【催收江湖】22岁年轻人于欢的金融现状与启示

【催收江湖】22岁年轻人于欢的金融现状与启示

对经济低迷最直观的反应就是私募资金短缺。缺钱的人越来越多。为了维持原有的生活水平或生产经营，贷款需求迅速增加。

/

文｜零和来源｜一财经（ID：yibencaijing）

22岁的年轻人余欢的故事，让这个周末笼罩在一片黑色之中。

事实上，余欢的悲剧只是中国金融形势的一个缩影。

在经济整体低迷的背景下，私募资金供不应求，借贷需求旺盛——借贷行业逆势而上，蓬勃发展，进入黄金时代。

《财经》曾报道《收藏江湖》，在高额返利制度的推动下，债权人和收债人的矛盾迅速激化，针锋相对“不休”。

余欢的故事，像一面镜子，折射出残酷的财务状况：金钱和巨额利润的背后，有冷血麻木的面孔。

逆势繁荣

《在这里，了解中国》，于欢的故事，里面有太多的“燃点”：掩饰、勾结、冷血、屈辱和绝望的咆哮。

民众的情绪被搅动到了黏糊糊、难以理解的地步：有人骂警察“不作为”，说“要账单可以，打人不行”后离开；聊城区人民法院微博下，数万条留言抗议于欢被判处“无期徒刑”；一些人也在孝道和法律原则之间挣扎。

跳出事件本身，在更大的时代背景下寻找矛盾的根源。

事情的起因是余欢的母亲苏银霞向房地产老板吴学展借款135万元，月息10%。

苏银霞支付了184万的本息和价值70万的房产后，还欠下了17万，被逼到了这个地步。

10%的月利率相当于120%的年利率。根据中国法律，年利率超过36%是高利贷。

苏银霞无疑是在借高利贷。

高利贷真的不是一个新话题。

早在3700多年前的《汉谟拉比法典》中，就有对债奴和高利贷的限制，限制了对小生产者的过度掠夺，以免动摇兵源和税收来源。

然而，今天，当我们探究其背后的逻辑时，还有另一个深刻的含义。

中国正处于漫长的下行周期，这一切都将导致借贷双方的矛盾升级和激化。

“当前，我国经济平稳运行的基础还不牢固，下行压力依然较大，困难不容小觑。”国家发改委主任徐绍石在二去年的一半。

事实上，下行周期在2012年极为明显，几乎每年都有媒体称其为“最艰难的一年”。

对经济低迷最直观的反应就是私募资金短缺。缺钱的人越来越多。为了维持原有的生活水平或生产经营，贷款需求迅速增加。

艾瑞数据显示，2015年我国网贷行业交易规模超过8000亿元，到2019年左右，网贷行业交易规模有望突破3.7万亿元。

同时，由于经济形势不佳，借款人难以按时还款，导致坏账率不断上升。

2015年7月，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军在一次论坛上首次披露，截至今年5月，中国银行业不良率工业超过2%。

这无疑是一个恶性循环。

银行坏账率上升，风险管控趋严，对次级人群和小企业的贷款越来越严。

而这群人的借贷需求也越来越强烈。因此，从2016年开始，线下贷、小贷公司、线上小额现金贷都呈现爆发式增长。新经济体已经发展壮大，以吞噬和消化这些新需求。.

根据风险管理理论，最简单的规律是：当你把钱借给风险较高的人时，会收取较高的利息来弥补较高的风险。

因此，无论是线下门店还是线上平台，利率都远高于银行。

越是缺钱的人，越是借不到钱，就不得不卷入高利贷，一旦出现恶性循环，就会使这个下行循环变得阴暗而血腥。

被吞噬的城市

在美国经济危机之际，举国上下失业、悲痛万分，只有两个行业逆势而上。

一是娱乐业，人们试图从娱乐中麻痹自己，逃避现实。

一是借贷行业，人们试图通过借钱度过难关。

在中国，这两个行业正在悄然兴起。

“自2015年以来，我们的业务每年都翻一番，”北京天池君泰律师事务所合伙人刘维和说。他们的主要业务是“收集商业账目”。当经济不景气时，正是他们努力的时候。黄金时段。

在中国三四线城市，借贷行业的渗透和崛起已经非常明显。

在三线城市太原，积雪重重的国企依然称霸城市，产业老化，突围乏力。

在这里，工资的上涨远远跟不上物价的飙升。保守和传统的人，为了保持以前的“体面”，开始借钱过活。

“太原现金贷公司保守估计有60家，加上车贷、房贷公司贷款口子论坛，贷款公司总数肯定有几百家。”太原某现金贷平台负责人表示。

中国很多地方都有结婚的习俗，叫做万字千红一绿贷款口子论坛，意思是：一万件5元，一千件100元，六百件50元。

这些加起来是 180,000。

“在太原，最需要贷款的就是嫁妆。”该负责人说，很多老夫妻借钱只是为了让孩子在婚礼上玩得开心。

在发生“刺死辱母”案的聊城，借钱现象也很普遍。

在聊城各大论坛上，不少人公开问“哪里可以借高利贷”，受访者云集。

“我们这里没有正规的放贷公司，都是民间放高利贷，一个小镇上一两个放高利贷者为主，情况很严重。”聊城网友宁兵说。与此同时，聊城催收公司盛行。，你可以找到很多全职公司。”

