利率高风险低的理财产品是一个伪命题，你知道吗？

利率高风险低的理财产品是一个伪命题，你知道吗？

如前所述，高利率、低风险的金融产品是一个伪命题。在金融市场上，要想获得更高的回报率，就必须要有承担相应风险的能力。所以，如果一味追求高收益低风险的产品，很容易落入一些骗子的套路，因为一般金融圈的钱套路就是给投资者洗脑。我们的产品回报高，风险低。

因此，首先要有一个共识，收入和风险是正相关的，收入越高，风险越大。

但是，仍然可以找到存款利率高且没有风险的产品。

金融市场存在无风险利率同业存款利率，即在没有任何风险的情况下投资于某种投资产品所能获得的利率。一般来说同业存款利率，我们将国债利率作为无风险利率。作为政府支持的国债，风险相当于零。因此，在成熟国家，国债利率一般被视为无风险利率。也就是说，利率低于国债的产品是无风险产品。那么不难找到高于存款利率风险且没有风险的产品。比如货币市场基金。

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货币基金是投资于部分同业拆借产品、国债、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等的短期货币工具。而且信用风险比较低，不用担心支付风险。

除了货币基金，还有一种产品，就是国债。政府债券的利率称为无风险利率，所以一定是无风险利率。但是，国债一年发行8次，去银行或者网上买都比货币基金麻烦。

低利率利率一路走低的趋势明显，对我们有什么影响？

对于习惯储蓄的中国人来说，低利率或者负利率这些词显然是不能接受的，但这是趋势，谁也无法控制，因为我们生活在一个低利率成为常态的时代，负利率率的脚步声也越来越近了。

先来看看最新的银行存款利率表▼

我们曾经以为银行是我们可以茁壮成长的地方，没想到20年后，你越来越瘦了！仅仅通过将钱存入银行几乎不可能跑赢通货膨胀。把钱存银行的都哭了！

在过去的二十年里，我国的利率一直处于下降趋势。例如，1990年我国一年期定期存款基准利率高达10.08%。该利率1997年降至5.67%，2007年底为4.14%，2011年底为3.50%，2015年初为2.75%，2015年10月起降至1.50 % 并保持不变。期间，虽然存款基础利率也随着经济形势的变化上下波动，但总体下行趋势十分明显。

例如，按照1990年的存款基准利率，存100万元一年所产生的利息可高达10万元，但按现在的定期利率，同样的存款也存入1年。一年时间，利息缩水到不到2万元，差额达到了5倍多。

个人的普遍感觉也是如此。一直记得小时候，妈妈几乎把家里所有的积蓄都存进了银行。积蓄虽然不算多，但是积蓄的利息可以用来支付几个孩子的学费和生活费，也是一笔不错的补贴。几十年后的今天，相信普通家庭很少会把银行存款利息作为一笔可观的可支配收入。作为家庭收入的补充，银行利息可能只是出于安全考虑。想了想。

低利率意味着存款利率越来越低，存款几乎没有价值。那么低利率时代会给我们带来哪些影响呢？

30年前，我们习惯了10.98%的利率。五年前，我们已经习惯了6%的利率。今天，我们已经习惯了 1.5%。或许在不久的将来，我们会被迫习惯1%，甚至0利率，负利率。

低利率对普通人有何影响

低利率时代意味着什么？利率下行后，普通老百姓的财富保值增值会变得非常困难。

长期低利率意味着未来的无风险收益率会很低。你手里的资产，要做好十年二十年回报极低的准备。

也就是说，如果你想购买10年年化收益率3%的金融产品，可能就得像买车牌彩票一样，完全靠运气了。这不是危言耸听。

例如>>

退休后，想每月多领1万元，补充社保养老金，一年12万元。利率与本金的关系如下：

利率4%，需要存入本金：12万/4%=300万；

利率3%，需要存入本金：12万/3%=400万；

利率1.5%，需要存入本金：12万/1.5%=800万；

利率为1%，需要存入本金：12万/1%=1200万。

也就是说，如果利率下降3个点，想要保证每个月能拿到1万元，就需要增加900万的本金！我相信很少有人赚钱的速度能赶上利率下降的速度。比赚取本金更重要的是锁定利率。

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投资低利率的保险是明智的

近日，凤凰卫视的一段采访视频火了一把。主持人是凤凰卫视的顶梁柱吴小丽。受访者是著名经济学家陈志武。他是耶鲁大学金融学终身教授和香港大学经济学讲座教授。光是粉丝就有几千万。

