民生逾期怎么跟银行协商易贷,退款再三拖延、诱导学员“教育分期”，尚德机构高额罚息藏啥猫腻

退款再三拖延诱导学员“教育分期”

“我3月5日报名，当时销售向我承诺30天以内可以无理由退款，报名两周后对课程质量不满意，故在3月19日申请退款。相关课程的班主任老师打来电话表示根据合同仅7天以内可以退款且态度强硬、言语恶劣。”尚德学员朱先生向南都记者表示。

之后，朱先生4月5日第二次申请退款，在与尚德协商4天后，对方却表示退款前要扣除25%服务费等共计3400多元，他并不接受这样的协商结果。“学费总额8980元，要扣除我报名费673.5元、课时费518元、服务费2245元。”不过，朱先生两天后向南都记者表示，尚德的售后人员又表示可以减免报名费，这更加让朱先生觉得尚德的扣费“随心所欲”，贷款问题因此也拖到现在都还未解决。

除了与朱先生遭遇相似的退款难问题，令学员周女士更加糟心的是，她在申请退款后才发现，自己当初报名时所办理的“教育分期”其实是分期贷款，现在课程被冻结之余贷款却不能停。她气愤地向南都记者表示，当初报名时尚德的老师从未主动提示她“教育分期”实则为分期贷款，因此她一直以为这项服务只是单纯的将学费“分期付款”，她认为尚德存在诱导其贷款的嫌疑。对此，另一名尚德学员向南都记者出示的微信聊天记录显示，尚德的规划老师直接表示“教育分期”不是“贷款”。

虚假招生信息课程货不对板

除此之外，周女士还向南都记者透露，在售后协商退费时，尚德的老师表示可以帮她转为远程课程，并声称与天津大学和陕西师范大学有合作。事后，周女士致电这两所高校查证，对方均表示与尚德机构无任何合作，并强调“不承认从尚德这里报名后的任何学历提升”。

南都记者调查发现，这不是尚德第一次虚假宣传合作高校。此前海南大学、山东大学、陕西师范大学等高校均在官网上否认与尚德有业务合作，海南大学更是直接批评尚德机构散布虚假招生信息。同样备受退款问题困扰的尚德学员陶先生告诉南都记者，尚德的老师甚至宣传广东财经大学是国家211、985重点院校这类错误信息以吸引学生报名。

对于尚德宣称自己与多所高校有合作关系，白小强表示这还侵害了消费者的公平交易权：“尚德机构在没有与各大高校开展真实合作的情况下，进行虚假宣传，侵犯了各高校的名称权和名誉权，高校是可以起诉尚德的。尚德在合作院校上的虚假宣传侵犯了消费者的知情权和公平交易权。”

高额滞纳金浮出水面尚德打的什么算盘？

尚德退费难的问题并不是个例，南都记者查询消费者服务平台黑猫投诉发现，尚德机构的投诉量达到527例，几乎每一例投诉都牵涉到了退费难的问题，消费者对其满意度只有2颗星（5颗星为满分）。

为何在尚德退费如此艰难？一位尚德的内部工作人员向南都记者透露：“尚德机构每个月只给300个左右的退款名额，其他要求退款的放到下个月或之后。”该工作人员表示，他们的提成本来就不高，退款人数又直接影响他们的业绩提成，因此对于退款要求都是“能拖就拖，先把难缠的学员解决了”。于是，通过牵制学员退款，学员又拒绝还贷进而产生逾期费用，即便有学员妥协了，也会征收25%的手续费及课时费等。

尚德售前推广用户的提成比例

对于该工作人员提到的逾期费用，南都记者仔细查阅了一位学员在尚德推荐的咖啡易融APP上的借款合同，发现关于逾期费用“高昂”：每日按应还本金的0.1%收取滞纳金，罚金则每日以应还本金的0.2%收取。（具体条款如下：）

1) 逾期管理费：每发生一笔借款本息的逾期偿还（不论全部或部分逾期），咖啡易融有权收取人民币10元的逾期管理费。

2) 逾期滞纳金：如未按本合同第一条约定的还款时间足额还款，则自逾期之日始，每日按当月应还本金的 0.1%收取滞纳金，每月单独计算。

如第二个月仍未按本合同第一条约定的还款时间足额还款，则第二个月的逾期滞纳金按照累计应还本金及前期未还的滞纳金之和的0.1%收取滞纳金，以此类推。

3) 逾期罚金：如未按本合同第一条约定的还款时间足额还款，逾期次数较多或逾期期限较长而被列入“逾期灰名单”的，则自逾期之日始，每日按当月应还本金的 0.2 %另行收取罚金，每月单独计算。

4) 若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为逾期管理费、逾期罚金、逾期滞纳金、应还利息、应还本金。”

针对此，广州市政协委员、广州互联网金融协会会长方颂给南都记者算了一笔账：“贷款利率允许最高36%，由于名义上贷款免息，滞纳金又是放在罚息里，难免有打擦边球的嫌疑。但无论如何，滞纳金每日0.1%和罚金每日0.2%的约定，推算年化分别为36%和72%，两者相加高达108%，无论是按正常贷款利率计算还是罚息计算，都远远超过监管规定。”方颂表示，虽然借款人按时还款就不会被收取高额逾期费用，但也属于网贷机构利用不平等条款，订立了远超合理范围的罚则。

南都记者为此致电与咖啡易融进行贷款业务合作的民生银行旗下的“民生易贷”，询问合同中的滞纳金和罚金是由哪一方收取、比例是否合理等细节，对方表示针对滞纳金相关业务客服方面没有详细资料，建议询问机构方。

此外，方颂还告诉南都记者，监管不允许金融机构巧立名目收取各种滞纳金或罚金，都应该合并计算。另外，上述条款第2点中“第二个月的逾期滞纳金按照累计应还本金及前期未还的滞纳金之和的0.1%收取滞纳金，以此类推。”这种利滚利的罚则，也不符合法律规定。

北京市中闻律师事务所合伙人李亚表示，超过逾期本金24%部分的滞纳金和罚金是不受法律保护的，因此贷款人无需偿还该部分的滞纳金和罚金。

对于尚德这类教育机构为何诱导学员进行贷款，一位深耕金融行业多年的分析师表示：“包括教育机构在内的消费机构发展分期业务可以促成更多生意，有了金融支持业务上会更好操作。”不过，该分析师提醒，许多教育机构所谓的免息，其实不然。“可以观察到一般提供免息贷款的课程价格都比较昂贵，如10000元的课程，学员一次性付款就打八折8000元，但如果贷款就不打折，这中间2000元的差价其实就是利息。”

可以看到，无论是拖延退费克扣25%的手续费还是诱导贷款，尚德的一系列举动都不免让人怀疑其牟利的动机。

尚德2018年财报显示，2018年尚德的净亏损达到9.27亿元，但净亏损率则由2017年的94.7%下降为47%；其全年营收为19.74亿元，同比增长超过100%，尚德方面表示主要得益于第四季度学生人数的增长。回顾尚德的招股书，可以发现，尚德的盈利来源主要就是自考培训和学历教育培训，两者相加占比超90%。

目前，上述多位学员均表示尚德方面的态度依然强硬，他们已经准备好材料准备起诉。周女士愤怒又无奈地向南都记者表示：“我们上百号人都投诉无门，现在都不是钱的问题，而是他们太无视法律了。”

采写：南都记者 徐冰倩 实习生 朱奕炜 汪陈晨