当天下款的小额贷款,滴滴一下，马上贷款

2018年4月16日，滴滴出行在其官方微宣布，成立汽车服务平台，核心是进军汽车租售、加油、维修保养和分时租赁。这是目前看得到的滴滴将流量变现的盈利方向之一，而另一大方向似乎是——现金贷。

也讲生态

壮大了的互联网公司，似乎都非常乐于讲一个生态故事。滴滴也不例外。

滴滴宣称，经过三年发展，汽车租售、加油、维保、分时租赁等多项汽车服务与运营业务，已覆盖200多个城市、5000多家合作伙伴和渠道商、年化GMV（第一消费金融注：GMV一般指成交额）超过370亿元。预计2018年年底，汽车服务平台的年化GMV将达到900亿元。

在这个生态中，汽车服务平台主要包括以下方面：

汽车租售业务（汽车开放平台）将通过整合车源及金融等资源，为车主提供汽车租售一体化服务；

加油业务将为车主提供便捷优质的加油及基于油站场景的增值服务；

维保业务将为车主提供正品、优价、便捷的车辆维修保养服务；

分时租赁业务将以出行场景、流量、品牌及汽车解决方案为依托，为用户提供商业可持续的短时自驾租车服务。

滴滴自称全球最大一站式出行平台：每日完成单量超过2000万；有超4亿用户，使得其出租车每日订单有150万；企业服务方面，滴滴有4万企业用户；注册司机5000万，专车每日订单1500万，顺风车每日订单220万；拓展了400 城市，代驾每日订单16万，试驾注册司机50万，巴士注册用户50万……

拥有海量流量的滴滴，在当前这个全民放贷的环境下，进军现金贷，是理所当然的事情。

首先是司机

滴滴对司机的掌控相较于普通乘客要好很多，因为其光明正大地从司机身上收集的数据，相对于从乘客收集的数据而言完全不在一个量级。滴滴发家以来，核心数据是出行数据，不是金融交易数据如信用卡数据，也不是电商数据如淘宝商城数据。

滴滴对司机的管理包含线上、线下两方面。

一、线上准入

1、司机三证信息核验。司机三证准入驾龄验证，公安系统犯罪人员查验。

2、驾驶车辆信息审核。结合评定车辆合规等安全风险。

3、司机活体验证上岗。使用人脸识别 活体检验技术保证司机真实性。

二、线下风险监控预警，与司机运营资质及收入联动处置

1、司机驾驶行为监控。大数据监控车辆驾驶等行为，提高行车安全。

2、司机服务评价体系。根据乘客评价综合评定司机等级。

3、司机服务水平调查。线下抽查司机服务水平。

通过线上和线下相结合的办法，滴滴掌握了5000万司机的大量数据。这些数据的量级甚至都不会亚于一些生存已久的车贷公司。依靠这些数据，滴滴推出了现金贷业务。

最高可贷30万

滴滴推出的针对司机的现金贷产品名为——滴水贷。

滴水贷是信贷产品，特点为：无抵押、无担保的纯信用贷款，在线申请、实时审批，当天申请即放款；等额本金放款；会查询和上报征信；额度最高30万元；贷款期限可能是3期、6期、9期和12期；需要芝麻信用。

从滴滴公开表示希望的合作伙伴的数据来看，滴水贷的日息大概率会在万2到万7之间，也就是年化7.3%至25.55%之间。

工商信息显示，滴滴于2017年8月14日注册成立了网络小贷公司重庆市西岸小额贷款有限公司（简称“西岸小贷”）。西岸小贷注册资本0.5亿美元，法人为滴滴CEO程维。

重庆银行业方面人士此前曾向汽车金融科技透露，重庆监管方面希望注册在重庆的平台经营的贷款综合费率不得超过24%。目前来看，滴水贷的这一贷款产品，不会受到重庆监管方面影响，因为滴水贷目前已知的放款方是包商银行。

