影响。

掌管金融让罗云抓住了经济发展的牛鼻子：成立多家小额贷款公司不仅是利州招商引资的捷径，也是带动农村农业、养殖业等副业通过小额贷款，以及促进小工商业。发展的捷径。

其实，罗云的想法还是蛮实用的。综合贷款公司成立后发放的贷款，为利州区濠口、万源村、红岩乡等生猪养殖基地的养殖户提供了很大帮助。丽州区金融办主任杨忠银透露，按照这个思路，新的小额贷款公司已经在筹划中。因此，罗云和广元市都不愿意看到全资公司成为一个不成功的案例。如果是这样，可能会对广元丽州的其他宏伟计划产生影响。

罗云让全力公司的四位股东互相谈谈，他的思路比被具体矛盾限制的四位股东要宽泛得多。除了给他们“内部调解”、“行政协调”和“司法协调”三个选项外，罗还重点详细分析了小额贷款公司的前景。罗云告诉南方周末记者，央行副行长吴晓玲表示，小贷公司很快就会合法化，转型为可以吸收存款的乡镇银行。“现在是小贷公司的黄金机会期！” 罗云表示，按照中央的判断和思路，明年的主要控制目标是控制通胀，而大银行的资金有限，这对小贷公司来说又是一个巨大的挑战。机会。

这些都是当时闹得沸沸扬扬的股东没有考虑到的问题。但他们明白的一件事是小额贷款的巨大利润空间。

在公司营业厅，记者看到，这里的贷款利率最低为16.848%，最高为29.16%。据知情人透露的数据，公司董事会对毛阳总经理给出的年度净利润考核指标达到18%。

小额贷款公司极高的盈利能力也得到了充分证明。根据赵琼本人披露的一组数据，截至2007年10月，公司实现营收101万元。

股东撤资引发的矛盾并未影响股东对小额贷款公司高盈利的判断。更重要的是，将小额贷款公司转变为合法乡镇银行的前景深深打动了他们。犹豫过后，理智战胜了精神。

两天后，段敏夫妇给罗云发了短信，同意内部调解。

与此同时，工商局等政府部门也出面调解公司股东之间的矛盾。

据段敏的律师徐忠诚介绍，目前，出资不足的股东已补缴出资。公司的账目和经营情况正在中介机构的帮助下重新审核，新的更完善的公司规章制度正在律师的帮助下进行修订。

“核心问题已经解决了，剩下的可以再讨论。” 徐忠诚说道。

“这不是坏事，通过这次事件，全境发现了内部治理的问题，可以进一步完善。” 洛云说道。

然而，在知情人士眼中，这些“无名”的东西不仅反映了诚信，也反映了当前当地的社会生态。

“如果你从一开始就找一些外地管理好的大机构投资小贷公司，或许可以避免犯这些低级错误。但如何防止股东通过关联公司从金融机构转移资金并不是一件容易的事。”个人问题。” 一位当地研究员 笔者认为，如何防止四川南充等地的乡镇银行出现同样的问题，应该引起监管部门的重视。