除了线下借贷，一种新的借贷方式也在形成。

网络小额现金贷款打破地域性，发展迅速，对传统高利贷产生冲击。

据不完全统计，网上小额现金贷款平台近千家，利率从600%到100%不等。

用户群体多为喜欢使用手机的年轻蓝领群体。

无论是蓝领、小企业主，还是想要维持体面生活的“工薪阶层”，都有为他们定制服务的平台。

客观来说，底层群体的借贷行业确实是刚需。

面对大规模的经济下滑，人们要生存，要克服困难，解决眼前的需要。

只是在利益的驱使下，有些玩家过于野蛮，造成“劣币驱逐良币”。

超额贷款现象

行业内出现了一个高风险信号：超贷现象和共同债务群。

所谓超贷，就是借给借款人的钱多于其还款能力。

“形成超额贷款的部分原因是来自市场竞争的压力，”清华大学五道口金融学院行业讲师陈红梅说。许多金融机构都在争抢目标，使用更高的信贷额度来赢得客户会加剧超额贷款。出现。

“苏银霞的情况显然也是过度借贷的现象，借出去的钱明显超过了她的还款能力，”苦丹霞CEO李晓薇说。

这种无序的竞争一旦开启，就如同洪水泛滥一样难以驾驭。

一个机构贷出高额，其他平台只能跟风，很快就会造成联贷问题——一个人同时向多家机构借款。

在《刺死羞辱母亲》一文中，只提到了借款135万。

事实上，2015年至2016年间，苏银霞与山东远大工贸有限公司共发生9起诉讼，涉案金额近2000万元。

其中大部分是贷款诉讼，这意味着苏银霞向个人、公司、银行等方借款。

当普通债务开始出现时，借贷的利润就会像滚雪球一样滚滚而来，而且会越来越大。

最终面临的是“崩盘”——当无法从新平台借钱，或者资金链断裂时，就会出现全面逾期。

苏银霞败诉后，三度被强制执行，涉案金额近1700万。

当讨债的人踩到苏银霞的头上，或者把她的头压在被拉屎的马桶上时，她真的连最后的17万都拿不到——因为她的背上还有1700万。债务。

太原、聊城等三四线城市只是中国经济的一个小缩影。

这些小城镇的人们用借钱来做最后的努力——无论是为了暂时的荣耀还是度过难关。

但剩下的欲望和期待，在这蔓延的金钱洪流中，却是一头扎进了脑袋，瞬间就被淹没了。

矛盾升级

当连带债务成为常态时，谁的催收能力越强，催收率就越高。

在高额返利制度的推动下，催收行业与借款人的矛盾不断激化。

太原小镇平静的生活正在被打破。

太原一家银行的贷款主任罗新宇说：“催收公司会以每天50元的价格聘请一些老人和老太太，在借款人楼下敲锣打鼓，要求还款。” 关闭一个小镇，这样的“侮辱”和“宣传”会让借款人感到难以忍受。

城市开始扭曲。

去年4月，49岁的火车司机老唐因为无法偿还高利贷，杀死了两名收债员。两人在家中被发现死亡近一周后，被亲属发现死亡。

从此，这座城市光鲜亮丽的面具被残忍地撕下——底层民众甚至工人阶级都生活得如此拥挤和不安。

在偏远的聊城，采集的方式更是残酷。

在这个只有600万人口的小城市，近年来频频曝出“暴利集资”的消息：猥亵、非法拘禁，甚至还有一个年轻人被强行喝下“除草剂”，被召唤后死亡债务。

在中国，这些老龄化的偏远城市正在被借贷行业吞并。

在互联网上，也形成了两大联盟，一个是“收藏集团”，一个是“反收藏集团”。

在“采集群”中，可以购买定位、找人、购买“召唤死亡”软件等多种服务，甚至艾滋病都在里面，公开招募。

另一边，“反催收”群里，聚集了一群欠债人。

他们在谈论如何对付收集者，改变数字，消失，报道，甚至“以暴制暴”。

双方如死敌，针锋相对，“死无葬身之地”。

在目前媒体曝光的众多极端案例中，无外乎两种下场：

要么债务人不堪重负，精神崩溃后将收债人杀死，要么自杀——在这场高压战斗中，债务人的极端选择是杀人或自杀。

这实在是太冷酷无情的回答了。

但校园贷的历史也给了我们不同的答案。

当极端事件和负面消息集中爆发时，监管闸门轰然落下。

没有“一刀切”，但行业全面收紧，导致很多玩家被淘汰出局——洗牌后，监管层出不穷。

监管提高门槛，防止劣币泛滥；制定标准，划清征收红线，不得越线。

因此，行业的结果未必是“无止境的”。

借贷行业进入黄金时代。

可预见的一年，收债人和债务人之间的战争将继续蔓延。

无论是行业自律还是监管压力，只希望下一个余欢不要出现。

一个玉环就够了，足以审视这个黄金时代背后的野蛮与疯狂，冷漠与冷血。