央视点名曝光数十个“714高炮”贷款超市主动下架APP

央视点名曝光数十个“714高炮”贷款超市主动下架APP

央视3.15晚会点名曝光数十家“714高射炮”借贷平台。在这些素有“钱与死”号称的贷款平台背后，金融超市、贷款超市等贷款“集散中心”也受到了前所未有的关注。新京报记者调查发现，这些做交通生意的贷款超市，在监管“隐形”的地方存在诸多风险。

记者发现，背后有贷款超市

还与其他贷款超市挂钩，有些贷款超市找不到背后的实际经营者，能找到的经营者也不具备贷款资质。此外，一些贷款超市提供年利率较高的贷款产品，有些超过了法院应该支持的利率。

3月19日，北京互助金融协会发布《关于相关企业向无牌放债人提供分流服务的风险警示函》，称协会提醒为无牌出借人提供分流服务的金融超市及相关互联网平台，立即从合作机构下架所有“现金贷”产品。

贷款超市监管之风吹拂，贷款超市行业乱象能否结束？

荣360等多家贷款超市主动下架APP

所谓“714高射炮”，是指借款周期为7天、14天、年利率异常高（通常超过100%甚至上千）、需要支付斩首利息和高额逾期费用的借贷平台。作为具有分流功能的贷款超市，荣360被央视3.15晚会点名，连夜自查，所有涉嫌搭售的产品均下架。受此影响，Rong360旗下的美国上市公司建普科技（NYSE：JT）3月16日暴跌逾13%。

荣360被点名后，一些贷款超市APP也做出了反应。3月20日，新京报记者看到，在华为和小米手机应用市场，主动下架的贷款超市APP，除了“融360”之外，还包括“口贷”和“快钱”。

记者调查发现，部分借款超市APP不仅主动下架，还影响了官网。

3月20日，新京报记者在小白贷超市APP上看到所有标明“5分钟到账”的“新口”和分流贷方，无踪迹。“同时申请5个产品，下一段通过率高达92%”，成为多个分流子渠道中唯一可见的文本。

在华为手机应用市场，记者看到，“小白贷超市”的工商运营实体名为上海曲秀网络科技有限公司（简称“上海曲秀”）。

上海曲秀工商登记官网目前显示为“未找到”。

同时，记者发现，“小白贷款超市”是一家没有商标注册的贷款超市。据国家知识产权局商标局、国家企业信用信息公示系统、天眼稽查、企业查验显示，“小白贷超市”没有商标和工商注册信息。

在推广“小白贷超市”

APP在121下载站，记者注意到，一个名为“星耀套餐”的贷款平台（借贷机构）是“小白贷超市”的分流标的。从logo来看，“星光包”APP与“小白贷超市”非常相似。上海曲秀工作人员对“星光包”APP是否也是由其运营一无所知。目前，记者无法在移动应用市场搜索“星耀套餐”APP。

在华为移动应用市场，“借钱”APP的安装量为701万，标记为现金贷，10分钟到账。据其在华为手机应用市场的介绍，记者看到“借钱”已被分流到融360和平安普惠。“借钱”开发商被贴上了厦门彩图金融信息技术有限公司的标签。记者查询全国企业信用信息公示系统发现，厦门彩图金融信息技术有限公司没有登记记录。

据天眼查相似查询，记者看到一家名为厦门彩图金融科技服务有限公司的公司，但该公司实体于2018年12月28日注销。记者下载“借钱”APP后发现，其导流界面上出现了PPmoney和Loan、万达普惠-万达E贷款、51信用卡下极品版人字贷款等十几种贷款产品。目前，您只需单击链接即可借用。

贷款超市是

关联贷款超市，实际经营者成谜

这

新京报记者从3月12日到3月19日继续调查发现，趣头条新上线的金融贷款超市存在“贷款超市联动贷款超市”、经营主体不清等现象和问题。

记者3月12日发现，趣头条贷超市“曲贷”入口要经过连续三次跳转，才进入“我要贷”界面。12日，记者看到，“小桥贷款”等十几种贷款产品已申请126万人次。每套现金贷产品金额从200元到20万元不等，贷款期限从1到12期不等。在屏幕底部，一个小字写着：“此服务由第三方提供。

点击“去申请”后，记者发现“小桥贷款”不是一家现金贷平台，而是另一家贷款超市。跳转到“小桥借款”平台并下载APP后，记者在这家贷款超市看到了20余款现金贷或消费分期产品。

“我们是第三方广告平台，不提供任何金融服务。如果您对我公司推广的产品有任何疑问或争议，建议直接联系推广产品的客服人员。在“小乔借用”应用程序主页上滚动的类似免责声明的字幕并未表明该平台与谁合作运营。记者调查发现，“小桥贷款”是一家现金贷和消费分期分流贷款超市，没有实际运营公司快速小贷口子，也没有商标注册记录。

