全国首张数字银行卡百度闪付卡革新传统银行卡的体验模式

全国首张数字银行卡百度闪付卡革新传统银行卡的体验模式

突如其来的新冠肺炎疫情，大大增加了商业银行的非接触式服务需求，对信用卡、消费金融、个人金融、对公业务等各业务线的转型提出“大考” . 国家金融与发展实验室特约研究员董希淼认为，商业银行和各类机构在看到“危险”的同时，也应该看到发展机遇，即疫情倒逼大数据、云计算、区块链、5G、新技术的加速落地催生了非接触式、智能化服务等新业态，助力传统金融产业升级。

减少身体接触自然会减少疫情的传播。这些新需求对银行卡提出了更高的“隐形”要求。激活和使用均在线进行，在安全方面有更多的防范措施。这是由百度公司、百信银行、中国银联推出的国内首张数字银行卡，依托百度APP2013年起银行创新金融产品，以智能小程序为载体，纯线上申请开通，可为10亿百度用户提供普惠信贷和变革财富管理支付消费、生活账单等数字金融服务。

“非接触式”商业创新三招

百度闪付卡彻底改变了传统银行卡的体验模式。区别主要体现在几个方面：一是百度云闪卡与二、三类账户有较大区别，可以理解为银行卡和存折的区别。II、III类账户虽然可以在线开立，但主要是账户层面的创新，是监管机构对账户资金运用提出的分类标准和管理要求。数字银行卡是银行卡层面的创新。是发卡方式、卡片管理方式、安全应用的完全数字化。这是第一张通过监管试点批准的虚拟电子卡标准发行的银行卡。

其次，原有银行卡发行以实体卡发行标准为准，而虚拟银行卡以线上标准为准，监管部门为此专门制定了验证标准和管理要求。

再次，这是百度闪付首次采用虚拟借记卡发卡系统，该系统的技术标准和安全标准已获中国人民银行批准试点。百信银行也是首家加入银联的电子银行卡发行机构。传统信用卡仍然采用发行实体卡的形式。

“无形”只是百度闪付卡的特色之一。疫情期间真正做到“无接触”，需要在互联网应用上成功落地，即“无界”使用。这种“无界”实际上是互联网等新技术驱动下的“超级跨界”，打破了传统银行卡的诸多应用场景：一是打破了发卡场景的边界，百度闪付卡是首次在互联网场景下实现发卡；二是无界支付使用场景：可同时绑定微信和支付宝，可在任何支持银联的店铺和场景使用；您可以直接使用余额Plus理财金和好汇花借来的钱进行支付；三是金融服务无边界：传统银行卡的服务仍然有限，只能存取款，不能同时借贷，而百度闪付卡可以借、借、存、理财。

2019年以来，商业银行“无界”、“无形”的数字银行体验开始流行。中国银行业协会客户服务与远程银行专业委员会发布的《中国银行业客户服务中心与远程银行发展报告（2019）》显示，远程银行作为移动化、智能化、场景化的综合金融服务平台，“接触式服务”模式具有先天优势，将以“智能+人工”全天候、全区域、全媒体、全场景的温馨服务为客户带来全新体验。远程银行有利于帮助商业银行统筹做好疫情防控和金融服务经济社会发展工作，满足客户需求，

快捷支付卡让普惠金融更有效

如果仅在闪付的实体形态上，百度闪付卡等新一代数字银行卡与传统银行卡的区别并不算太大——更大的区别体现在提高效率的“竞争”上。普惠金融。百度云闪卡用科技践行数字普惠金融，贯穿供需双方，有效降低金融服务门槛。

作为首张破局数字银行卡，百度闪付如何为10亿用户提供金融服务？据百信银行行长助理徐雷介绍，这款数字银行卡同时具备借记卡和信用卡的功能。网上申请，可以获得几千元到几万元不等的授信额度。由于这张卡没有实体卡，完全存在于数字网络中，所以在安全性上采取了更多的防范措施。除了密码、短信通知、人脸识别等常规手段外，还有一些强大的反欺诈系统，可以观察用户的使用习惯，一旦出现异常，就会冻结账户。

在功能上，便捷消费是百度闪付卡的核心功能。该卡不仅支持微信和支付宝绑定，还支持线下银联码和NFC支付，还支持“绑定多张银行卡顺序购买”功能。突破跨行银行卡管理难题。例如2013年起银行创新金融产品，当传统银行卡支付显示余额不足时，消费者一般要先从其他银行卡账户转账，再继续支付。百度闪付卡作为一张可以支付的银行卡，当闪付卡余额不足时，任意一张绑定的银行卡都可以直接转账直接支付。

百信银行生态金融部高级总监李永玉表示，由于百度闪付卡可为年轻人提供银行正规的授信产品，最高授信额度为20万元，最低年化利率为7.2%，低于互联网消费金融产品。也低于银行信用卡产品。

从目前的手续费来看，开通百度闪付卡不收手续费，充值取现不收手续费，信用卡还款不收手续费。但由于用户开户过程完全在线完成，根据中国人民银行的相关要求，该数字银行卡只能完成II类和III类卡的功能，包括理财、消费、支付等。 . 如果要提取现金，需要到银行网点签字才能兑现。

中国银联股份有限公司常务副总裁胡浩认为，信用卡和借记卡在过去更为普遍，卡支付向数字时代演进是大势所趋。在“非接触式”服务需求增加的背景下，帮助商业银行尤其是网点受限的网上银行和直销银行批量获客，为用户提供更好、更安全、更便捷的支付服务显得尤为重要服务。银联非常关注行业问题。互联网时代不同行业的跨界融合，是银联对外能力输出的良机，也是银联“赋能”银行发卡机构等合作伙伴的重要过程。作为一张数字银行卡，百度云闪卡不仅可以提供用户管理，还可以作为资金归集、融资授信、理财产品等金融服务的在线桥梁。通过这样一个“闪付桥”，大大缩短了普通用户之间的时间和金融服务之间的距离。

百信银行行长李如东表示，百信银行内部将百度闪付卡称为在百度APP上开通的“数字支行”。这是开放银行的典型例子。百度云闪卡是数字时代金融创新的缩影，也是普惠金融使命驱动的实践。普惠金融最难的是最后一公里。要突破这个瓶颈，就需要依赖场景生态，在场景生态中我们可以更好地理解用户需求。