周小川：存款保险条例今年就可出台人民币汇率波幅增大原因何在

周小川：存款保险条例今年就可出台人民币汇率波幅增大原因何在

昨天，中国人民银行行长周小川回答记者提问。

新京报记者 薛军 摄

十二届全国人大三次会议新闻发布会上，周小川表示存款保险条例将于今年上半年出台

人民币汇率波动幅度加大的原因是什么？今年利率市场化会有哪些新举措？昨日，十二届全国人大三次会议召开新闻发布会。中国人民银行行长周小川、副行长易纲、副行长潘功胜就金融改革发展热点问题回答了记者提问。

【货币政策】

货币政策不超“稳”范畴

记者：中国经济面临较大下行压力，有人认为应该实施宽松的货币政策。你怎么看？

周小川：虽然去年以来央行运用多种货币工具进行调控，但综合广义货币供应量（M2）增速仍然适度，没有超出稳定中性区间。

货币政策的描述只有五大类：宽松、适度宽松、稳健、适度紧缩和紧缩。这五个类别的覆盖面都比较大，每个类别都可以从左到右灵活调整，但是从一种配方到另一种配方需要比较大的步幅。

中国经济进入新常态是常态，不是特殊、有问题的状态，货币政策不一定要重新制定。虽然在近期，央行使用了很多过去大家并不熟悉的货币政策工具，但相对于国民经济的规模，每种工具使用的量都不一定很大。

【实体经济】

资金进场支持实体经济

记者：定向调控的效果如何？央行如何保证货币真正进入经济发展的薄弱环节，而不是像股市一样流入一些非实体经济？

周小川：关于流动性管理和基础货币注入的结构性政策，确实不能高估结构性政策的作用，说太大可能不太现实。对这些政策的评估，我觉得还需要一些时间。有一种观点认为，这些资金进入后不应该进入股市，好像进入股市就是不支持实体经济，我不同意这种观点。

股票市场有那么多实体经济企业，石油、化工、建筑、基建、农业、食品等行业，他们都是在股票市场募集资金，在银行也有账户，而且从银行借钱。这些资金非常直接地支持了实体经济的发展。

诚然，在一些股票市场和金融市场的其他环节，一些金融交易可能与实体经济脱节，是一种纯粹的投机行为，但不能一概而论，好像去股市不支持一样实体经济。

【人民币汇率】

汇率波动加剧是正常现象

记者：近期人民币汇率波动幅度加大。央行如何应对这个问题？

周小川：在中国经济日益开放的背景下，这是一个正常现象。人民币汇率的波动不仅取决于国内经济基本面，还取决于国际上包括国际金融市场上人民币的供求情况。也关系到国际大局是否有大事发生。

去年以来，世界动荡不安，导致汇率波动的因素很多。如果从某个阶段的波动来看，人民币相对于世界上很多货币来说是比较稳定的，波动比较小。人民币汇率波动的另一个重要因素是美元走强。金融市场的交易者、投资者和参与者基本上可以正常应对这种波动。

【存款保险】

上半年出台《存款保险条例》

记者：中国的存款保险制度什么时候出台，什么时候生效？

周小川：作为金融改革的重要举措，存款保险制度经过了一段时间的紧锣密鼓的准备。去年底，存款保险条例公开征求意见。

经过征求意见，结果总体上是积极的，这表明存款保险机制的建立在各个方面都已基本成熟。我个人估计会在今年上半年发布。

【入金率】

今年取消存款利率上限

记者：今年是否有可能全面放开存贷款利率？

周小川：我国利率市场化多年来逐步推进，取得了很多进展。去年人民币存款利率浮动幅度扩大了20%，今年前不久的利率调整进一步扩大了浮动幅度10%。因此，大家合理估计，我们已经非常接近利率市场化，即最终存款利率上限的取消。如果今年有机会，存款利率上限可能会放开。这个概率应该说是非常高的。

易刚：央行将存款利率浮动区间上限从基准利率的1.2倍扩大到1.3倍后存款利率放开，商业银行可以进行差异化定价，不同浮动区间的阵营也出现了。利率市场化条件日趋成熟。

潘功胜：关于互联网金融的监管政策，央行正在牵头出台促进互联网金融健康发展的意见。目前正在办理相关审批手续，有望尽快出台。央行对互联网金融的基本态度是鼓励创新发展，适度分类监管。由于所涉及的法律关系和风险不同，不同互联网金融业务的监管规则和监管力度会有所不同。

【热钱流向】

热钱肯定存在，但“不大”

记者：央行如何区分普通资金流出和热钱流出？您是否担心美元升值会加剧中国资本外流至危险水平？

周小川：从我国的国际收支情况来看，资金流入流出大部分有正常的贸易和投资背景，但也有一部分可能与游资有关。这个数字不好准确观察，但绝对是存在的，而且现在的情况也不是很严峻。与正常的投资贸易相比，这个数额并不是很大。

