一种潜藏已久的“借条”模式，潜藏水下一年多！

一种潜藏已久的“借条”模式，潜藏水下一年多！

正文 | 零和葛森

在监管之后，现金借贷正在消退。

能借钱的平台很少，但一种隐藏已久的“借条”模式开始流行。

他们以简单粗暴的方式吸引客户。

他们以6元的价格从贷款超市和催收公司购买借款人资料，直接打电话给借款人：“需要贷款吗？”。

他们的利率非常高。

借款人收到1000元，7天后还款1500元；逾期一天罚款200元。

年利率高达2600%，被业内称为“超息借条”。

他们的收藏极其残酷。

PS用户的裸照、发送小骨灰盒等，是他们常用的手段。

他们非常有利可图。

一个十几人的“小作坊”，月贷款约100万，月净利润超过50万。

在这个领域，监管还是有差距的，用户也没有办法投诉。

深陷其中的用户几乎没有退路的可能，“碰了借条，死路一条”。

01浮出水面

进入2018年新年后，大中介平野终于找到了新的商业模式。

现金贷监管后，几乎所有平台都出现放贷困难。过去靠帮借款人“收拾”赚钱的平野，一度认为自己要失业了。

“上帝挡了一扇门，一扇窗就打开了。” 平野突然发现朋友圈开始挤满了一种新型的借贷广告。玩。

潜伏在水下一年多的超息贷款“欠条”开始复苏。

2016年之前，地下高利贷需要双方面对面的借条。

2016年以来，越来越多的线上“借条工具”出现，如即代宝、金博道、无忧借条等平台。

这意味着借款人和贷款人不再需要见面，并且可以使用这些工具直接在线制作借据。

这种商业模式被地下高利贷利用，演变成“超息借条”。

2016年，超息贷款借条小幅爆发。

到2016年下半年，现金贷迅速爆发，抢走了大部分用户的超息借条。

“相对而言，现金贷的利息更低，收款也更规范。” 平野说贷款2000好下款的口子，很多借条玩家已经回到了原来的“地下高利贷”。

但近日，现金贷行业急刹车，超息贷欠条再次爆发。

“最近，我身边的中介几乎都转型了，开始做借条了。” 平野说，他周围有几十个新成立的团队。

“现在大家的打法都比较野蛮，连公司怎么办都不知道，都是小作坊，十几个人甚至几个人就可以搞定。” 它们都隐藏在地下，从不出现。

“我们的团队由 10 人组成，5 名获取客户、2 名贷方和 3 名收款人。” 平野说，可以组建一个草床队。

但是，这个小团队的盈利能力却是超强的。目前，他们每月的贷款额度为100万元。剔除人工成本、获客成本、坏账等，月收入可达50万元以上。

超息贷借条正在用最残酷的方式收割现金贷的用户。

“我们不会借给那些黑得要死、被迫到处隐瞒债务的用户。” 平野说，通过借给这些用户，他将成为“接收者”。

他们会挑选那些习惯于用现金贷款消费，但现在无处借钱的人。

“其实我们非常感谢现金贷平台，他们帮我们培养了用户，帮我们淘汰了最差的用户，留下了一大群肥羊。” 平野说。

平野保守估计，上个月涌现的借条平台有上千个，“尤其是在温州”。

“我们又回来了。”

借条大军的黄金时代又来了……

02采购数据

这些借条玩家获取客户的方式主要有两种。

一是直接与贷款超市合作。

“现金贷监管之后，进来的现金贷越来越少，业务受到很大影响。” 贷款超市老板高杰表示，此时出现了借据玩家。

最近，他收到了很多合作邮件。

“请问，是贷款超市吗？我在找你们合作，要的话，在这里给我留言。” 让高杰不解的是，他们并没有留下微信账号和手机号，只是在收到邮件回复后，对方又出现了。

即使他们继续深谈，他们仍然使用QQ，不露面。

连背心都来回换了，也不是一直用同一个QQ。

就算合作了，对方也没有签订公司合同，而是直接通过QQ转账。

这些产品上线后，要么被引流到H5页面，要么被转到微信公众号，看起来“很不正规”。

“我看了看利率，高的吓人，我基本知道他们是在骗用户，所以我们给他们分流了半个月，他们需要预付5万元，分流费是单独计算的。 " 高杰说道。

在如此恶劣的条件下，IOU玩家也会蜂拥而至。

“这样的公司，一旦合作，就会有一堆，五万到五万，钱来的很快。” 高杰说着，一开口，他们就蜂拥而至。

“我们都知道我们的业务是不可见的，我们需要非常警惕地与任何合作伙伴接触。” 平野说。

过去，贷款超市不愿意接受借条，因为这会“伤害用户，影响声誉”。

然而，在现金贷款退潮后，他们的业务受到了很大影响。“以前一个月收入50万元，现在不到3万元。” 高杰表示，新出生的肥肉真的很难拒绝。

他们开始“饥肠辘辘”，不再拒绝借条产品。

△ 贷超市借条产品越来越多

除了与贷款超市合作外，他们的另一个主流获客方式是电话营销。

他们如何获得贷款用户的电话号码？

“贷款超市、催收公司、现金贷平台都可以买到用户数据。” 平野说。

一位自称贷款超市的商人在网上出售用户数据，称这是为“欠条”量身定做的。

这些销售数据维度包括手机号、姓名、身份证号、QQ号、芝麻分。

△ 贷款超市销售的用户数据

这么一条数据，报价6元，大批量可以看好。

此外，还有一些非正式的收集公司也在出售用户数据。

“相对来说，外包采集的用户资质会稍微差一些，而且被采集了很多次，所以采集公司的数据会便宜很多，几毛钱就可以买到一份。” 平野说。

而他们最想要的是现金贷平台的数据——这个是最直接的，用户质量也是最好的。

平野正在积极联系一些不再准备做的小额现金贷平台，“让我们帮助他们重新实现，何乐而不为？”

