江湖套路操控一场场疯狂的现金贷赌局贷更赚钱

江湖套路操控一场场疯狂的现金贷赌局贷更赚钱

3.15之后，一批新的防空平台用更多样化、更晦涩的江湖套路，控制了一场疯狂的借钱赌博游戏。

今年的3.15晚会，让人们看到了一种叫做“714高射炮”的非法高利贷模型。

典型的714是贷方借1000元只能收700元，其中300元会作为服务费扣除，7天后会接到催款电话。周期短，斩首利息，这把高射炮的年利率甚至高达1500%。

3.15的曝光让大量714平台失去了收藏的合法性，而随之而来的过期潮也让行业经历了一场惨烈的大逃杀。

但几个月后，界面记者发现，新一批高炮平台卷土重来2017不上征信的贷款口子，用越来越晦涩难懂的江湖套路，控制了一场疯狂的借钱赌博游戏。

从714高射炮到55高射炮

在美国，现金贷款也称为发薪日贷款。美国CFPB（消费者金融保护局）将其定义为个人短期小额贷款。贷款期限一般为2周至1个月，贷款金额为500美元左右。

在发薪日贷款业务中，利息一般由服务费代替。根据 CFPB 的研究，每 100 美元贷款 15 美元的服务费是中间费用，这意味着 14 天发薪日贷款的年化利率高达 400%。

没有比现金贷款更有利可图的业务了。在中国，现金贷的发展历史虽然只有三年，但已经催生了多家上市公司。

“趣店、九付、拍拍贷都是靠现金贷发家的，2016年做得好的企业一个月的净利润可以赚10%。” 西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文告诉界面新闻。

然而，这种模式从一开始就存在一个巨大的隐患——几千块钱的高利率，什么样的人会承担？他们有能力偿还吗？

2018年6月，帮助人们上岸（还债）的公司“还债”抽取了28669名上岸人群样本，发布了现金贷用户特征分析报告。

报告显示，这些债务人借款的主要原因是偿还赌债和超支。对样本组进行细分后发现，学生在校或毕业一年内借款的主要原因是过度消费，而社会人员借款的主要原因是偿还赌债。

显然，这是一群还款能力不稳定、对利息缺乏正确认识的人。这样的人遇到高利贷，坏账的可能性就变得极高。

知乎反诈骗领域的大V半佛曾说过：“越走到最后，所有放高利贷的公司越发意识到，他们给的钱，本质上不是给穷人的，而是给穷人的。穷人。如果一家公司接管了高利贷公司，他们就是接受者。

因此，各高利贷公司开始想方设法提高资金周转率——缩短贷款期限、减少额度、加强斩首率。只要资金周转速度够快，有意识地引导借款人去其他平台借款还款，就很有可能避免借款人最终财务崩溃的那一刻。

这也是去年714高射炮会火爆的主要原因。

而今年的3月15日只是短暂关停了714。据业内人士透露，从5月开始，业内三方数据检索量和短信渠道发送量已经恢复到3月15日之前的水平。

一些猖獗的高炮平台只是把7天的借期改为5天，还以为避开了CCTV的设置。而这把新的55高射炮，借了1000元，收了500元的斩首利息，5天后还了1200元。吸血程度甚至比714高射炮还要高。

有的人还选择在砍头和利息上耍花招，自吹自擂，在贷款时还故意捆绑意外险，保费一般是市价的几十倍。这样，超息贷平台不仅可以向合作保险公司收取渠道费，还可以让截息项目更加隐蔽。

还有一群系统提供商声称开发了现金贷2.0系统。用户使用信用卡注册时，可以通过信用卡强制还款。即便后来解除绑定，系统提供商仍然可以使用信用卡从信用卡中扣款。这相当于把坏账的风险转嫁给了银行??，借款人的信用卡就成了这些系统提供商的现成取款机。

风控缺失和疯贷

高利贷平台继续经营的方式总是数不胜数。不过，在监管几次定调之后，也有一群鲁岱大军想要敲诈他们。

段承娟是上海一家金融公司的风控官。据她介绍，目前整个行业保守估计有几十万的贷款。除了纯羊毛党，这群人还包括职业黑客和从现金借贷平台守卫盗窃的员工。他们熟悉行业中的各种攻防手段，因此更加精准无情。

