中国的银行业为什么盈利能力那么牛呢？银行收入来源分析

中国的银行业为什么盈利能力那么牛呢？银行收入来源分析

银行一直被称为赚钱的行业，那么银行到底有多赚钱呢？我们来看两个排行榜数据。

根据《财富》杂志2019年世界500强企业利润榜单，全球利润前十名中有四家中资银行——工行、建行、农行、中行。

再选取世界500强中的银行业进行独立排名中国银行定期存款利率，前十名中有6家中资银行。那么为什么中国的银行业这么赚钱呢？

银行收入来源分析

这是黄金十年期间中国银行业的利息收入和非利息收入与美国、日本、中国香港银行业的对比。可见，中国银行业的快速发展几乎完全依赖于利息收入。

2015年后，国内上市银行整体利息收入占比开始下降，但仍占总收入的70%以上。

这是一家中国上市银行的基本收入构成：

1、净利息收入，即存贷款利差（包括信用卡利息和手续费）占比超过70%，是我国银行业最重要的利润来源。

2、手续费及佣金净收入为第二大利润来源。主要是银行与其他金融机构（如保险公司、基金公司、第三方支付公司等）合作时收取的渠道费，也称为中间业务收入。近年来，随着利息净收入逐渐下降，中间业务收入占比逐渐上升。

3、其他投资收益。在近几年的银行转型中，其他投资收益是一个新的发力方向，但目前看来，这部分收入占比不超过10%。

所以今天我想讨论一下银行躺赚的秘诀，就是看看存贷利差到底有多大，才能产生这么高的利润。

为什么贷款要付利息？

贷款要付利息是理所当然的事，但利息有什么价值呢？

1、资本规模转换成本

银行资金不是狂风吹来的，银行贷款资金也不是凭空产生的。所有银行业务的基础都来自客户存款。银行的存款来自于每一个储户，即使是身家过亿的富豪，他在银行的资产也不过是沧海一粟。银行把人们不需要的资金聚集起来，进行规模转换和需求匹配，然后放贷给需要的人，这是需要成本的。

2.需求项变换成本

有些人只需要短期存款，而有些人则需要长期贷款。因此，银行的借贷中介并不是简单地将客户与客户的需求进行匹配（推导知识：P2P的设计理念是点对点贷款需求匹配），银行要整合并承担不同客户之间的时间差. 这就是术语转换，也称为资金的时间成本。

3. 风险转换成本

银行仍然是信用中介。银行的信用可以保证储户可以随时提取存款，但不能保证借款人可以按时还款。因此，银行在贷款业务中要承担无法取回资金的风险，需要承担风险。价格是风险转换的成本。

名义利率与实际利率

先说明一下，我们今天要讨论的是存贷款利差，所以这里的名义利率是指用数字表示的利率，实际利率是指隐藏的实际利率数字的背后。今天不讨论通货膨胀。

利率通常以年利率表示。我们平时看到的存贷款基准利率表就是名义利率。（虽然现在LPR已经取代了基准利率，但并不妨碍我们解释利率差异。） 但是中国银行定期存款利率，我们在存款和贷款时总觉得看到的和得到的似乎不一样。

存款利率计算非常简单明了，所见即所得：

活期存款本息之和=每日活期存款本金*每日利率，然后相加；

定期存款本息之和=定期存款本金*年利率*期限

定期存款按单利计算，复利只在到期自动划转时才计算复利，即到期的本金和利息一起划转，作为下一存期的本金。

存款利息计算是真正的一次性存入这么多天的资金，才能得到固定的年利率。如果提前支取，则必须按活期存款计算利息。但是贷款呢？贷款可以一次性还清直到到期吗？也有这样的贷款，但很少见，而且仅限于人群。我们平时的车贷、房贷、商业贷、信用卡分期等，大部分都是每月等额本息还款，部分房贷客户可以选择等额还本。

你以为你的贷款利率是所见即所得吗？贷款利率真的是数字上看到的4.35%和4.90%吗？为什么我总觉得不对劲，有陷阱？这就是银行谎报利润的秘密。（本文计算不含浮动因素）

存款和贷款之间的实际利率差异有多大？

对于一年期贷款，由于每个月都要还本付息，在计算实际年利率时，每个月要按还款额扣除本金，利息不变。年利息总额（43.5*12=522元）除以每月剩余本金得到每月实际年利率，最后计算每月实际年利率得到每年实际年利率。

结果显示，一年期贷款的名义利率为4.35%，实际利率为13.50%，相差3.1倍。与1.5%的一年期定期存款年利率相比，相差9倍！比现在0.35%的存款利率差了39倍！