从合作模式来看，滴滴方面核心价值在于降低合作方获客成本，从而达到共建滴滴金融生态的目的。具体而言，滴滴目前的角色为助贷，负责获客和协助资金方做风控，而将自主授信决策、承担风险交给放款方。这与滴滴本身积累的数据主要偏出行，而金融和电商属性不强有关。下面以滴滴的风控为例进行分析。

在风控方面，滴滴认为其具备大数据风控输出能力。滴滴独有的司机、乘客数据，再集成第三方数据，筛选出白名单，助其降低风险。

针对司机的贷后，滴滴可以将其收入直接还款，提升了贷后控制力。

材料显示，滴滴与合作商共享用户信用账户，如账户信息共享、行为特征共享、金融信息共享，为基础账户的合作方提供现金贷、分期和车贷服务。

除了针对司机的滴水贷，材料显示滴滴还有一款产品为针对乘客的滴滴信用付。

在四座城市试水对乘客放贷

滴滴信用付产品流程主要分为五个界面，分别是申请、实名认证、支付使用、还款和还款成功，其中核心是前三个。

1、申请。信用付为优质用户特权，按月支付，最长40天免息。用户需要通过信用付入口开通，路径：APP侧边栏-钱包-滴滴信用付-点击“立即开通”。申请开通后，首单减5元。

2、实名认证。实名认证阶段，用户需要输入真实姓名、身份证号、银行卡号、手机号和手机验证码。填写完前述资料后，用户需要同时勾选已阅读并同意征信查询协议、银行代扣协议和其他相关协议。

3、支付。支付阶段，用户可以选择用余额支付，或者滴滴信用付支付，还可以选择通过支付宝、微信、QQ钱包或者一网通支付。

目前为止，滴滴信用付在东莞、深圳、广州和厦门等四座城市上线。这款产品名为信用付，实际上和银行信用卡有非常多的相似之处。

此前有媒体透露，滴滴在2018年3月初的资产规模为7亿，月新增规模1亿，M3为0.5%，贷款期限为3期、6期、9期和12期等四种，单笔额度1.9万元。

目前为止，滴滴在牌照方面除了前面提到的网络小贷牌照，还有互联网支付牌照和融资租赁牌照。这家公司距离金融全牌照还很遥远，但其在金融细分领域的业务却日渐多元。

除了贷款，滴滴目前实际上已经在金融多个细分领域还有流量变现的尝试。比如理财、贷款、保险、租车、买车、卖车、信用卡申请、借记卡申请……下面以理财为例进行说明。

滴滴推出了产品金桔宝。这款产品是用于余额增值的货币基金理财产品，当前7日年化3.5%，对接的产品是华夏基金旗下的华夏现金增利证券投资基金A/E。

华夏现金增利证券投资基金A/E成立于2004年4月7日，截至2017年末基金规模303.37亿元。从收益对比来看，实际上这款货币基金的收益逊色于天弘余额宝货币基金。用户申请开通金桔宝后，其在滴滴出行的余额会自动转入到金桔宝。

结语

滴滴这家讲着“共享出行”故事成长起来的互联网公司，为了将流量变现，盈利点不是那么的玄妙了，是人们耳熟能详的互联网流量变现，是租车、买车、卖车，是汽车后服务，是贷款……是传统！

这正像近些年中国式的互联网创新，这些年大概留给后人最多的不过是方生方死的海量概念和故事罢了。然而，只要是在市场生存的公司，总有一天会将其打回原形的如意金箍棒，则是盈利模式，再往前一步，则是净利润。很多讲故事的公司，在故事还在流传时，公司却已经现金流出现问题挂掉了。

讲不完的故事，造不完的噱头，太多的公司为了盈利做的业务却又是那么的传统，就像近两年上市的金融类公司，都在讲金融科技故事，但财务报表中的净利润大头，不过是老鼠过街人人喊打的——现金贷！那些看到本质的传统金融机构，比如银行，有一天觉醒过来，对这些外强中干时日已久的金融科技空壳公司的反击，会是致命的。