1万2万不嫌少银行理财“破五”已不在少数

1万2万不嫌少银行理财“破五”已不在少数

概括

“又是买押金的日子！12000不算少，10000000也不算多，公私通，经常活什么的都可以！” 某大型国有银行的基层员工小潘在朋友圈发的存款小广告是近期众多银行从业者的真实写照。

今天是六月的最后一天，各家银行也进入了准备金收缴工作的最后冲刺阶段。季末时间节点，多家中小银行不仅推出年化收益近5.5%的专属理财，还上调大额存单和定期存款利率。

为什么银行敢用如此高的资金成本来负债？负债成本上升是否增加了资产端的压力？对此，许多银行家

说，银行资产端不缺项目，而是贷款额度。

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冲刺年中考核：最难的是债权业务

在季末、年中、年末等时间点建行存折要收年费和管理费，资金和流动性吃紧已经成为常态。尤其是今年上半年，“钱吃紧”持续，银行家早早开始买米。

多位接受采访的银行家表示，今年以来，银行重新强调了存款的设立，存款的获取成为了今年的重点工作。某股份制银行珠江新城分行行长近日对南都记者表示，对于基层网点来说，今年吸引准备金的压力特别大，银行存款的重要性已经超过了贷款业务。

基层员工也直言，囤积存超重任务繁重。据一位不愿透露姓名的深圳银行工作人员介绍，“银行考核的重点是债权业务，也是最难的，没有存款就没有贷款额度。” 据他介绍，银行严格控制存款。目前，考核标准已提升为日保，十天日保，月保十个月，年保月保。

热闹之中，一家大银行却异常“淡定”，本周银行理财的最高收益率在4.6%左右。对此，该行广东个人黄金部销售负责人向南都记者透露，该行在广东的存款情况比较好，压力也没有那么大。

不过，MPA考核是定期上演的大戏，也未必是最重要的原因。“时间点评估被稀释了。” 某股份制银行宁波分行投行负责人告诉南都记者，监管要求月末存款偏差不得超过3%，将存款时点压力转化为日均值压力。

不仅如此，银监会近日印发银监发[2017]30号文，也明确要求完善绩效评价体系，不得设立分期存款规模、市场份额或排名等指标。

日前，招商银行宣布，从今年7月15日起，对长期未使用、余额为零的不符合条件的个人账户进行注销。这一消息再次引发了公众对“睡觉”账号的关注。

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原因：同业负债下降拖累银行负债端

争夺银行存款的战争已经打响。为什么今年银行存款压力这么大？MPA考核、强监管、去杠杆、同行萎缩等多重因素叠加，或许才是真正的诱因。

从负债端看，银行存款压力依然很大。根据央行公布的其他存款公司资产负债表，今年前5个月，公司和个人存款增加46464.93亿元，比同期新增存款少17424.4亿元。去年。

仅仅注意到新增银行存款的放缓还不足以阐明债务方面压力的潜在逻辑。进一步拆解银行负债大致对应三类：存款、同业负债和应付债券。

回顾央行其他存款公司的资产负债表，今年同业负债明显下降。今年前5个月，同业负债减少15924.62亿元。去年同期，同业负债减少1416.51亿元。今年同业负债比去年减少约1.5万亿元。

对于同业负债下降的原因，方正证券首席经济学家任泽平指出，今年恰逢监管大年。监管部门采取穿透式监管的原则引导银行业金融机构去杠杆，同业业务已成为监管的重点领域。

不仅如此，近期同业和资管业务监管的高压态势也挤压了银行的批发融资业务，银行对核心负债的渴求比以往更加强烈。

值得关注的是，具有金额大、成本低、稳定性强等优点的公募资金存款近期受到监管。日前，银监会下发文件，规范银行吸收公款存款，禁止银行以捐赠财产、安排亲属就业等方式输送利益，并对廉政建设提出回避要求和承诺。 .

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银行：资产端不缺项目

在吸引准备金的战争中，银行不惜推出高收益理财产品和浮动定期存款利率来吸引客户。负债成本上升是否增加了资产压力？

事实上，不少接受采访的银行家表示，银行的资产端不缺项目，而是贷款额度。一位不愿透露姓名的上述银行工作人员表示：“过去不缺额度，因为很多项目可以用表外资金来运作。现在监管要求表内资金回归表内，额度自然吃紧。”

“整体风险可控，银行还能承受。” 上述股份制银行宁波分行投资银行负责人也认为，该行大部分理财融资项目的期限为三年甚至五年。在7%以上，虽然受去年利率下降的影响，利率有所下降，但总体维持在6%以上，所以整体资产端还是可以承受的。

上述负责人表示，除了理财的表外业务基本在清理，也就是说在尽量缩小规模，MPA评估年中银行压力较大，吸收资金成本自然增加，在情理之中。理财一般是短期的，所以也是阶段性的表现。

另一家股份制银行山东分行投资银行部负责人也表示，这种高成本负债占总负债的比例较低。现在资产端的收益远远大于负债端的资本成本。虽然个人理财产品的成本可能会更高，那么短期内也是为了抢存款。

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账户清理：每家银行发布特定计划

事实上，银行清算“休眠”账户早已提上日程。去年，央行印发[2016]261号文，要求“银行要对同一存款人大量开户的情况进行梳理，要求存款人作出说明，核实合理性”开户。”

因此，去年底，多家银行发布类似公告，将暂停持卡人名下的休眠银行卡或减少账户类别。不过，当时商业银行一般不发布详细方案。

招商银行公告显示，还将满足“一卡通”普通卡账户余额七项条件，且无未结利息，且持卡人两年内未使用该卡发起任何交易。经销商加工。

不仅是招商银行，农业银行、中国银行等多家银行也在行动。广东农业银行相关负责人昨日告诉南都记者，转入睡户的借记卡和存折账户，自无交易之日起已超过5年的建行存折要收年费和管理费，将分批办理。借记卡账户持有人仍可凭卡、密码和有效身份证件到中国农业银行任一分行重新激活；而存折客户不能申请重新激活，但可以申请新账户。

中国建设银行规定，客户持有的借记卡连续一年未主动发起，且余额为零的，银行有权将其转为睡眠卡。对于客户发起的交易，余额为零，银行有权注销该卡。

除了被动等待银行清理外，不少受访者表示，建议市民在核对完自己名下的所有账户后，主动注销账户。

各家银行的账户注销程序相对一致。客户凭有效身份证件和开户媒介在银行网点办理开户手续，此项业务不收取任何手续费。不过，广东建设银行个人理财部相关负责人提醒，已扣除的账户管理费和借记卡年费将不予退还。

还有一些银行还没有出台正式的清理计划。某股份制银行广州分行表示，自动注销账户、清理休眠账户等政策需要总行统一下达。工作要求和制度规定。

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支持：凭有效证件，可以“解冻”账户

为提高账户安全性，261号文还明确要求，自开户之日起6个月内无交易记录的账户，应暂停其非柜面业务，支付机构应暂停其全部业务，并可重新验证身份后恢复。它的业务。

目前，大多数银行表示他们已经实施了该政策。广东省银行个人理财部负责人表示，自开户之日起6个月内无交易记录的账户，将暂停其非柜面业务，即各项业务无法通过非柜面渠道，但客户账户不会被冻结。

所谓交易记录，是指客户发起的资金交易。建设银行广东省分行相关负责人表示，账户查询、银行计息、扣除账户年费、小额管理费等不作为交易记录。

同样，市民如需恢复账户全部功能，可凭有效身份证件、账户介质和密码到银行网点申请恢复非柜面业务，此项业务不收取任何费用。