信用卡分期的实际年利率是多少？

我们选择上述12个期间中最低的7.20%（即每期0.6%）来计算实际年利率。

可以看出，与一年期贷款利率相比，信用卡12期的实际利率要高出近10个点。那么你知道为什么银行总是推荐分期业务吗？利益驱使！至于为什么信用卡比短期贷款高那么多，因为信用卡其实是一种没有抵押品的信用贷款，而其他贷款是需要抵押品的，所以信用卡的违约风险要比按揭贷款大很多，而风险补偿费则包含在较高的费率中，由所有信用卡客户共同承担。

日利率0.05%，实际年化利率是多少？

通常，正规的现金贷业务（包括信用卡紧急取现业务）按每天0.05%（即十分之五）收取利息。三大主流现金贷平台分别是微信微贷和微信微贷。

三个平台都把实际年利率写的很清楚，没有做作，非常直观明了！1万-5万的日利率是借贷最高的，实际年利率远低于1万-4万的日利率。此外，网商贷还可以选择等额还本或按期还本付息，到期还本，确实比传统银行的等额本息划算得多。

贷款买理财划算吗？

现实生活中，很多人看到低息贷款会有一个想法，想知道用贷款买理财能不能获得额外的理财收益？世界上真的有这种好事吗？我们就拿利率最低的一年期公积金贷款来算吧。

一年期公积金贷款的名义年利率为2.75%。感觉只要买个4%的理财就能得到1%以上的回报。但是你看，它的实际年利率已经达到了8.53%。如何轻松找到靠谱的年利率超过8%的理财产品或投资项目？所以，别想着“贷款??买理财”了，那一点都不聪明，更谈不上赚钱。

总结

中国银行业的秘密：

1、存款金额大，中国人在资金管理上比较保守。大多数人仍然只是诚实地将钱存入银行。

2、贷款需求旺盛。尤其是改革开放以来，中国产业的崛起和经济增长离不开资金需求。大量的贷款业务使银行业难以赚钱。

3、业务结构一直以利率收入为主，尤其是国有银行。由于早年国家对银行牌照控制非常严格，大型国有银行几乎处于垄断地位，很容易获得低成本资金。

但随着金融门槛的降低、银行牌照的放开、利率市场化改革，尤其是互联网金融加入战场后，整个银行业也逐渐告别了靠躺着赚钱的日子。一方面，息差进一步压缩，不少国有银行开始喊“活下去”。

事实证明，中国银行业正在加速转型，国有大银行凭借雄厚的存款基础仍然过得很好。对于我们普通人来说，获取资金的渠道多了，但“利率陷阱”越来越神奇，一定要选择正规机构，以防跌入深渊。

老几家保险公司保底利率为什么这么低的原因是什么？

你没看错，1949年我们的活期存款利率是60%，一年期定期存款利率是252%。1949年以来，我国存款利率共调整63次，而且一路走低。建国初期物资匮乏，大量废墟待建。随着国家的发展水平越来越高，利率自然也越来越低。这符合国家发展规律。与日本、德国、美国等发达国家相比，利率为“0”甚至“-”，如果世界还太平，可以猜想我国未来的利率水平。

我相信有些人会认为，如果有一种方法可以锁定以前的高利率活期存款利率，那该多好。

它真的发生了。从1996年到1999年，安华先后推出了8%和10%的最低保底产品。之后，利率迅速下降，这个写入合同的保证利率具有法律约束力。于是有一段时间，××安华的业务员除了卖保险，还有一个新的任务：劝退旧保单，每取消一个订单就有奖励。这也是老牌保险公司保息率这么低的原因之一：他们还在填过去的坑。

现在很多人都在说年金或者人寿很好，可以终身锁定收入，但是在我看来，产品确实不错，但是一定要用在对的地方。归根结底，保险不是理财，而是一种转移风险的保障工具。它无法满足人们快速赚钱的欲望，甚至无法在短期内跑过通货膨胀。它只能在某个时间点满足我们，比如孩子的教育、自理、一定的钱。

就像现在大部分年金的预定投资率都是3.5%，少部分是4.025%，但是IRR要达到3%-4%至少需要7年的时间。虽然是复利增长，但在大多数人眼里还是不高。就像1996年的时候，我看到8%的最低保额不高。如果当时我们把自己的一部分理财配置出来活期存款利率，对于房价的飞涨和通货膨胀，是幸运还是不幸？

再过20年，这个世界和我们的国家会怎样？

我们的钱，分配好各自的职能了吗？“他们”听话吗？

最迷人的不是道路，而是被禁锢的自我与未知碰撞的声音。

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