网贷逾期说拜访,暴力催收何时了？深圳互金协会下发网贷催收行为规范

5月4日，深圳市互联网金融协会（下称“协会”）向会员单位下发《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》（征求意见稿）的通知。

征求意见稿共分为七章四十一条，对贷后催收的方式及收费标准、禁止性催收行为、委外催收行为规范等进行了明确规定。

根据征求意见稿，网贷平台应完善借贷合同条款，明确列出由借款人承担的各项催收费用及收费标准，并以书面形式向借款人进行明确提示。网贷平台不得以催收费等各种名义变相收取高额费用。收费标准条款建议：拖车费、停车费等按照实际发生金额向借款人收取，上门催收费计费标准应不高于地区行业市场标准，催收费用总额不得超过借款人应付本息总额的40%。

暴力催收乱象

“呼死你”软件、向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息在这个行业早已是“公开的秘密”。回款金额30%、50%甚至90%的回报，让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的乱象。在催收行业的背后，黑客、数据公司也在获利，号称400块可以查到个人信息，1000块可以锁定个人位置，10万块可以找到“人间蒸发”的欠债者。

“辱母杀人案”背后，就是暴力催收导致的恶果。借了135万，还了254万，已经还了超过36%年息的本息。所谓的17万还没还，难道不违法，不属于敲诈勒索？受影视剧的影响，潜意识里，我们都会将催债与暴力和黑社会联系起来，在这起案件中，诚然如此。但在互联网＋的大潮下，互联网催收衍生出了另一种暴力。

校园贷暴力催收

1. 找学生本人催收

找学生本人催收是最常见也是最基本的途径。一般，出现逾期的三天内，学生会收到催方发出逾期通知，包括但不局限于短信、QQ和邮件。如果短期内仍未还款，学生会接到催收电话，有些平台会在屡次催收无果后向学生发律师函。

2. 告知学生关系圈

告知学生关系圈堪称催收一大“杀手锏”。之前填写的每一位家属、同学、朋友的手机号码将在此时派上用场。一般来说，在找学生本人催收无果后，催收方会致电和群发短信给学生所有亲朋好友，直接在学校公共场合张贴学生欠款的大字报，利用学生对个人名誉的重视进行精准施压。

3. 暴力催收

当前两项方法都未能生效，催收团队可能会采取极端方式，为未能还款的学生们上一节终身难忘的社会教育课。日前有媒体曝光某大学生因无力偿还校园贷，被3名催收人员非法拘禁长达30小时；某大学生贷款5万“滚”成8万，不堪催款骚扰报警求助。

这次，大学生“裸条”借款，当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。该记者称在借款QQ群公告发现了借款人对逾期不还者的警告：“明天24点前！没有回款！将全方位公布”，配图是露半张脸、关键处打码的女生裸照。在群文件中，也有对借款不按期还者的信息公布，包括个人详细信息（电话、电话服务密码、身份证、家庭住址、父母姓名、舍友联系方式等）、身份证正反照、学信网截图、班级QQ群截图、手持身份证裸照等。

监管持续加强

深圳互联网金融协会下发的征求意见稿明确，未经借款人事先明确同意，在催收过程中，催收人员严禁出现如下行为：

（1）严禁催收机构在任何非正常时间段（催收人员与借款人沟通的正常时间段为借款人所在地时间上午8:00至下午9:00）与借款人就有关债务催收的事务以任何方式进行沟通（拨打电话、传真资料给借款人等或至借款人居住处拜访）；

（2）严禁使用电话、短信或匿名电话等手段重复不断地（同一天不得超过3次）侵扰未清偿债务的借款人；

（3）不得使用邮寄明信片的方式就债项催收与借款人进行沟通。向借款人邮寄信函时，在信封上不得出现或暗示借款人欠债情况的明显字样或标记；

（4）在借款人之外的相关人员明确拒绝提供有关信息及对债项催收提供协助之后，严禁催收人员骚扰债务人的咨询人、家人、同学及朋友，以追问有关借款人的下落或联络方式；

（5） 严禁使用静坐、纹身、堵门、泼墨汁、刷大字等恐吓或威胁使用暴力手段，以及其他犯罪手段，对借款人造成任何人身、心理或者财产的伤害；

（6） 严禁使用在借款人同学群、亲属群等QQ群、微信群中公布或威胁公布借款人欠债信息、“裸照”等损害借款人名誉的方式进行催收；

（7） 严禁向未清偿债务的借款人及担保人之外的第三方包括但不限于借款人家人、朋友或申请资料上填写的联系人等进行催收或骚扰；

（8）严禁在未清偿债务的借款人的住所、学习或工作场所张贴或悬挂向借款人催债的大字报或条幅，或其他旨在公开侮辱借款人的行动；

（9）严禁向公众公布未清偿债务的借款人名单，但依照与借款人签署的合同约定报告给深圳市互联网金融协会（仅限于行业会员内部资信审核交流使用），或由征信机构、政府监管部门依法公布有关失信人名录等行为不在此限。

（10）借款人为学生的，除禁止上述催收行为外，还严禁以下催收行为（包括但不限于）：进入校园进行催收；在上课时间（上午8:30-12:00，下午14:00-17:30）进行催收；向借款学生所在QQ群、微信群等社交平台发布催收信息；向非第二还款来源方的借款学生的家长、亲属、同学、朋友等发布相关信息或催收；向第二还款来源方无还款法律责任的亲属、朋友等采取的任何催收行为；公开张贴欠款大字报；胁迫拍摄并公布“裸照”；非法暴力催收以及其他干扰借款学生正常学习生活的催收行为。

值得一提的是，4月10日，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（下称《指导意见》），明确了银行业风险防控的十大重点领域。其中，银监会强调要做好清理整顿工作——“网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利贷及暴力催收”。

总结：

此次，深圳市互联网金融协会设立的十条红线中严禁暴力催收，其中第十条规定严禁胁迫拍摄并公布“裸照”，非法催收以及其他干扰学生正常学习生活的催收行为。这些规定的设定，将会从平台层面制止暴力催收，规范网贷平台的催收制度。同时，随着深圳互金协会的征求意见稿的下发，治理效果明显的话，这些规定将有可能会在全国各地的互金协会开展。显而易见的是，这将会对整治暴力催收以及规范校园贷发展有着非常好的带头和示范作用。