时隔5个月“智能存款”再度被收紧(图)

时隔5个月“智能存款”再度被收紧(图)

时隔5个月，“智能存款”再度收紧――监管要求商业银行立即启动并有序暂停活期存款创新产品，这意味着这项业务将被彻底终止。去年才推出、风靡市场的“智能存款”到底是个什么样的产品？为什么监管要彻底结束它？曾经的“爆款”退市后会对行业产生怎样的深远影响？

以行业自律形式有序停牌

近日，市场传出消息：具体产品属性为“基于客户活期存款账户日均余额，参考定期存款利率，设置分级利率的创新活期存款产品”。

昨日，南都电源记者走访业内证实，5月初市场利率定价自律机制会议要求商业银行有序停止创新活期存款产品。具体而言，是指创新的活期存款产品，根据客户活期存款账户的日均余额，参照定期存款利率设置阶梯式利率。

“我们上周收到通知，本周产品已经停产，按要求先停止增量，时间到期自然终止库存，现在系统不允许自动续费。” 华南某国有银行零售业务负责人昨日对南方都市报记者表示。

据南都记者走访了解，此次清理整改有几个重点：一是主要针对日均规模，提供定期存款利率甚至不同档次更高利率的活期产品。 ; 其次，银行需要整理并提交自己的智能存款。产品方面，大型国有银行率先缩减规模；第三，股票到期后自然终止，停止增量，不允许新增。

值得注意的是，通过行业自律清理“智慧存款”。前述华南某国有银行零售业务负责人告诉南方都市报记者，据他了解，监管并未向商业银行下发文件。

据南都记者了解，不少大银行的部分智能存款产品到期后不会续约或计划停售，但部分民营银行的智能存款产品仍在销售中。

南方都市报记者发现，百信银行的“智慧存款”、微众银行的“智慧存款”、富民银行的“富民宝”、众邦银行的“众邦宝”、网商银行的“鼎活宝”等银行APP仍在。未删除。

私人银行是否收到相关通知？未来相关产品会下架吗？南都记者分别对微众银行和网商银行进行了采访。截至南都记者发稿，微众银行尚未作出回应。微众银行电话客服告诉南都记者，原来的“Smart Deposit+”已经售罄下线，Smart Deposit是新品。两者的区别在于利率有所调整。网商银行表示，该行没有智能存款产品，而鼎活宝也不是“智能存款”产品。

中小银行的困境与竞争

什么是智能存款？目前还没有统一的定义，但总的来说，这些创新型活期存款产品有几个共同特点：门槛低、存取款方便、收益高、流动性好、盈利性好、安全性好。

这些存款之所以在短期内达到高利率，就在于‘期限错配’和资产配置的高利率。”联讯证券首席宏观研究员李麒麟曾分析指出，“期限错配”就是利用“资金池”让定期存款“流动化”。

因此，与目前的活期存款和定期存款相比，智能存款在收益和流动性方面可以说几乎是被碾压的一塌糊涂。然而，由于期限错配等问题，智能存款被认为正在扰乱存款定价，加剧市场竞争。

事实上微众银行是什么合法吗，起源于私人银行的“智能存款”在2018年推出后就火了起来，很多银行也纷纷效仿。尤其是在银行普遍难以拉取存款、竞争激烈的今天，该产品让中小银行和民营银行打破了存款的困境。正是由于各自的情况不同，南都记者在走访中了解到，各家银行对智能存款的监管整改态度不同。

“说实话，我们推出自己的智能存款只是因为行业有它。你要离开没有客户，所以我们推了它。但实际上我们都是针对一些客户的，而原来的活期存款成本是“非常低，普遍推广会大大增加资金成本，不划算。所以推广不广泛，智能存款占存款总额的比例低。” 前述华南某国营银行零售业务负责人直言，去年以来存款成本确实有所上升，这次清理是“好事”。“不打价格战”战争微众银行是什么合法吗，停止互相伤害”。

“有关部门要维护市场秩序，加强监管，免得恶意竞争。这可以理解，但不能简单地‘一刀切’。” 中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，在利率市场化进程中，利率管制已基本放开。中小银行同业负债成本较高，引入智能存款是利率市场化进程中的必然现象。未来能否允许中小银行提高存款利率浮动上限？缓慢推进利率市场化。

撰稿：南方都市报记者吴梦山、李群（记者熊润淼、田娇也对本文有帮助）