现金贷用户画像、产品设计、获客逻辑和用户增长体系

现金贷用户画像、产品设计、获客逻辑和用户增长体系

合规现金贷平台最基本的要求是贷方为金融机构，综合贷款利率不超过36%，且不存在斩首、暴力催收等情况。本文将讲合规现金贷用户画像、产品设计、获客逻辑和用户增长系统。

今年的315晚会上，714高射炮作为压轴新闻亮相，超息贷款再次成为热点。基本上90%的超息贷款都是7天期限，年化利率超过1500%。

超息贷款产品不会有长期的运营投入，用户也比较简单直接。下载APP，希望尽快拿到钱。这绝对是刚需。只要你愿意放贷，就会有足够高的转化率和贷款额度。前端获取客户简单粗暴，去代购等平台购买用户。

超息贷平台是短期产品，可以在货架上生存，不需要投资精细化运营。

购买用户->简单风控->放款->暴力收款->下架（周期约6个月）

这波打压超息贷，将导致部分用户涌入合规现金贷平台，这也算是2019年现金贷的一波红利。今天我们来说说现金贷用户画像、产品设计、获客逻辑和用户增长系统。

合规现金贷平台最基本的要求是贷方是金融机构，综合贷款利率不超过36%，不存在斩首、暴力催收等情况。

用户画像

1. 临时贷款

年轻的白领或有稳定工作的人通常不缺钱，但偶尔会遇到人际交往或其他突发情况，缺1万-2万元，懒得向亲戚朋友借钱，找个现金贷平台临时周转几天，很快就会还清贷款。

2. 月光族

主要是1990年代出生的年轻人，工资低，花不完，发工资后马上还贷，或者选择每月还本息。这群用户对利率不敏感，只考虑他们的工资和支出是否足以支付下个月的费用。

3.持卡人

在信用卡和现金贷款普及之后，这些人总会有几十万甚至更多的贷款。您需要记住每张信用卡的还款日期，然后去现金贷平台续贷。付了利息好下款的大额贷款口子，用户却浑然不觉，无法控制自己的财务状况，债务滚雪球越来越大。

4、老赖客户群

该行业支持数百万老用户。这些人每天都建立小组来交流他们的经验、学习新想法和教授课程。当一个平台出现漏洞时，这些用户就会像狼一样蔓延开来。

维修卡、手机号、收入流有时会在一些现金贷平台上正常还款，然后在很多现金贷平台拿出大量借款后手机卡丢失后消失。

业务流程

360借条是360旗下的借贷平台，近几年发展速度和规模均处于行业第一阵营。2018年成功上市后，发展势头更加强劲。360的初始流量主要是360平台的导流。今日头条等各大平台买流量，不想要的流量导向第三方借贷平台。平台整体流量运营效果较好。今天给大家介绍一下360借条产品的业务流程。

1.下载APP并注册

下载和注册相对简单，用户友好。您无需设置登录密码。每次都可以输入短信验证码，用户无需记住登录密码。

二、申请流程

(1) 第一步是设置交易密码。6位密码与银行卡密码政策一致。

(2) 人脸识别

在vivo验证中，使用的是第三方SDK，包括目前腾讯和阿里巴巴正在开发的技术，技术比较成熟。

(3) 身份证认证

身份证正反面拍照识别。在这个链接中做了三件事。一是向公安网核实申请人身份的真实性。其次，保留您身份证的照片资料。第三，证明身份证原件在你手上。

(4) 绑定卡片

卡片绑定是用户申请流程中的核心步骤。用户需要输入银行卡预留的手机验证码进行四重认证。

(5) 操作员认证

在此链接中，您需要输入您的手机号码和运营商服务密码。360后台爬虫去运营商网站爬取你的手机通话记录。爬虫登录网站时，需要输入短信验证码。

360平台会获取你的数据：

电话通讯录（APP会要求你授权）。您在运营商网站上的所有通话记录。

(6) 激活信用

完成所有申请步骤，一共6个步骤，比较简单好用。

完成后系统会自动发红包，可以分享给朋友，和饿了么等APP玩一样的裂变套路。

在计算配额的过程中，您可以将礼包分享给您的朋友，也可以请您的朋友帮忙增加配额。

裂变套路：

红包分享；朋友帮忙增加额度；邀请是礼貌的。

3、授信审批

审批过程会经过自动化的风控流程，可以对中国人民银行的征信信息、第三方征信信息和清单进行核对，然后根据这些数据将数据处理成风控变量。不同的环节要经过决策过程，每个决策过程都可以拒绝。