“小乔贷款”到底是谁在经营？为什么趣头条没有像导流界面中出现的其他产品那样，明确显示“小桥贷”的实际运营商？新京报记者曾就此向趣头条相关人员询问此事，对方的回答是“不清楚”。

在”

小桥借款“贷超市、两个现金贷平台”张飞借钱“和”金价大棒“引起记者关注。无论是日利率、借款期限、申请条件、所需材料、审核说明等方面的介绍内容，还是记者点击“立即借款”时，两个平台首页的图文都接近相同。

此外，记者对“张飞借钱”和“淘金大棒”的“用户注册协议”一页一页翻了翻，发现七大条款相同，内容完全相同。唯一的区别是用户注册协议开头的平台名称不同。和《小乔贷》一样，记者也找不到“张飞借钱”和“金价大棒”的工商经营单位名称。

据国家知识产权局商标局、国家企业信用信息公示系统、天眼稽查、企业稽查显示，不存在“小桥借款”、“张飞借款”的商标和工商注册信息。

记者拨打了“小桥贷款”上留下的两大平台的400个客服号码“张飞借钱”和“金估价棒”，手机上自动语音提示为“您好，手机已暂停”“此号码暂时不可用”。

记者回到“小乔借”将流量分流到“张飞借钱”平台的页面，页面上的平台介绍中显示“零钱袋”字样。记者在小米App Store看到，“零钱袋”标注的运营单位为深圳市唐龙飞讯科技有限公司（以下简称“唐龙飞讯”）。

记者打电话给唐龙飞

勋官网，对方告诉记者，唐龙飞讯是一家外包定制开发APP，不运营APP，也没有对外放现业务的互联网科技公司，“零钱袋”也不是它研发运营的APP，也不知道是哪个产品。

像“小桥贷款”、“零钱包”、“张飞借钱”都没有注册商标，在天眼茶找不到他们实际经营的工商登记实体。只有“金价棒”有商标注册信息，注册主体为地址为上海保税区的NTKI汽车科技（上海）有限公司。该公司的“黄金估价棒”于2015年注册，是该公司车辆性能测试的注册商标。这家公司和唐龙飞勋一样，对“金价大棒”借贷APP“一无所知”。

3月18日，当记者再次打开“趣味贷款”时，“小桥贷款”是

原本在其导流界面排名第一的APP消失了，但此前记者下载的“小桥贷款”APP依然存在。3月20日，截至发稿时，记者再次从曲头条走进其贷款超市“曲贷”时，仍能进入并看到13个分流的贷款平台。

有贷款产品超过民间借贷年利率24%红线

除了无法找出背后的实际运营商外，一些贷款超市推荐的贷款产品利率异常高。在“小桥贷”分流的贷款产品中，记者注意到，“你我贷-秒”标有介词“不查信用信息贷款”的日利率为0.29%，年化利率为105.85%。超市推广的另一个贷款平台叫“优源”，日利率0.07%，年化利率25.55%。两种产品的借款期在3至12期之间。

在”借

钱“APP快贷渠道，记者发现，一款名为”77分期“的现金贷产品，日利率为0.09%，借款金额1000-5000元，还款期21天。“77期”的年化利率已经是32.85%。贷款

超市分流的贷款产品明显超过民间借贷利率24%的红线。2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借款人与借款人约定的年利率不超过24%的，人民法院应当支持贷款人按约定利率支付利息的请求。借款人与借款人约定的年利率超过36%，超出部分的利息协议无效。"

说到的

超高利率的导流产品，广州市互联网金融协会会长方松表示，法律允许的最高借款利率仅为24%，对于无金融牌照的放贷，法院很可能不要求借款人支付利息。对于贷款超市

的职责和监管方式，方松表示：“分流流量的贷款超市可能承担连带责任。

“贷款超市作为为大众引流和销售金融产品的平台，应该勤勉尽责，有高度的社会责任感。如果贷款超市明知是与非法现金贷公司合作代为转移或出售，则可能对其过错承担连带责任。如果非法现金贷公司被公安部门立案，该公司支付的排水费可能会被公安部门作为不当得利收回。方松说。

没有金融许可证就不能吗？监管存在“空白点”

根据国家企业信用信息公示系统，“小白贷超市”的运营者上海曲秀目前经营技术开发、技术转让、技术咨询、技术服务、各类广告的设计、制作、代理、电子商务（不得从事增值电信和金融业务）等领域。目前唯一注册商标为“九妖内涵图”。上海曲秀

工商登记官网无法登录，天眼茶公司介绍显示，上海曲秀网站主要产品有：91单机游戏网、1666游戏网、去秀手游网、红鼠网、九妖笑话网等;软件端的主要产品包括：小新日历、直播吧、美多多、PDF转换器、熊猫游戏盒、健基下载器等。

