消费金融成为互联网金融行业另一片“蓝海”(图)

消费金融成为互联网金融行业另一片“蓝海”(图)

继P2P、众筹之后，消费金融成为互联网金融行业的又一“蓝海”。2016年3月末，央行、银监会联合印发《关于加大金融支持新消费领域的指导意见》，要求加大金融对部分新消费重点领域的支持力度，鼓励发展远程授权、网贷申请等业务。

目前，国内消费金融市场的参与者包括传统商业银行、消费金融公司、互联网金融公司、小额贷款公司以及各个垂直行业的龙头公司。央行新意见对消费金融行业有何影响？公司将如何面对？

“新政”出台后竞争将更加激烈

“您的10万元信用贷款已成功办理，可用于购车、装修、出行等各类消费资金需求。” 在北京CBD办公区，王女士突然接到银行客户经理的电话。担心新房装修资金不足的王女士终于松了口气。

据介绍，王女士办理的业务名为“生活E贷”。该产品基于对银行个人贷款系统的数据挖掘，通过分析客户的职业、收入、还款情况等，筛选优质客户进行主动授信。

随着各家银行和机构纷纷涌向消费金融蓝海，越来越多的消费者像王女士一样，正在改变传统的消费模式。据了解，工商银行推出“易贷”，中信银行推出“信宝”，华夏银行推出“人寿E贷”，农业银行推出“e商管家”，北京银行推出“易E贷” ...

新政的出台对当前市场会产生什么影响？

“‘新政’应该有刺激作用，主要是为消费金融公司的设立提供一些更加便利的条件，同时鼓励银行自身现有金融业务的发展。” 社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，消费金融不仅是银行业金融发展的重要方向，也有助于消费在经济增长中发挥更大作用有利于转变经济发展方式。

一位银行业从业者告诉新京报记者，消费金融曾经是一个相对垄断的市场。新意见出台后，市场参与者会更多，一定会有竞争。“比如一二线城市，消费金融的发展对传统的信用卡人群有一定的冲击，因为过去银行的产品可以解决需求，现在白条、花呗等产品可以解决一些新的需求。”

但中国人民大学金融学院副院长赵锡军认为，金融在支持消费发展方面存在瓶颈。当前，一些合理、正常、高端消费的金融服务不足，畸形、非理性消费有所改善。多多支持。“比如，现阶段首付贷款已经超出了消费者承担风险的能力。”

“银行的主导地位不可动摇”

值得注意的是，新意见在鼓励银行采取相应措施为消费提供金融支持的同时，还提出了对设立专业消费金融公司的一系列激励措施，包括对教育、体育等垂直领域消费的金融支持。 , 和旅游业。鼓励探索使用远程授权、网上贷款申请等业务形式。

专注农村消费服务的世马金融创始人宁锐告诉记者，新政策出台后轻松e贷，一些大胆的尝试和考验将加速。比如鼓励远程开户后，就会出现类似虚拟信用卡的业务。据新京报记者了解，近期包括海尔互联网金融在内的部分企业有进军消费金融的计划。

“适当引入竞争，可以促进消费金融更好地发展，现在确实存在很多差距，比如一些垂直领域对消费金融的支持不够。” 曾刚告诉新京报记者，鼓励发展消费金融可以弥补现有银行存在的不足。但如果现有的商业银行已经介入，也可以促进差异化产品的形成，同时促进银行改善现有的消费金融服务。

“因此，新的经营主体需要进行差异化，寻找银行发展不足的群体。但是，银行在消费金融领域也需要进行更多的创新，根据现有的消费习惯和热点变化，不断推出新产品。”组。产品。” 曾刚表示，严格来说，银行在消费金融领域的主导地位是不可动摇的。

■ 比较

门槛、额度、利率消费理财产品PK

在政策推动下，各类进入消费金融的主体根据自身特点和优势推出了多种消费金融产品。对此，新京报记者选取了市场上几款具有代表性的消费金融产品，从准入门槛、贷款额度、还款利率等方面进行对比。

1 准入门槛低于信用卡

事实上，与信用卡等传统信贷产品相比，消费金融产品的准入门槛已经降低。新京报记者发现，不同背景公司依托的消费金融产品的准入门槛标准不同。

根据工商银行官网，办理易贷业务需具备三个条件：年龄在18周岁（含）至70周岁（含）之间具有完全民事行为能力的自然人；信用良好的用户，如符合工行条件的工资单用户；银行借记卡（或存折）或信用卡持有人。同时轻松e贷，用户使用借记卡（或存折）消费并申请易贷时，在完成消费交易前，支付账户的自有资金余额不得低于消费交易金额。

作为平安集团旗下的消费金融公司，平安普惠还推出了“i贷”等消费金融产品。其官网显示，18岁以上的用户可以申请“i贷”。申请流程包括5个步骤：下载APP并注册、发起申请、绑定银行卡、人脸识别、成功授信、放款。申请时，用户需要提供手机号、银行卡等身份信息，并通过人脸识别进行验证。

京东白条依托京东商城的线上消费场景。用户在京东消费时，可享受“先消费后付款”的信用额度。在申请过程中，用户需要填写姓名、身份证号、银行卡信息等申请材料，并通过京东根据用户在京东的数据进行的风险评估。

蚂蚁借贷是支付宝于2015年推出的在线借贷服务，用户申请的贷款将直接分配到个人支付宝余额中。但是，如果您想成为蚂蚁借贷的用户，您需要满足芝麻信用评分不低于600的门槛要求。

2 最高贷款额度差异很大

新京报记者发现，受资金成本、风险控制等因素影响，上述四款产品在最高贷款额度方面存在较大差异。

公开资料显示，工银易贷用户可申请单笔消费100元，单户最高贷款额度可达20万元，但不超过工行根据用户综合信用等级核定的可贷额度以及交易的实际消耗。数量。平安“i贷”额度为2000元至30000元，但可申请的额度由具体信用等级决定。一种解释是，“绑定用户自己的在线账号可以增加额度，绑定的账号越多，额度越高。”

京东白条根据用户在京东的消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等数据进行风险评估，并根据这些数据对不同级别的用户授予相应的授信额度。其中，最高金额为15000元。根据芝麻分的不同，蚂蚁借贷的用户贷款额度从1000元到30万元不等。

3 利率按月、日和定期计算

在利率计算方面，这些产品也有不同的特点。其中，工商银行“易贷”按照央行规定的同期同档次贷款基准利率执行，实行月等额还款方式。

另一方面，平安普惠的“i贷”按日计息，按贷款余额收取利息和担保费，日利率为0.1%。如果你借2000元，你会产生每天2元的费用。同样，蚂蚁借贷的贷款也是按日计息，最低日息为0.02%。还款时，用户可以直接在支付宝中还款。

此外，京东白条用户在购物时可以选择30天延期付款或3至24个月分期付款两种不同的付款方式。如果您选择延期付款，用户将在 30 天内免息支付。如果您选择分期付款，则利率按每期 0.5% 计算。

撰稿B08-B09版/新京报记者陈鹏侯润芳