吴晓丽提出了一个大家都感兴趣的问题：当这个世界的不确定性大于确定性的时候，我们应该如何选择。

陈志武回答了两点

1、未来5-10年，以保值为主，放弃投资倍增的幻想

第二，规避风险是第一要务。尽量善用保险产品，安排好自己家庭的投资理财组合。

在当今经济新常态下，人们的理财观念也在悄然发生着变化。闲置资产正从房地产市场流向理财工具，保险正在成为家庭财富保障的必备选择。

财富积累需要金融工具的三个共同特性：安全性、盈利性和稳定性。而同时满足这三个条件的只有保险。

央视财经也提醒过：随着利率的下行，我建议大家还是早点买保险，因为保险的价格是市场利率越低，基本上保险越贵。保险公司是真正“省钱”的特殊银行；普通银行只是“放钱”的地方。买保险就是买倍数，无形中放大了你的资产。

戳视频

在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要务。保证投资安全，注意规避风险，保本保本，始终贯穿于巴菲特的投资生涯。他曾经说过：

保险是最有价值的投资。它不会让你一下子赚很多钱，但它可以管理现在的钱，赚取未来的钱，保证你后半生有钱。

为什么奖金寿命被疯抢了？

《中国经济周刊》最近的一篇文章引起了很多人对人均寿命增加的关注：

300万不买房，买的是增额人寿保险？

文章指出：增持型终身寿险已成为众多寿险公司的主打产品。中国保险业协会近期发布的一份报告显示，近两年，增量寿险产品在银保市场占据了绝对主流地位。2021年期交产品年度销量前十名中，终身寿险占据七席。

1、什么是增量终身寿险？

作为寿险的一个品类，增量终身寿险的主要优势在于“增量”，即在已缴保费不变的情况下，保单的保额可以随着时间的推移不断增加，即比如说，你拥有保单。时间越长，有效覆盖率越高。另外，增寿的现金价值非常高。如果遇到急用钱的情况，可以通过减保的方式提取部分资金使用。

简而言之，增量终身人寿保险是一种保额和现金价值可以在整个生命周期内增长的人寿保险。在具备人寿保险的基本特征的同时，做到人财两全。它是一种包括死亡保护和储蓄账户的保险。客户可以把钱放进去以固定的速度增长，然后在需要的时候拿到钱。

2、增量终身寿险的优势在哪里？

1、锁定终生利率，实现稳健的财富增值

增量终身的保额会按照3.5%的复利率逐年递增，现金价值也会越来越高。（注：具体以产品为准）目前银行三年期存款利率仅为2.75%，余额宝更低。增量终身寿险可终生锁定利率，白纸黑字写在合约上最新存款利率，无论市场如何变化，都无需担心，有效防范利率下行风险。

而且，3.5%是“复利”。爱因斯坦曾将复利描述为世界第八大奇迹。短期内，复利的优势可能并不明显，但时间长了，你就会发现它有多么“强大”。3.5%复利，30年，相当于6.02%单利；50年，相当于9.17%的单利。从中长期来看，是非常非常可观的！

2、资金回笼灵活，支持政策性降息和政策性贷款

增加的整个生命具有非常高的现金价值。这些产品中的大部分在保费缴付期结束后的现金价值都超过缴付的保费。这时候，我们可以通过保兑提现功能，灵活提取部分现金??价值，保留账户中的剩余资金将继续增值。

此外，增量终身寿险保单的现金价值较高。如果不想减保，可以通过“保单贷”解决资金周转问题。保单持有时间越长，保单的现金价值越高，贷款额度也越高。

3、可以解决财富传承问题

如果大家只从回报率来看增加的生命周期，对产品来说太不公平了。明显低调内敛，擅长强制性储蓄，是孩子储蓄教育金或结婚基金的超级好帮手，还能成为女生掌控的小金库。增量终身寿险的特点是保额逐年增加。与传统终身寿险相比，其长期储蓄和理财功能更为明显。

而且，很多人都买来了延长寿命，等到老死的时候，财富可以传承。增加的终身人寿保险可以通过保险合同把钱留给指定的受益人。也就是说，当被保险人身故时，保单受益人可以按照合同约定领取保险金，不存在消费或其他费用归属问题。

另外，如果父母作为保单持有人，为子女购买额外寿险，可视为父母送给子女的礼物最新存款利率，可视为婚前财产，起到婚姻财富和避险功能。 .

这就是增加寿命的财富传承功能。保单利益可按投保人意愿继承，可避免家族财产继承纠纷，低成本完成财富传承。

增量寿险简单理解就是：时间+复利+稳定+成长！

可见，增加的寿命适合大多数人！无论是稳健理财，还是财富传承，亦或是自己的养老规划、子女教育、婚姻，都无妨。因为增量终身寿险最大的特点就是一个“定”字，灵活性比较高。它以一定的金钱和一定的补偿条件支付给一定的人，将财富的控制权牢牢掌握在你的手中。.

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