我来金融借款业务遭质疑部分贷款产品未明示年化利率

我来金融借款业务遭质疑部分贷款产品未明示年化利率

据该用户反映，通过我来舒客申请消费贷时，除了还本付息外，还需要支付较高的服务费，最终综合年利率接近60%。

近日，记者发现，爱来舒客平台展示的各类信贷产品均未标明年化利率。此前，监管机构要求贷款机构以显着方式向借款人展示年化利率。业内专家还分析，贷款平台缺乏明确的贷款利率，将导致用户难以获取有效信息。

另一位用户向《中科投》记者反映，他通过我来书客平台申请了一笔个人消费贷款，但在还款时发现，除了还本付息外，还需要支付一笔月服务费。若加上服务费，上述用户贷款实际年化利率接近60%，因此用户质疑我来舒客平台通过服务费推高贷款综合成本。

公开资料显示，我来书客（原名我来贷）是WeLab集团旗下的纯线上金融科技平台，运营主体为微影联信息科技（深圳）有限公司，爱来书客平台注册人数超过50人万元，累计申请金额超过6000亿元。

部分贷款产品未注明年化利率

据我来舒客公众号介绍，光速贷产品最高可贷8万元，综合年化利率18%起步。此外，记者发现，上述光速贷产品也包含在寰泰金融APP的合作导流贷产品中。还泰金融的贷款业务由重庆龙协小额贷款有限公司（以下简称“龙协小贷”）授权经营。对此，笔者来到数据科学向《中科投》记者表示，“我们公司只提供中介服务，龙协小贷持有的牌照是互联网小额贷款牌照，有权依托合规开展业务的许可证。”

根据我来舒客官网信息，该平台的主要消费信贷业务包括工资贷和创业贷，最高可贷金额分别为5万元和20万元。值得注意的是，美莱数据并未在官网宣传页面标明上述两款贷款产品的年化利率。当用户点击“立即申请”查看具体利率时，仅显示“3分钟申请，低息贷”等促销字样和申请二维码。用户扫描“APP申请”二维码，跳转页面中与利率表达式相关的字样只有“日费30分起”。

*我来到舒客消费信贷业务推广展示页面，截图来自舒客官网及APP

根据央行2021年3月发布的第3号公告（以下简称《公告》），各机构从事贷款业务的，在通过网站、手机应用、宣传海报等渠道进行营销时，应当展示借款人显示年化利率。其中，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台。

对此，我来数据科学回复《中国科投》记者称，“我司为借款人提供中介服务，贷款利率由出资方确定并实际收取，利率按照相关要求显示。具体贷款利率以客户与出资人签订的贷款协议为准，所有产品均合法合规。”

博通咨询金融行业高级分析师王鹏博告诉《中科投》记者，金融机构和其他出资方在与助贷平台合作时，有义务和责任对助贷平台进行监管。向用户清楚展示所涉及的具体服务和贷款利率。从公司的情况来看，用户需要多次点击跳转才能看到具体的利率和利息费用。对于金融知识相对缺乏的用户来说，获取有效信息存在一定的障碍。

用户质疑服务费推高贷款成本

据黑猫平台介绍，截至目前，沃书累计投诉量已达1.66万次，近30天投诉量为189次，投诉内容主要包括高额服务费和暴力催收。

用户王女士向《中科投》记者反映，她在我来书客平台申请贷款2万元，分12期等额还本付息。根据贷款合同，该笔贷款的年化贷款利率为8.5%，服务费总额按贷款总额的3.6%的年化利率支付。经计算信用贷款年利率是多少，王女士为这笔贷款需要支付的服务费总额为392.14元。实际上，王女士每期需要还款2266.59元，其中本金1592.16元，利息185.71元，手续费488.72元。根据IRR测算，王女士正常还本付息，贷款年化利率约为12.1%；如果月服务费488。

*还款单明细及贷款合同，图片由李女士提供

用户李先生也告诉《中科投》记者，由于资金周转不足，他多次通过我来书客平台借钱。以贷款5000元为例，分6期等额还本付息。还款单显示，李先生每月需还款983.25元。除了偿还本息外，他还需要支付130.36元的服务费。根据内部收益率计算，贷款年化利率为59.3%。

*还款单明细，图片由李先生提供

让李先生不解的是，收取的服务费高于每月还本付息的利息。“我会偿还贷款本金和合法合规的利息，但高昂的服务费是不合理的，”李先生告诉记者。近日，李先生暂停还款，催收人员在其社交平台公众评论区留言催收。

《公告》还指出，年化贷款利率按照向借款人收取的全部贷款成本与实际贷款本金的比例计算，折算成年化利率。其中信用贷款年利率是多少，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各项费用。贷款年化利率可采用复利法或单利法计算。复利的计算方法是内部收益率法（IRR）。如采用单利计算方式，应注明为单利。

此前，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出，人民法院要依法严格规范高利贷行为，对金融机构利率上限设定年化24%的上限。借款人主张贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金等费用过高且与实际损失明显偏离的，借款人要求降低总年利率超过24%的，应予以支持。2020年8月，最高人民法院明确将民间借贷利率司法保护上限修改为4倍LPR；然后在 2021 年 7 月 29 日，

针对用户投诉，爱来舒客回应《中科投》记者称，“自产品推出以来，爱来舒客一直非常重视所有消费者的声音，在线投诉平台为消费者提供了表达意见的渠道。我们也成立了专门的小组来检查和跟进解决投诉。对于信息充分、可追溯的投诉，我们会跟进解决。但是，经过询问，大量投诉数量无法联系到用户，无法证明信息真实，重复投诉比例较高。”

“目前，由于金融黑业猖獗，部分用户在反催收组织的引导下进行恶意虚假投诉，这也是投诉量增加的原因。我司将继续完善投诉响应速度，妥善解决每个用户的真实诉求，为用户提供更好的服务。我来到数据科学补充。

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