企业法人停息挂账,起底征信江湖混战（二）：征信修复屡禁不止 怎么根治？

你如果遇到征信受损的情况会怎么办？如果有人称能“修复征信”该相信吗？千万别“病急乱投医”！

北京商报记者注意到，目前在微信、微等平台，仍有不少人以“征信修复、洗白、铲单”“异议投诉咨询、代理”等为名招揽生意，另有不少公司仍在工商信息中宣称可提供征信修复服务。

需要注意的是，这也引起监管警惕。就在近几日，央行多次发文强调“征信修复”不可信，一些不法分子打着“征信修复”“征信洗白”的旗号，教唆信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，不仅损害金融消费者的经济利益，导致个人敏感信息泄露，甚至可能引发法律风险……

仍有违规者招揽生意

“别家3个月没申诉下来，我们用时1个月申诉成功” “主要通过代理征信异议申诉的方式，帮助企业客户更正遗漏、报错的不良信用记录”“全国停息挂账，征信修复逾期接单……”2月27日，北京商报记者在微、微信等平台发现，目前仍有不少中介、代理人宣以征信修复为名招揽生意。

以一位名为“征信逾期修复咨询”的代理人为例，北京商报记者在其置顶的微中发现，其宣称所在公司为聚银征信分公司赤狐信用，“主要以开展企业征信咨询服务，通过代理征信异议申诉的方式，帮助企业客户更正遗漏、报错的不良信用记录，从而引导良好的信用意识，推进信用体系社会建设，经国务院《征信业务管理条例》第二十五条精神指导下，经市场监督管理局批准的正规经营机构。”

北京商报记者以“征信修复”为由向其进一步咨询，对方询问了逾期机构、修复意图后，并要求记者进一步打印个人征信报告，具体收费需要根据征信报告评估。

从该代理人朋友圈宣传来看，其此前曾接手过多单类似征信修复生意，不过，当北京商报记者问及是否有相应从业资质，以及该信用修复手段是否合规时，对方向记者关闭了朋友圈展示并删除了微置顶言论。

北京商报记者根据该代理人此前展示的接单情况来看，其所在的“赤狐信用”公司，全称为“四川赤狐信用管理有限公司”，成立于2020年12月，注册资本100万元人民币，法定代表人伍红，与其营销宣传一致的是，该公司在工商经营范围中同样标注，可经营个人信用修复服务，企业信用管理咨询服务，企业征信业务，数据处理服务等。

需要注意的是，就在2022年2月25日，央行上海总部就发文警示“征信修复”不可信，并指出一些不法分子打着“征信修复”“征信洗白”的旗号，教唆信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，以此牟取不正当利益，扰乱正常金融秩序。在一位资深分析人士看来，赤狐信用经营业务已涉嫌违规。

对此情况，北京商报记者向赤狐信用求证采访，但截至发稿未收到进一步回应。

数百家信用修复机构泛滥

需要注意的是，北京商报记者在天眼查搜索发现，与赤狐信用一样在工商信息中宣称可经营“个人征信修复业务”的，甚至还有数百家公司。

其中，多家所谓的个人信用修复公司均在2021年后成立，注册资本一般在几十万元甚至数百万元，均为自然人股东，均宣称可经营个人信用修复服务。

为何央行明令禁止，市场上还有如此多信用修复机构泛滥？信用卡资深研究人士董峥告诉北京商报记者，主要是目前作为“经济身份证”的个人信用报告越来越重要，出现逾期记录会被银行拒贷，还可能影响其他方面，不乏会有一些人动起歪脑筋，寄希望于既可以不用还款，又能让信用恢复良好，以便于再度借贷用于债务周转。

于是，就开始有一些打着“征信修复、征信洗白、征信铲单”等旗号的中介服务机构甚嚣尘上，“其惯用伎俩，无非就是‘认识银行高层人士’、有关系‘直连央行征信系统’这种极其低级的骗术，但是这些深陷逾期泥沼中的债务人已经没有判别是非的能力。”董峥说道，债务人希望通过花钱修正不良信用纪录，这其实也是一种侥幸心理。

北京商报记者多方采访调查发现，代理人所称的“信用修复”，一般就是帮助客户“编故事”欺瞒银行，收取相应修复征信费用；还有的甚至宣称可以“走后门”，为用户提供虚假征信报告获利。从其操作流程来看，代理人一般会要求消费者打印征信报告查看逾期情况，其中还会要求消费者提供姓名、手机号、身份证件、银行卡号、家庭地址等重要敏感信息。

但需要注意的是，信用修复这一生意也隐藏了巨大的信用风险和法律风险。正如央行披露，目前“征信修复”主要有三种套路：一是收取高额费用后跑路。这类骗局利用公众急于消除不良信用记录的迫切心理以及对“征信修复”概念的误解，以“征信修复、洗白、铲单”“代理、咨询”等名义发布广告、办理业务，教唆信息主体用“非恶意逾期”“不可抗力”等理由或伪造证据材料进行投诉，借机收取高额代理费用，通常不良信息修改失败后不予退款或直接跑路失联。

二是征信培训、加盟诈骗。这类骗局以征信市场需求量大、有前景为由，谎称教授“征信修复”技巧开办培训班，通过招收学员、加盟代理等形式，广泛发展下线，实则为骗取加盟代理费。所谓培训的核心内容就是教人通过伪造证据欺骗金融机构，试图达到删除逾期记录的目的。

三是骗取个人敏感信息。这类骗局在办理“征信修复”过程中，要求信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等重要敏感信息，不法分子通过泄露、买卖个人信息从中渔利，甚至利用这些信息冒名网贷，骗取高额贷款利息，危害信息主体人身及财产安全。

征信异议申请不需要收费

需要厘清的是，征信领域并不存在“征信修复”的说法，所有声称合法的、商业的、收费的“征信修复”都是骗局。

董峥告诉北京商报记者，那些非法的“征信修复”服务机构无非是利用了信息不对称，借正当渠道帮助某些用户修改成功，并以此作为欺诈其他用户的“案例”，他指出，异议申请方式有两种，一是直接找涉事金融机构提出申请，二是直接到央行征信中心的各地的分支机构提出申请。

通咨询金融业资深分析师王蓬则指出，“如今，征信对于个人来说越来越重要，如买房、买车贷款等都需要查询征信记录才能批贷，但目前整体来看对消费者征信的教育还远远不够，此外也有部分银行在批贷过程中，执行标准过于一刀切，没有相关分级考察，为用户考虑现实状况。因此，我建议以后要出台更加细化的征信标准，另外也要加强征信相关宣传教育。”

需要注意的是，目前消费者也需正确认识征信异议申请方式。如果个人认为本人信用报告上的信息有误时，有权向征信机构提出异议。征信机构或银行需进行核查和处理，有错误的，要及时更正。

具体办理过程中，只需要个人持有效身份证件、企业法人自己或委托他人持营业执照即可办理。征信信息的报送机构有修改权限。征信异议申请无需中介，更不存在收费。

另外，即便有了逾期记录，消费者也不要过于恐慌，央行指出，一方面，个人信用报告上的逾期记录自欠款和欠息还清后保留五年，不会伴随终生；另一方面，银行在做贷款审批时会进行综合研判，不会将信用报告作为唯一参考依据。此外，也可通过发表个人声明的方式，阐述对逾期的解释和说明，个人信用报告会如实记载。

北京商报记者 刘四红