“人才稀缺”成城商行发展瓶颈小银行发生风险概率会高

“人才稀缺”成城商行发展瓶颈小银行发生风险概率会高

“人才稀缺”成城市商业银行发展瓶颈

面对经济下行风险，整个银行业的风险正在加速暴露，但从抗风险能力来看，小银行的风险概率会更高。城市商业银行在当地市场占有率较高，是防范区域性金融风险的关键。然而，近期城商行频频曝出风险案件。究其原因，城商行“人才稀缺”成为主要症结所在。

柳州银行一年两次被曝巨额坏账，被吴东家人骗贷328亿元，被山水文化的黄国忠、丁磊担保。有分析人士表示，在当前情况下，防止担保挪用资金及相关股东贷款并非不可能，问题归根结底是不履行职责造成的，属于人为的操作风险。无独有偶，接连传出龙江银行违规销售理财产品15.8亿只。此外，该行三名高管因经济问题被解职。龙江银行面临资产萎缩、增长乏力的困境。

银监会主席尚福林在城商行2015年年会上坦言，近期城商行案件高发。目前，城商行的银行从业人员内外勾结，销售违规开发的理财产品，造成了非常恶劣的影响。“如果说这件事情不能管，或者开网点后这种风险很难防范，那么网点负责人就不要做；如果不能承担这个责任，出口将被撤回。” 尚福林强调，城商行要高度重视案件隐患排查，加强从业人员管理。

业内专家也表示，城商行规模小，抗风险能力弱于大型银行，城商行人才稀缺也成为其风险加大和未来发展的瓶颈。全国城商行数量众多，超过150家。受区域经济发展影响，城商行内部分化较为明显。因此，少数地区会过于激进，造成比较大的风险。

除了加强员工管理，防范风险案件外，不良贷款和流动性风险也不容小觑。截至2015年6月末，城商行不良贷款余额1120亿元，不良贷款率1.37%，较年初上升0.22个百分点。

尚福林强调，长期以来，防控信用风险仍然是城商行的重中之重。要通过不良核销、资产转让、贷款重组等措施消化存量，采取贷款重组、续签合同、收回再贷款、推进企业兼并重组等措施降低增量，遏制不良贷款上升趋势。此外，还有流动性风险。当银行发生各种风险时，最终表现为流动性风险。城商行债务稳定性较差，抵御市场波动的能力较弱，防范流动性风险更是如履薄冰。

关于城市商业银行的风险防范，银监会副主席曹宇明确提出完善风险治理结构、建立风险管理体系、完善绩效考核机制、加强操作风险管控等四个方面。 . 在风险治理结构和管理体系方面，主要从机构设置和业务分类的角度防范风险。比如，成立专门的风险管理委员会，负责风险管理，无论是传统的资产负债风险管理，还是同业、投资银行等新兴业务，都应在业务范围上全面覆盖风险防范。 . 绩效考核和操作风险控制主要从人事管理入手。要加强人员培训，完善激励机制，严格管理员工的经营行为，防范声誉风险和流动性风险。

加快上市步伐谋求发展需要政策支持

银行体制机制改革是促进银行发展、优化资源配置的重要任务。城市商业银行通过从合作制向股份合作制再到股份制的转变，逐步深化产权改革。不过，城商行的上市步伐似乎非常缓慢。国内上市的城市商业银行包括北京银行、南京银行和宁波银行。并且这三家银行都在 2010 年或更早的时候上市。从三大银行的经营情况来看前城股份有限公司，在当前经济下行、银行业转型的背景下，城市商业银行的经营业绩和不良资产在上市银行中表现较好。今年上半年，所有上市银行的净利润增长率最高的是南京银行，为24.45%，北京银行和宁波银行的净利润增长率也是两位数。同时，三行不良贷款率均低于1%，远低于其他大型银行和股份制银行。

社科院金融研究所银行研究室主任曾刚也告诉新浪财经，上市对城商行非常有利。一是补充城商行资本金。由于城商行发展迅速前城股份有限公司，经营相对市场化，资本补充需求非常旺盛，希望做大做强。其次，上市后城市商业银行治理结构将得到优化，通过引入战略投资者，城市商业银行将更加贴合商业银行的经营管理，减少地方政府的行政干预。 . 此外，它还可以帮助提高城市商业银行的声誉。

然而，近年来，还没有一家城市商业银行实现上市。曾刚表示，银行上市问题不仅仅是城商行的问题。过去几年，很多银行都有强烈的上市愿望，但一直没有实现。主要是由于资本市场和上市政策问题。比如江苏银行的IPO，会议通过了，却遭遇了股市崩盘，很久没能发行。而像徽商银行、哈尔滨银行等已经实现了境外上市，这也是城商行补充资本的途径。

银监会副主席曹宇日前公开表示，监管部门将支持银行通过引入合格股东的方式增资扩股；支持符合条件的银行在境内外上市募集资金，包括在新三板挂牌；支持银行发行新的资本工具和二级资本工具，拓宽资本补充渠道。支持资本、人才、经验丰富的城商行跨区域并购高风险银行。从这份表态也可以看出，城商行资本补充的迫切需求，未来上市步伐有望进一步加快。

城商行不做全能银行 走差异化之路

虽然银行业一直在转型，但与经济社会对金融的需求相比，仍有较大差距。当前，我国各层次金融服务仍不平衡、不完善，呈现“两端小中间大”的总体格局。一方面是高端金融服务，包括财富管理、大企业综合融资服务等，还不够；另一方面是小微企业、“三农”、城市社区等金融服务，还存在薄弱环节；传统工商企业信用服务规模较大。大，同质化竞争问题更加突出。所以，城商行需要在当前的金融服务格局中找到自己的定位。相比之下，城商行规模小、人才匮乏，发展压力较大，自身发展转型更为必要和紧迫。

尚福林明确指出，城商行要立足城市、居民和地方经济的独特优势，不应谋求全能银行。走差异化、特色化发展道路，可以像民营银行一样，提供社区金融服务和小微金融服务，并在传统金融服务未覆盖的领域深耕细作。城商行、民营银行和大型银行在同质化竞争中不具备优势。他们应该避免走同质化竞争的老路。只有差异化竞争才能立于不败之地。差异化竞争也是城商行和民营银行的不二选择。

那么，差异化的路径是什么？城商行可探索特色银行在专业市场领域的发展模式和专业银行在特色业务领域的发展模式。一方面，推动特色银行向专业市场领域转型。根据当地经济发展特点，选择具有发展潜力、适合自身特点的特定市场区域，作为发展转型的主战场，打造特色银行品牌。另一方面，城商行可以利用互联网和大数据时代的特点，重点发展一些核心竞争力强、客户吸引力大的特色业务，实现专业化、

曾刚认为，未来城商行的差异化路径主要取决于自身。全国有很多城市商业银行。内部差异远大于大型国有银行和股份制银行，规模相差数千倍。北京银行、江苏银行等规模较大的城市商业银行规模已超过万亿，发展路径与小银行不同。可能进一步追求跨区域、全面发展，不断扩大业务规模；专注于本地服务，区域发展和业务多元化是不必要的。

值得注意的是，微众银行、网商银行等5家民营银行也被纳入城商行。创新和发展多种新商业模式的平台。未来的大趋势也是如此。城商行将根据自身规模、地区和股东情况，在现有监管合规范围内探索自身发展路径。