微借钱和备用金能同时使用吗,抢占消费金融市场 微钱包上线新产品“微花花金”

华夏时报（www.chinatimes）记者 徐晓梅 冉学东 北京报道

9月23日，微钱包正式宣布上线“微花花金”，是为微优质用户推出的一款金融服务产品。

微钱包方面介绍，“花花金”是微推出的首个循环额度产品，按日计息，日利率最低为万三，最高额度20万元，用户点击微钱包-花花金入口即可体验。

与微借钱不同，花花金是按日计息，随借随取，所借资金禁止用于购房，投资以及非消费场景；微借钱则是按期计息，可选分期期限为3、6、9、12期，如果选择提前还款不减免任何费用。此前，微还推出了备用金产品，14天免息，但只面向新客户开放。

事实上，该类产品在市场上已经有很多，无论是互联网企业还是银行、消费金融等持牌金融机构都有所布局，如腾讯的微粒贷、蚂蚁集团的借呗以及招商银行的“闪电贷”、招联消费金融的“好期贷”等。

消金业务是新的增长点

一位业内人士对《华夏时报》记者坦言，微以社交闻名，月活跃用户已高达5.5亿，巨大的流量无法激活和再利用就是一种浪费，再加上以广告为主要收入的利润空间已经越来越窄，寻找新的增长点是当务之急。微有天然的流量优势，开展消费金融也与其目标客户相吻合。

在网络广告市场竞争逐渐激烈的当下，微也曾通过内容付费、电商导购等方式增加收入，但整体收入规模较小。而微钱包上线的借钱业务增长迅速，相关数据显示，借钱的授信用户数已达802万，累计放款483亿元，余额达百亿元。

从时间线上来看，微入局消费金融领域的时间并不算太晚，这也是其在金融领域布局的主要业务。2015年，新浪推出线下3C分期产品“新浪分期”，就是布局消费金融业务的开始。

疫情黑天鹅的爆发，消费金融行业虽然受到了打击且增速放缓形势明显，但同时也让很多互联网企业看到了线上消费的潜力，特别是对优质用户的争夺。

另外，金融行业受到严格监管，违规现金贷和校园贷、套路贷正逐渐被清理出市场，个人信贷需求被分流到消费金融公司、银行等。消费金融业务成为当下热门领域。

今年以来，腾讯和美团先后上线了信用分期产品“微信分付”以及“月付”，还有平安消费金融推出的循环信用贷“平安小橙花”等。

有人说，未来每一家公司都需要金融服务。只要一家公司正常运营就会有流量，只不过是多少的问题，要想把这些流量牢牢攥在自己手中，提供金融服务是增加用户粘性的方式之一。

这就是目前很多互联网企业都在做的流量变现生意。今年以来，内容平台今日头条的母公司字节跳动在金融领域布局颇多，不仅上线了金融产品“备用金”，还拿下了支付牌照以及小贷牌照，集合旗下抖音、今日头条等平台的流量，通过电商激发用户的消费潜力并为用户提供相关的金融服务。

布局消费金融业务不仅需要流量也许需要消费场景。阿里有淘宝、天猫等，腾讯有微信以及投资的京东、拼多多等，微在电商业务已有了很长的探索期，从2014年开始，微先是有了微购物，再有微橱窗，然后又推出了微内容导购平台，为了丰富消费场景，新浪还收购了一个海淘平台小象优品。另外，微还为“雪加会员”、“洋码头海购”以及“小桃客”提供推广服务，这几家都是和消费有关。

目前，微钱包内提供借贷、分期、理财、保险等多个维度的金融产品服务。

资质 风控是消金业务的关键

互联网企业布局金融业务已经是一种常规化操作，但并不是说有了流量就一定能做好金融业务。这其中和多种因素有关，“首先，每开展一项金融业务就一定要有相关的金融资质；其次，金融的核心是风控，在市场竞争日益激烈的情况下，如何把握好风控为优质用户提供金融服务很是重要。”上述业内人士分析称。

在金融牌照方面，新浪已经拥有第三方支付、基金代销、融资租赁、商业保理、融资担保、保险经纪等金融类牌照。

布局消费金融业务可以是消费金融牌照，也可以是小贷牌照和银行牌照。小贷牌照虽然易得，但由于杠杆率较低大大限制了发展规模，再加上最高法大幅度降低民间借贷利率，小贷行业协会也鼓励小贷利率下行。在多重压力下，小贷公司生存面临困难。

一些拥有小贷牌照的互联网企业也开始改道拿下消费金融牌照。

就在前几日，银保监会同意蚂蚁集团筹建蚂蚁消费金融的批复，而蚂蚁集团此前已经拿下两张小贷牌照以及民营银行牌照。微也曾间接入了股包银消费金融，成为第二大股东；百度则成为哈银消费金融的第二大股东。

金融的核心是风控，无论是互联网企业还是金融机构都在风控上下足了功夫，这个过程中不能缺少的就是科技。现在很多公司的风控技术不仅用在自身上，还输出与其他公司。

微花花金相关人士对本报记者表示，作为微场景内的金融服务类产品，微花花金在风控模式上体现了“社交”烙印，平台在授信评估时会把用户微账号注册时间、内容阅读量以及转评赞数量、粉丝量等“社交”表现纳入风控维度。本报记者发现，该产品的授信过程没有人工干预。

另外，微花花金的运营主体为北京微聚未来科技有限公司（下称“微聚科技”），是新浪金融旗下的金融科技服务企业。官网信息显示，微聚未来公司主要帮助互联网平台搭建系统化的金融解决方案，为合作平台提供场景内植入的金融服务，帮助金融机构实现高质量的获客。，除了微，目前微聚未来与美图秀秀等平台也在进行相关方面的业务合作，拓展多平台服务领域。

在互联网流量红利逐渐见顶的情况下，互联网企业本身的流量能够减少其营销费用，而且在贷款市场利率下行的形势下，不管是持牌机构还是流量平台，都希望能够将信用差的用户 “拒之门外”，服务更多的优质客户并精细化运营。