据天眼调查显示，上海曲秀并无投资子公司，只有李金祥（实际控制人）和刘军两名自然人持股。刘军在上海只有一家公司，李金祥名下的四家公司中有一家被注销，另外几家一直没有被记者看到持有经营小额贷款业务的许可证。

近日被央视点名的荣360在其官网注册为北京荣联世纪信息技术有限公司，天眼查发现，荣三六0目前持有融资担保牌照、典当牌照、网络小额贷款牌照等。

“分流平台没有明确的监管，监管对象是贷款机构。”在荣360被央视3.15晚会点名后，一位接近监管部门的人士告诉新京报记者。

关于贷款超市监管的“空白点”，

零壹研究院院长于柏成告诉新京报记者，“贷款超市是专门帮助贷款产品为借款人提供分流、比价等服务的平台。与APP应用的主要市场功能类似，是各种贷款产品推广和营销的主要渠道。2017年12月发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确界定了现金贷业务违规行为。但是，对贷款、超市、应用市场等没有明确的监管要求。

针对目前贷款超市监管不明确的情况，以超息贷款为例，中国社科院产业金融研究基地副秘书长陈文认为，问题主要在于因为贷款机构身份不明，为其服务的导流机构监管不明确。“高息贷款的存在本身就是违法的，所以不可能有相关监管部门用超息贷款与贷款超市挂钩。”最多当贷款超市或导流平台侵犯用户隐私权时，监管部门会予以处罚;此外，如果贷款人因违法受到处罚，贷款超市将承担一定的连带责任。"存在“贷款

超市联贷款超市”的现象，陈文认为容易引发“常规贷款”。陈文分析，出现这种现象主要有两个原因，一是不断分配流量，形成二下游产业链关系，这有点类似于线下代理商的发展;其次，不同的贷款超市服务不同的客户群体，不同贷款利率的现金贷机构往往共享借款客户，通过贷款超市相互推动。“但借款人往往被推到借贷成本较高的平台，陷入债务陷阱，包括大量常规贷款问题。

分析：贷款超市要有门槛，实行牌照制度管理

“只要有流量，很多人都会选择做分流、借超市。“一位互联网金融资深人士表示。据陈文向新京报记者介绍，对于国内贷款超市或导流平台市场来说，“最大的流量来源可能还是来自国内互联网巨头。"

对此，陈文表示：“现金贷（含高息超息贷款）的基本流程是'获客—反诈——放贷—催收'，没有太多纯金融信用风控的概念。高息提供商以高利率覆盖高坏账赚钱，相比之下，分流平台和催收可能更有利可图。"

关于贷款超市入口环节和

现金贷APP都是下载的，或者经营主体是“张冠李戴”被贷款超市，陈文说，“这基本上可以算是分流平台上的欺诈行为，侵犯了借款人的知情权。导流平台需要保证借款人有知情权，比如在哪里借信息，借贷超市经营者首先要建立准入门槛。哪些机构和平台可以进驻，哪些不能。这些贷款人要进入导流平台，理论上需要后者有先行选择机制，掌握基本规模。

财经专栏作家毕彦光告诉新京报记者，贷款超市要有“门槛”，首先，贷款超市的分流业务要求贷款超市信息披露完整，需要在贷款超市披露借款APP的实际年化利率和借款方式。其次，贷款超市有义务教育借款人，正确引导借款人借款。“这两点也应该通过监管来考虑。

“作为金融产品平台，我们有责任监管Rong360平台上超过20万种金融产品。在被央视3.15党点名后，荣360正式回应承认贷款超市应履行职责。

于柏成表示，贷款超市的责任更多体现在“源头”的识别上。他认为，“事实上，包括贷款超市在内的各种推广营销渠道都是现金贷产品获取用户的主要来源，从源头进行监管可以有效控制非法现金贷的生存空间。贷款属于金融业务，为防止违法产品引入市场，相关渠道应具备相应的专业能力和相关资质，建立有效的违法产品识别体系。"

然而，“现在的情况是没有选择机制。如果贷款机构出现问题，可能会涉嫌非法经营等，但为其做导流业务的贷款超市基本没问题，除非用户的私人信息被盗等。陈文说。

“这就要求监管端在国家互联网信息办公室、工商等相关机构的支持下，规范文件发放。”如果涉及贷款超市大量窃取用户隐私数据，也可能需要公安等部门的支持。陈文建议道。

对于贷款超市的监管，毕彦光也提出了一个身份思考，即“贷款超市是信息中介，我们不能是信用中介，贷款超市最终是一个信息展示平台快速小贷口子，而不是'信用转换平台'”。

对此，方松有两点建议，一是将贷款超市作为参考金融机构实行牌照制度管理。其次，实践中，“排水”与“寄售”的界限相对模糊，如果实行许可证制度管理，也应予以明确。

新京报记者 黄新宇