他们手中通常有一套合乎逻辑的身份信息，其中包括身份证原件、与身份证相关联的银行卡和U盘、与身份证信息相关联的SIM卡，以及持有人手持身份证的照片。身份证或视频。

在一些偏远的农村或黑市，如果收集完整的上述信息，价格不会超过600元。更高级的黑客也会花大约半年的时间来保存一个电话号码和一个淘宝账号。有了这两个东西，就可以伪造一个社交圈正常、网络交易行为正常的虚拟身份，即使遇到运营商调查、芝麻信用调查，也能上当。

对于大多数超级贷款公司来说，拥有一套完整的信息足以让他们贷款。很少有超级贷款平台建立自己的风控模型。大多数老板会在项目上线前直接从系统供应商那里购买风控系统，价值在2万到8万元之间。

而这种系统基本上只能简单的从第三方爬虫公司借数据，而这些数据最多只能简单分析用户长期借入黑名单。

以下是系统提供商提供给记者接口的可用信息列表。表中打勾的项目建议打勾。可以看出，将推荐检查的项目加起来，借调数据的成本只有2.5元到3元。对比动辄数百元的获客成本，可见超息贷平台不注重风控。

系统提供商还表示，使用他的风控可以实现25%的坏账率。

如此高的坏账率，对于段承娟所在的类似正规企业来说，简直是一场灾难。“为什么贷款中介老是给长期借款人找新的口子（放贷平台）？只是这些一时兴起想放高利贷的本地老板太粗心了，现在经常有芝麻分或者信用卡要还段承娟说道。

据她观察，3.15之后，业内敢做超息贷款的人，大多是当地老板。少的几百万，多的几千万。先是花几万元买了一个前后端系统，再花几万元去黑市借超买流量。前三个月放贷，后三个月收钱，运气好就发财，运气不好，要么被员工骗，要么被贷款骗。

“我见过太多被员工掏空的老板，这些员工一边贷款一边贷款，往往一个月就能拿到上海一套房子的首付。”

即使您雇用可靠的员工。另外，要小心帮助我兄弟诈骗贷款的中介。

近年来，随着现金贷款和消费金融的过度渗透，长期借贷、借支贷成为常态。在现金贷款和信用卡相关的论坛上，老哥们每天也在讨论如何上岸。但是，只要你进入这个圈子，你的数据就会透明，每天都会有无数人诱导你继续借贷。

贷款中介就是其中之一。最近，中介最喜欢的角色是在岸导师。他们在各种论坛和现金贷款聊天中发布与登陆相关的信息，以吸引想上岸的人。导师们所谓的落地方式，其实就是推荐新口信息。

显然，他们并不想扩大圈外的流量，而是专注于如何引流圈内人。

李萍（化名）就是这样的网贷导师。界面新闻记者看到她在大学生信用卡超级聊天中发了这样一条消息，“你想上岸，我借不了钱，也帮不了你，所以只能告诉你说说我上岸的经历，或者过程中遇到的骗局。上岸不容易，只能靠自己。”

界面新闻记者伪装成欠了几万贷款的大三女生联系她。他简单地向记者询问了情况后，问记者是否想上岸。如果他愿意，他可以成为她的徒弟，教他如何赚钱。

经过深入沟通，记者了解到，李萍不仅是贷款中介，她还会培养学徒，收取学徒费。学徒完成学业后，后期将免费获得内部更新，还可以通过成为中介赚取手续费来还钱。她还透露，贷款中介机构最多可以抽成 20%。

当记者说她最近在一个平台上申请贷款被拒绝时，她说有很多空缺不靠谱，可以推荐给记者。只要芝麻分接近600，秒级支付即可。而她推荐的洞口??，无一例外都是高息短期防空洞。此外，她还透露自己包材的方法很多，但要交了800元的学徒费才可以透露。

一方面，她从超息贷平台赚取佣金，另一方面，她还帮忙骗取贷款，赚取一些信息费。如果真心想上岸的人真的找到这种中介“帮助”，3万到4万元的贷款可能很快就会变成5万到6万元。到时候成功落地也会变得更加困难。

