银行定期存款利率均值再现下降武汉连续3个月稳居第一

银行定期存款利率均值再现下降武汉连续3个月稳居第一

长江商报消息 长江商报记者 丹慧芳

银行定期存款平均利率再度下行。融360数据研究院监测数据显示，2019年8月，银行各期限定期存款平均利率有所下降，3个月、6个月、1年、2年期利率均有所下降。 、3年期、5年期平均利率较7月分别下降0.1BP、0.2BP、0.1BP、0.8BP、0.6BP、0.8BP。从各期平均利率来看半年存款利率，2年及以上长期平均利率相对下降。从城市表现来看，在1年期（3个月、6个月、1年）以下定期存款利率排名中，武汉连续三个月位居首位；2年以上定期存款利率方面，

湖北3家地方银行定期存款利率位居前列

监测数据显示，2019年8月68家银行平均定期存款利率中，汉口银行3个月、6个月、1年期定期存款利率取代北京农商行，居上述三期首位. 具体来看，该行3个月定期存款平均利率为1.65%，6个月定期存款平均利率为1.95%，1年期平均存款利率为2.25%。

值得注意的是，在8月68家银行平均定期存款利率排名前10位中，湖北省的银行占据了三席，分别是汉口银行、湖北银行和武汉农商行。

在2年期和3年期定期存款利率排名中，昆仑银行排名第一；5年期存款利率最高的是泉州银行。从利率水平来看，各期银行平均利率变化不大。

从城市来看，武汉在一年期以下（3个月、6个月、1年）定期存款利率排名中位居首位；此外，对比一年期以内定期存款利率走势，除5月外，武汉地区在全国各区域排名中始终保持领先。按照平均定期存款利率最低的地区排名，分别是厦门、深圳、乌鲁木齐、昆明等地。

分银行类型看，8月份城商行各项期限定期存款利率最高，其次是农商行，股份制银行各期限利率低于商业银行。值得注意的是，股份制银行各期限定期存款平均利率已连续四个月低于同业。

在平均定期存款利率方面，股份制银行平均三个月定期存款利率为1.42%，低于城商行0.07个百分点；股份制银行平均六个月定期存款利率为1.67%，低于城商行0.09个百分点。股份制银行平均一年期存款利率为1.98%，低于城商行0.1个百分点；股份制银行两年期、三年期、五年期平均存款利率分别为2.54%、3.16%和3.15%，分别低于城商行0.26个百分点、0.43个百分点和0.53个百分点.

定期存款利率普遍下降

数据显示，2019年8月半年存款利率，各期限定期存款平均利率均有所下降。与7月相比，3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期平均利率分别下降0.1BP、0.2BP、0.1BP、0.8BP、0.6BP、 0.8BP。2年以上期限的平均长端利率下降幅度较大。

产品方面，大额存单利率普遍下行，结构性存款平均预期收益率上行。

监测数据显示，2019年8月，102家银行发行大额存单，较7月增加10.87%；8月发行大额存单775张，环比增长70.7%。从大额存单利率来看，与7月相比，除5年期大额存单利率上行51.8BP外，新发行大额存单平均利率8月各种期限的债券全部下跌。其中，1个月、3个月、6个月、9个月、1年期、2年期、3年期大额存单平均利率分别下降3.2BP、0.1BP、0.8BP、分别为0.4BP、2.2BP、1.9BP、1.6BP。

从安全性和利率上看，目前大额存单在市场上具有明显优势，这增加了金融机构发行大额存单的动力。央行发布的《2019年第二季度中国货币政策执行报告》显示，截至2019年上半年，金融机构累计发行大额存单7.23万亿元，年-同比增长75.49%，环比增长62.83%。

具体到银行，股份制银行中华银行、光大银行各期平均利率上行，带动整体利率上行。

结构性存款方面，2019年8月发行结构性存款550笔，环比增长2.42%。平均预期收益率为3.99%，环比上升6BP。LPR调整后，银行结构性存款收益率下降。8月20日后，银行结构性存款整体平均预期收益率为3.92%，较8月20日之前下降11BP。