少数用户会经过人工审批，待所有风控流程完成后，再审批用户的风险等级和额度。

360的审批时间太长了。一般来说，成熟的风险决策过程需要1分钟左右。万卡、倒计时等比较优秀的产品会在3-5秒内获批。

4.申请贷款

不知道为什么批量配额这么慢，第二天就出来了。

计息方式：等额本息。

折算后年化：20%左右，与其他现金贷款相比不算特别高。

5.贷款审批

用户需要通过列表申请提现风险。如果授信和提现的时间间隔超过1-3个月，用户的资质可能发生了较大的变化，需要重新获取一些数据并做出决策。

一般用户获得积分后1周内的提现通过率会很高。

6. 付款

在向用户卡绑定的银行卡进行支付时，不同的银行卡通过资金路线走不同的支付渠道，因此需要降低支付费用，提高支付成功率。

用户增长模型

现金贷操作时间较短。与电子商务等其他互联网行业相比，其运作的套路和方法要低得多。目前用户运营主要集中在获客、激活、转化和裂变。

相比电商，现金贷用户的目的性要高很多，活跃度和转化率也比较高。

该平台的主要问题和难点是吸引新客户。2018年以来获客成本持续上升，用户质量也持续下降。因此，裂变共享是现金贷平台比较重视的一种新方式。

1. 自然流量

有两种类型的人有很高的自然流量概率。一是到处拖钓的老赖客群。新上线的平台即将在群内传播。大家会去研究平台需要什么样的资质和材料，什么样的客户才容易在平台上传递。

另一类特别需要钱的用户在搜索引擎等地方寻找现金贷款平台。

现金贷用户有一个明显的特点。主动找的用户质量都出现了偏差，尤其是平台上线后的第一波用户。我们的经验最初拒绝了它们并积累了列表数据。

如果是持牌金融机构，上市公司，或者有一定品牌知名度的平台，自然流量会好很多。平台稳定运行后，基于产品、口碑和品牌，自然会有良好的流量。

2. 自媒体运营

坦率地说，现金贷平台目前还没有看到自媒体运营的良好表现。不知道大家是不是不关注，还是愿意投入资源。

目前基本没有知乎、抖音等自媒体转化，只有公众号平台投入相对有限。

3. 购买流量

买用户是现在各大平台的主流获客方式，在各大应用商店、ASO、贷款超市入口均有推广。

在头条等上放置信息流广告或SEM也是一种常见的引流方式。

信息流的广告在APP的屏幕或横幅广告上流行。根据现金贷平台的目标人群属性——中高收入、高学历、白领、男性比例>70%等，以及行业特点——专业、权威、正规好下款的大额贷款口子，考虑选择新闻类APP如今日头条、网易新闻、凤凰新闻、一点资讯等；微博、微信等社交渠道聚集了大量高知、年轻、男性群体的优质媒体渠道。

与广告互动时，注意作为广告入口的福利。用户点击进入该入口后，将呈现各种有趣的互动活动，如大转盘、金蛋、刮刮卡、摇骰子等；给予用户抽奖、免息券、减息等优惠。

互动广告可以将广告内容与用户的兴趣和利益紧密结合，让广告最终以“金钱奖励”的形式到达用户，可以“诱惑”用户，显着增加转化；另外，互动广告形式丰富有趣，更容易吸引用户注意力，进行互动。

现在市场上的贷款太多了，很多都是假流量，而大额贷款就是融360、现金白卡等超级流量方。过去是CPS来结算费用，现在强贷都是靠CPA。结算，并要求预付费，用户的转化率、质量和逾期率越来越差。

4.裂变

比较基础的套路邀请注册返还N元，成功发放N+M元，成功获得X%的贷款返现。

(1) 邀请发送现金

（2）合伙赚钱：首期利息收入的30%

(3) 独家推荐

现金贷平台的物质理念要更贴近生活场景，让用户有真实感和沉浸感，从而提高转化率；可以使用更能引起共鸣、更有吸引力的文字和场景图，如存钱、打折、红包等，刺激用户借钱；可以适当使用新闻头条，减少用户对广告的反感，吸引他们的点击（如：小心！第一次申请贷款时，一定要注意这些事项！）；此外，金融行业渠道存在诸多限制和严格管控。平台应确保自身资质齐全，产品合规合法，严防材料违规。概括

首先，我们要了解用户更关注什么。用户对平台的唯一吸引力是能够借到他们需要的钱。第一次通过率要合理，第二次额度要足够，额度后用户不会借到最高额度。原因是配额不够，其次是平台的稳定性和易用性。

运营团队要给产品足够的曝光度，无论是应用市场、SEM、信息流，还是任何网站、论坛、贴吧，甚至是广告，让大家知道你是一个合规、低息、和方便的借贷平台。

裂变、裂变、裂变很重要，鼓励用户积极推荐朋友过来，通过额度增加、折扣、现金奖励等方式诱导用户。

提高留存率并增加用户粘性。我们不是电子商务企业。如果用户借了一次，并不意味着他需要每天借。此外，借款后，用户在还款期内可能无法使用我们的APP。操作对这个用户的影响是相当有限的。

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