小额度无抵押贷款,中小企业可以争取到哪些无抵押贷款产品？如何拓展这类融资渠道？

回想当初疫情刚来袭的时候，很多大型连锁门店类企业的资金流立马捉襟见肘，危机重重，也搞得人心惶惶：记得2020年2月份的时候，西贝餐饮负责人在接受专访的时候，表示为应对疫情危机，集团400家门店计划只保留100多家外面业务，并预计春节前后1个月要损失7-8个亿，企业账上资金流撑不过3个月；

其实这只是很多大型连锁餐饮等行业的一个代表，但毕竟瘦死的骆驼比马大，大型企业利用自己的快速反应能力、资金资源优势以及前期跟各金融渠道建立的深入合作关系等，度过短期的难关还是没什么问题的，当时西贝在四天之后就收到了浦发银行提供的1.2亿元的流动资金贷款。

大集团、大企业在获取银行等金融机构的信贷或者资金支持上，确实还是有很大的优势，因为人家筹码多（大），毕竟银行也惦记着这些大企业资金流的贡献；那对于我们这些中小微企业来说，想跟银行申请贷款，还真不是那么容易的，绝大多数银行确实只愿意干锦上添花的事情；虽然当时国家从央行、金融局、税务等各政府层面，均发布了很多的支持和优惠政策，很多企业感慨国家的政策确实非常好，但真正能享受到这些优惠政策的企业并不多；

我本人在疫情期间，代表企业对接过的银行（含同一行不同分支机构）也不少于20家，但各家银行均表现出非常的谨慎，担心企业还不上贷款变成坏账，条件好一点的给你放个200、300万算是非常不错的了；除非企业有房产、法人有房产豪车等来担保，或者拉着担保公司进来，这样企业就得多掏1.5-2.5个点的担保费用，企业融资成本又增加不少；所以中小企业争取不是，不争取也不是；

那么中小型企业在日常经营当中，能否争取到一些无抵押的信用贷款呢？其实还是有一些机会的，我在这里跟大家分享几类，供大家参考或者关注：

1、税金贷。各家银行可能叫法上会有一些不同，有的银行叫税贷通，有的叫金税通等等，但本质上就是根据企业交纳的税金来反推公司的营业额，而给到企业的一种授信；这个一般企业的额度不会太大（可能也就在200万左右），但速度相对较快，预计二周左右贷款就能下来，并且可以在1、2家银行同时申请；

2、发票贷：根据企业销售开出的发票和采购进来的发票的量，来反推你的营业额，而给到企业的一个授信，办理流程跟税金贷差不多；

3、科技贷。这个主要是政府给高新技术企业、专精特新等企业开的绿色通道，有专精特新或者国家小巨人资质的哪怕企业是小亏，或者盈利不高都能下来贷款，并且利率还有较大优惠；

4、创业贷：部分银行（比如民生、招商等）还能针对优质创业者提供创业贷款，现阶段北京地区是单个企业不能超过300万额度，且只能申请一次；国家直接补贴给银行一部分利率，因为有国家补贴，银行也很乐意干这个事，企业承担的利率基本上也不会超过2.5%；

5、电商平台信用贷（电商贷）。现在很多企业在比如像天猫、京东等大型平台上，都开有自己的店铺，这类贷款本质上是根据你在平台的账户资金流水（数据）来给你的一个信贷额度；有些细心的人会发现，每年双十一、618、双十二等大型电商节日前夕，平台都会有意向地将你的额度给你放大，因为考虑到商家要提前进货等大额开支，有这个资金需求，甚至还有专门针对某一个营销活动，比如像以前的“聚划算”、“钻展”等，给商家提供这种短期的订单贷产品；等大型节日结束或者活动结束后，将你的额度再收紧，贷款可以直接从后面商家的订单结算款中进行扣减；

很多平台还可以日借日还，你想借几天就借几天，还款也很方便，只要在平台账户上点击还款即可；但这类电商贷款利息都比较高，年利率可以达到18%左右；适用于季节性或者专项活动的这类短期资金补充需求。

总体来讲，还是银行贷款利息比较低，所以企业可以根据自身的资金流水等资源条件，选择2-3家相对合适的银行作为战略性合作银行，平时将关系铺垫好、做到位，争取一个相对比较高的信贷额度，以备不时之需；

尤其是财务人员要有远见，要提前布局，在条件允许的情况下，适当地帮助银行客户经理完成一下存款任务等，这样企业后期有突发性的资金需求或者困难，就可以快速启用贷款，或者在申请额度以及审批进度上受益，千万不能在碰到资金困难时，才想起去跟银行建立和维系关系，此刻已为时已晚！