不过平野也知道贷款2000好下款的口子，去年6月1日之后，国家网络安全法颁布，买卖50条数据属于违法行为。“我们必须非常小心，多换几件背心。”

得到数据后，几个女孩开始通过电话销售。

“你现在需要贷款吗？只要你芝麻分高于500分，我们这里就100%贷款给你。” 平野说，因为用户的准确性，10次调用后，有一半人能拿到。

从获客那一刻起，就形成了一个抓现贷用户的陷阱，一步步将用户拖入深渊。

03高利息

如何做好贷款的风险控制？

“你需要芝麻分高于500分，并且需要提供你的身份证、地址、手机号，并上传你的身份证照片。” 平野说，但这还不够，他们还需要拿到通讯录。

他们会要求用户下载一个QQ同步助手或者网盘，同步通讯录，让用户告诉账号和密码，然后他们去下载通讯录。

拿到这些数据后，他们就敢借钱了。

对借条的兴趣高得吓人。

“这群人的风险太高了，都得用高利来掩盖高风险。” 平野说。

“现在借条的大部分利息都是这样完成的，7天借700元，要还1000元；借7天1000元，要还1500元。 " 平野说。

用户苏奕瑶现在借了7张借条，手上7700多，应该还13000，加上逾期罚款，现在已经滚到52000了。

贷款期限为一周。

“你要先把超息贷款人加到界面宝平台上加为好友，然后他们让我贴一张2000元的借条。” 苏依瑶说道。

第一次有超额贷款的人给他500元的贷款宝，然后苏依瑶将500元转给对方；那么对方给他500元和300元，都需要转回来。

直到最后转账700元，才是最后的钱。

也就是说，苏奕瑶借了700块钱，却欠了贷款宝上2000块钱的借条。

△ 超息借条的流程

这2000元的“欠条”成为了对方的筹码。

因为苏依瑶不太可能去贷款宝还钱，因为除非还2000块钱，否则不可能“卖光”。

他只能通过线下或其他方式还款，然后让高息贷款的人“注销”。

“对方会让我在微信上转1000元给他。” 苏奕瑶说，最可怜的是，很多时候，他还了钱，而那个借过利息的人根本没有“卖”，直接还给了他。拉黑。

“集杰宝会来接我，让我还贷款，我跟他们沟通过，说贷款其实已经还了，可以提供转账记录，但集杰宝不承认。” 苏依瑶说，这个时候，他只能偿还贷款了。在几代宝的借条上，2000元的还款只能卖掉。

这相当于借了700，还了3000。

“我们很难私下描述这些转移的特征。” 捷购宝客服人员表示，“如果是朋友之间的转账或红包怎么办？如果私下消除欠条，很可能会引起纠纷。”

客服人员建议，在这种情况下，当事人最好报警。如果参与调查的警方或法院作出判决，并提供相关证据，则可以“申请停止收缴”。

“不要在网上跟陌生人借钱，肯定是熟人之间的借钱。” 客服人员反复强调。

由此看来，超息贷款借条的贷款条件简直是“不合理”。为什么借款人可以欣然接受？

“他们太缺钱了，没钱的时候，什么条件都可以接受。” 平野说，这群人就像是借债上瘾。“毒瘾，你怎么能抗拒。”

04 野蛮合集

超息贷款就像一个深渊，一旦踏入，就没有逃脱的机会。

借条逾期罚款非常高，一天拖欠两三百元。

如果不？“最黑暗的一幕即将开始。” 平野说，收取超息贷款借条是极其野蛮的。

如果是女孩，他们会把女孩拿着身份证的照片做成裸照，然后威胁借款人。如果不还款，就直接寄给借款人的亲友。

如果是男人，放一张他躺在殡仪馆的照片。

“我们团队专门找了一位设计师来做这件事。” 平野说，发送小骨灰盒和P照是比较常见的方式。

很少有借款人能够承受如此高的压力。

从这个角度来看，超息贷款借条几乎没有门槛，它们隐藏在地下，少数人可以打开。

获客野蛮，风控简单粗暴，使用借条工具，获取通讯录即可放贷。

而且收藏没有底线。

底层用户的借贷需求被现金贷激活，现在行业刹车，这些用户只能涌入地下。

超息借条正在成为最大的现金贷水果收割机——这几乎是业内预测的必然结果。

但对于这些用户来说，这无疑是一场更大的灾难。

“投诉，IOU工具平台不支持；报警，这笔钱不够受理；起诉，钱和时间花在哪里？” 苏依瑶说，这里还有监管漏洞，没有人能保护他们。

一旦踏入这个深渊，就几乎难以脱身。

“如果你碰了借条，你会死的。”

平野正在将数以万计的用户拉入深渊，以榨取他们的最后一滴水。

虽然赚钱越来越容易，但平野却越来越恐慌，因为每一步都“危险”，每一分钱都不干净。

“我们的办公室藏在地下室，连外卖都不敢叫，”平野说。

凝视深渊的人，也会被深渊凝视。

（本文中的借条模型，特指“超息贷借条”，应受访者要求，文中部分姓名为化名）