银行存款利率和贷款利率持续下降，实际上究竟如何呢？

银行存款利率和贷款利率持续下降，实际上究竟如何呢？

近期，银行存款利率和贷款利率持续下行，不少人担心：过去的定期存款利率会不会下降？也有人质疑：银行贷款利率下降后，之前的贷款利率会不会下降？

银行存贷款利率有升有降是正常现象，但同时会不会影响存款利息和贷款利息银行的定期存款利率，实际情况如何？

首先，银行存款利率下调后，银行活期存款利率也会相应下调。

银行对活期存款的计算方法是：

取款时执行取款当日活期存款挂牌利率。因此，无论存款期内存款利率如何变化，您将获得提款时按挂牌活期存款利率计算的利息。存款期间存款利率的增减对您有利的存款利息没有影响。

所以，如果你活期存款的存款利率在提款前下降，你的存款利息当然会受到影响。

其次，银行贷款利率下调后，已经发放的银行贷款利率是否会下调？

关于银行贷款的利率，尤其是房贷利率的变化，对贷方的影响比较大，因为房贷的金额比较大，从几十万到几百万甚至几千万不等，贷款期限相对较长。无论是二十年还是三十年银行的定期存款利率，贷款利率的任何微小变化都会对贷款利息总额产生较大的影响。

但是大家要知道的是，银行的贷款利率在放贷的时候是有一个选择的：你的贷款利率是固定的还是浮动的。

顾名思义，固定贷款利率是指贷款利率一旦选定，在整个贷款期限内保持不变，银行贷款利率的任何增减与您的贷款无关。选择这种贷款利率一般是在预期利率上升的时候。贷款申请人愿意选择这种方式，但同时银行也不一定愿意选择这种利率方式。

浮动贷款利率也很容易理解，即在还款期内贷款利率的任何调整，贷款利率都会阶段性等比例变化，一般贷款人愿意选择这种贷款利率利率时贷款利率预期下降，但同时银行愿意实行固定贷款利率。

因此，贷款利率是否会随着银行贷款利率的下调而下降，主要取决于您选择的贷款利率方式。如果是浮动贷款利率，则相应下降，如果是固定贷款利率，则不变。

第三，银行存款利率下调后，银行的定期存款利率是否也会下调？

银行定期存款利率的执行方式既不像活期存款那样随时调整，也不像银行贷款利率那样可以选择，而是终身一次性固定。

也就是说，无论期限多长，金额多寡，银行的定期存款利率在办理存款时就已经确定了。无论存款利率在存款期内如何变化，都与您的存款利率无关。

比如你去年11月底存了100万元的大额存款一年。当时大额存款利率为3.5%。11月底存款到期时，你仍将获得35,000元利息，而不是28,500元利息。

如果是100万元的活期存款，去年11月底存款利率为0.35%，今年11月底前已降至0.2%。如果11月底取款，按去年的存款利率可以得到3500元的利息。最后只能拿到2000元的利息。

随着银行理财收益率的下降和银行理财亏损的风险，今年结构性存款的收益十分惨淡。许多结构性存款的到期收益率仅为0.5%至1.5%。热点之余，存款利率如何落实也成为人们关注的焦点。你现在明白了么？

结尾

存款利率浮动上限下调约10个基点银行利息给多少

据说最近很多中小银行都接到了通知，

鼓励下调存款利率浮动上限10个基点左右。

为了说清楚，我们必须从头说起。

我们之所以愿意把钱存在银行，

因为银行会给我们利息。

至于要付多少利息，

它是根据存款利率计算的。

20世纪90年代，所有商业银行的存款利率都是一样的。

就像去餐厅吃饭一样。虽然餐厅大小不一，但价格其实是一样的。

由于当时我国存款利率改革尚未放开，存款利率由央行发布的基准利率决定。

各商业银行无权调整，存款利率不得上调或下调。

2004年10月我国放开

除城乡信用社外的所有商业银行存款利率下限。

2012年开始允许金融机构上调存款利率，但上调幅度不得超过存款基准利率的1.1倍。

这时候银行存款的利率，各家银行的存款利率浮动利率就可以不同了。一般来说，允许大银行少浮，允许中小银行多浮。但不能超过最大限制。

等到2014年11月22日，

最高涨幅进一步调整为1.2倍。

2015年3月1日调整为1.3倍。

2015年5月11日调整为1.5倍。

2015年10月24日，存款利率上限全面放开。

这是利率市场化改革迈出的重要一步。

此时，我国利率市场化进程正式启动

它可以宣布几乎完成。

这是因为，

虽然存款利率放开后，银行有权自行决定存款利率。

中小银行可以通过提高自身的存款利率来吸引客户，增强与大银行的竞争力。

但是，有一个问题，

从本质上讲，许多银行尚不具备为存款利率定价的能力。如果个别银行盲目提高存款利率，只会导致恶性竞争。

美国在推进利率市场化过程中也曾遇到过类似问题。银行的恶性竞争导致利差急剧下降，最终全部倒闭。

因此，我们应该借鉴国外的经验教训，防范因推进利率市场化而引发的金融风险。

我国成立了市场利率定价自律组织，全行业继续实施存款利率行业自律。

不同地区、不同类型的银行约定存款利率自律上限，继续构成存款利率的无形控制线。

在此控制线下，大部分银行将基准利率上调1.4倍，部分银行可申请上调至1.5倍。

定价自律机制有点类似于“利率联盟”的市场自律组织，对银行自主定价进行自律管理。

定价自律机制的存在，对推动利率市场化的顺利实施起到了保驾护航的作用。

2021年6月存款利率定价办法

进行了优化调整。

存款利率上限由“基准利率??倍”调整为“基准利率+基点”。

此外，针对不同类型的银行和不同的存款期限设置了不同的最高“基点”上限。

让我们举个例子银行存款的利率，

例如，

1年期定期存款的基准利率为1.5%。

那么中小银行一年期存款利率上限如下：

由于采用“基准利率+基点”定价模式是国际通行的定价惯例，本次调整是行业自律、统一协商的结果。

而此次市场利率定价自律机制组织会议，鼓励中小银行下调存款利率上限0.1个百分点左右。

此时，1年期存款利率上限变为：

这种减少不是强制性的。

但是，做出调整的银行在相关评估中会更加有利。

这次降级的目的，

主要是通过降低银行资金成本，为银行进一步扩大授信、压低贷款利率提供空间，从而加大对实体经济的金融支持。

好的，

今天就到此为止。

上海，

熟悉的上海，

等你归来！