超息贷平台显然也知道这些中介是在干涸的，但他们赌的不是最后一个接手的。对于这样的赌徒来说，被黑可能就是他们的宿命。

流动的地下数据

在野蛮的超息贷舞台上，除了甲方、中介、贷超、系统商等常规角色外，还有一类人正在成为业内最活跃的一员。

“销售网贷一手资料，实时、隔夜、周、历史、收款。”

“卖很多第一手实时好材料，适合电卖推A跑S，懂得加。”

每天晚上，这样的信息都会在各大现金贷交换群里流动。资料中提到的“资料”，其实就是现金贷用户的贷款数据。一手是指数据尚未在市场流通，实时、隔夜、每周对应时间。一个用户当天刚借到的数据，可以称为第一手的实时好数据。

3.15之后2017不上征信的贷款口子，很多顶级贷方纷纷下架超息贷平台。短时间内，这个行业几乎成了一潭死水，没有新的流量流入。但很快，超盈利贷方发现，他们还可以通过购买用户数据进行更直接的电话营销，以及素材的作用卖家变得非常受欢迎。

界面新闻记者联系到其中一名卖家。据他介绍，目前市面上流通的材料质量参差不齐，有的还有更详细的三个要素，分别是姓名、电话号码和身份证号码。有的只有一个电话号码，但即使只有一个电话号码，实时素材也能卖出1到2元一张的高价。

“食材‘新鲜度’的程度不同，价格自然也不同。实时的食材绝对是最受欢迎的，买回来马上做电话营销，转化率很高。你可以转型即使你有一个新的洞，这取决于你。”

之所以说材料的新鲜度很重要，是因为现在很多现金贷用户都是靠贷款来支持贷款的。在这种情况下，给刚借完贷款的老人做电话营销，转化率最高。而如果是一个月前的数据，用户的债务可能已经崩溃了。

为了突出素材的新鲜感，素材卖家大方地告诉界面新闻，他的团队与现金贷平台和系统提供商有长期的合作。“我们的资料来源稳定，我们的合作伙伴每天可以生成上千个实时借贷资料，保证一手资料。”

一般来说，业界普遍将系统提供商视为数据中转站，因为系统提供商为现金贷方A提供服务。只要客户使用他们的服务器，各个平台上的贷款数据最终都会汇总到系统提供商。

出售这些数据对系统供应商来说完全没有价值。去年11月，最大的系统提供商优脉金控因数据问题被警方调查。但是，即使吸取了教训，仍然有很多人会为高额利润冒险。

现金贷平台也是如此。段承娟告诉界面新闻，现金贷平台出售自己的用户流量并不是什么新鲜事。一些员工私下出售，而另一些员工则直接受老板指示。

“一个典型的现金贷客户在一个平台上最多还款3笔。如果一个用户在一个平台上多次借款，那么他在多个平台上的总负债率是非常可怕的。在这种情况下，卖给他也是把坏账转嫁给别人。” 段承娟说道。

而用户，在这样的重复销售和销售中，共同的债务变得越来越严重。

据段承娟介绍，目前，90%的主要现金贷兑换群体都是这些卖家。整个地下市场有数亿条数据在流通，每条数据可以重复买卖N次。这些卖家的背后可能是现金贷方和系统提供商，也可能是中介机构、贷款超市、黑客甚至短信渠道商。

黑客更好地理解，一旦他们瞄准一个平台，他们就会侵入该平台，然后将数据库拖走并将其倾销到市场上。

SMS 通道提供商类似于系统提供商。他们手里总是有各种平台发来的数据，有兴趣的人就拿来赚钱。

作为引导多个现金贷平台的流量平台，贷超市本身就是市场上最挑剔的买家。为了摊销成本，他们偶尔会转售一些他们购买的数据。

这些玩家大多都知道买卖用户数据是不得人心的，所以卖出的方式会谨慎小心。

例如，界面新闻记者在与上述卖家交流时，无意中提到了“买卖用户数据”一词。当记者询问交易方式时，他表示会给记者一个邮箱账号。“材料会提前上传到草稿箱里。”

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