融360旗下简普科技大数据研究院认为，对于银行存款产品，9月银行定期存款利率上行幅度将进一步回落，尤其是大额存单、结构性存款等产品融资成本高。利率可能会更高。央行近期决定全面实施“普降+定向”降准，未来银行资金面将进一步宽松。

12月定期存款和大额存单各期限利率全线上涨，靠档的三种方法

【工作交流】

文/佳佳

每到12月份，资金流动性就会收紧，市场利率也会随之上行，今年也一样。2018年12月，各期限定期存款利率全线上扬，大部分期限利率均创年内最高水平。

大额存单的情况与定期存款类似。

数据显示，2018年12月门槛为20万元的大额存单，3个月期平均利率为1.631%，6个月期平均利率为1.926%，平均利息1年期利率为2.242%，2年期平均利率为1.631%。3.128%，3年平均利率4.155%，5年平均利率4.135%。

12月，大额存单各项期限利率也高于11月，也创下2018年最高水平。

从近几个月大额存单利率来看，除11月份部分期限利率略有回落外，总体趋势是小幅上行。

12月份定期存款和大额存单利率之所以屡创新高，主要是因为年末流动性收紧，以及各大银行面临年终MPA考核，存款压力更大。事实上，如果把一些银行的存款送礼活动算进去，实际利率可能会高一点。

再对比一下12月份定期存款和大额存单的利率。大额存单的利率远高于定期存款，尤其是2年期及以上、3年期和5年期的区别。0.8 个百分点。

如用20万元购买3年期定期存款和3年期大额存单，则定期存款年利率为6612元，大额存单年利率为8230元。

提前支取大额存单计息的三种方法

大额存单除了利率远高于定期存款外，还有一个很大的优势，那就是提前支取可以立档计息，而定期存款只能按活期利率计息。

比如你存了5年，提前4年半取出，如果是定期存款，按现在0.3%的利率计算利息就太亏了。

不同的银行有不同的存款利息计算规则。佳佳总结了三种常见的存款计息方法：

1、依靠大额存单的档案

这种情况对储户来说是最好的交易。例如，存入3年期大额存单，2年后提前支取，可按2年期大额存单利率计算利息。

2.依托定期存款档案

例如，存入3年期大额存单，1年后提前支取，可按银行1年期定期存款利率计算利息。这不如依靠大额存单计算利息划算。

3、依托央行基准利率

央行的基准利率相对较低。一年期定期存款利率比基准利率高30%左右，大额存单高50%左右。

结合上面三种按档计算利息的方式，再举一个例子。

存款人A在银行购买了一张20万元的三年期大额存单，利率为4.18%，但持有两年半后，因有急事提前支取。该行2年期大额存单利率为3.192%大额存款利率表，2年期定期存款利率为2.65%，央行2年期基准利率为2.1%。

(1)如果依靠大额存单，利息总额为200000×3.192%×2.5=15960元

（2）如果依赖定期存款，总利息为20万×2.65%×2.5=13250元

（3）如果依赖央行基准利率；总利息为20万×2.1%×2.5=10500元

大额存单按央行基准利率计息，利息多15960-10500=5460元。

因此，储户在购买大额存单前大额存款利率表，最好向银行咨询，确定提前支取采用哪种利率计算方式。

具体来说，哪家银行的大额存单利率最高？

以下为35家银行12月大额存单利率情况：

注：以上数据为2018年12月监测数据，如有出入，以银行实际利率为准。其中，红色字体高于11月，绿色字体较低，黑色字体无变化。

国有银行和股份制银行大多对大额存单设有多重门槛。除了20万元的最低门槛外，还有25万元、30万元、50万元、80万元、100万元几个门槛。利率越高，利率越高。

但城商行大额存单利率较高，20万元起征点利率普遍高于国有银行100万元起征点利率。

中小银行3年期和5年期大额存单利率大多在4.18%以上，部分可达4.2625%以上。不过，即便是国有银行100万元的门槛，3年期利率也只有4.125%。

由于很多银行没有5年期的大额存单，即使有，利率也和3年期的差不多，所以一般来说，3年期的大额存单存款是最划算的。

虽然可以提前支取计算利息，但佳佳建议您尽量持有至到期，否则仍会损失部分利息。

（图片均来自网络）