易纲：人流、货流、资金流、投资流都会带动跨境资金流动。

去年我国金融机构企业和个人美元存款增加1000多亿美元，今年1月增加400多亿美元。这表明，在当前经济环境下，企业、个人和金融机构都在根据预期优化资产负债表，调整资产负债的币种结构。这是“隐于民存款利率放开，通于民”的好现象。当然，我们也对一些异常的跨境资金流动保持警惕。

据中华人民共和国全国人大代表/新京报记者 林启玲

现场

67岁央行行长第九次在全国人大答记者问

昨日下午2点45分，67岁的中国人民银行行长周小川在新闻中心回答了记者提问。这是周小川连续第九次在全国人大新闻发布会上回答记者提问。

2002年起，周小川担任中国人民银行行长。他是新中国成立以来任期最长的央行行长。人民币汇率机制改革的成功为周小川赢得了“人民币先生”的称号。此外，他还被称为“中国的格林斯潘”。

昨天，在回答记者提问时，周小川总是面带微笑，回答干脆利落，效率很高。在将近 90 分钟的时间里，回答了 15 个问题。这是每一题都要翻译的前提。对于第一个问题，对于意大利记者提出的“存款保险制度何时生效”的问题，周小川给出了最简洁的回答。

整个发布会期间，周小川表现得十分轻松，一一解答了记者提出的所有问题，不时与央行副行长易纲、副行长潘功胜互动，又请益纲三补。

新京报记者 林启玲

降了！银行集体下调存款利率，才能实现利息最大化？

疫情发生以来，全球经济充满挑战，导致股市和基金行业动荡不安，投资损失更为严重。所以，对于有闲钱的人来说，最好的选择就是保本保息、无风险理财现在存款利率是多少，而这种方式只有银行最靠谱。

所以，虽然疫情让很多人的收入锐减，甚至失业，但是这两年，我国的银行存款反而增加了。截至2021年12月末，居民存款突破100万亿元，人均存款超过7万元。央行最新数据显示，今年3月末，人民币存款余额243.1万亿元，同比增长10%。一季度居民存款也增加7.82万亿元。

那么如何存那么多存款才能使利息最大化呢？据银行内部人士介绍，只要存够这笔钱，即使每个月不上班，也还有4000元的利息可以花。

下！银行集体下调存款利率

早在2015年，我国就开始实行利率市场化，也就是说各大银行可以自主决定存贷款利率，只要不过分。所以不同的银行，不同的网点，不同的渠道，利率是不一样的。

自利率市场化以来，几乎年年都有吸储之战。为了抢占用户，中小银行会推出一些高利率的存款产品。所以对于那些年的用户来说，把钱存到银行还是很开心的。但近两年利率逐渐下降，利率在5%以上的产品已经绝迹。

为什么利率下降？不需要押金吗？原因是为了降低企业的融资成本。如果存款利率高，就不可能降低贷款利率。毕竟银行是靠贷款利率和存款利率的差来赚钱的。

然而，噩耗传来。2022年4月，银行再次集体下调存款利率。建行、工商银行、中行普遍下调2年期和3年期普通定期存款利率10个基点。以工行为例，3年期和5年期定期存款利率均由3.25%降至3.15%，2年期定期存款利率由2.6%降至2.5%，1年期定期存款利率保持在 2% 不变。

如果存入50万元，1年、2年、3年的年利息分别为1万元、12500元、15750元。

从银行存款产品来看，大额存单的利率最高。之前有5年期的大额存单，现在国有大银行已经下架了，只保留3年期的存单，利率也下调了。早在2020年12月，一些大银行的三年期大额存单利率就可以达到4%，而小银行则至少为4.75%。到2021年11月，三年期大额存单平均利率仅为3.517%。

就在最近，银行又下调了大额存单利率。三年期利率最低仅为2.9%，一般在3.25%至3.35%之间，仅比定期利率高一点点。如果存入50万，年利息只有16250-16750。

这笔钱存够了，每个月还有4000元的利息。

现在银行利率这么低，存钱还有意义吗？实际上，这也取决于银行。大型国有银行、股份制银行规模大、网点多，存款基本不用担心。但是中小银行不一样，尤其是小银行。利率下调后，他们的竞争力会更差，他们将难以生存。

例如，内蒙古临西农商行近期招聘了5名员工，要求10天内拿到1000万存款才能进入下一轮。由此可见小银行对存款的迫切程度。因此，部分小银行的5年期大额存单利率仍能达到4%以上。

如果5年期大额存单利率为4%现在存款利率是多少，你需要存入多少钱才能保证每月4000元的利息？答案是 120 万。如果你住在三四五线城市，每个月不工作，存够钱的话，每个月还有4000元的利息可以花。

然而，小银行也面临着巨大的风险。近日，河南省禹州市新民生村镇银行、上财惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行出现无法提取现金的问题，引发社会关注。据了解，这3家银行均以高利率吸引储蓄。一家银行存款够150万，年利率高达6%，也就是9万元的利息。另一种利率4.75%，存款几乎没有门槛。在如今普遍利率低于3.5%的环境下，如此高的利率确实存在很大的风险。

未来利率可能会更低

不过话虽如此，但对于大多数家庭来说，拿出120万还是有难度的。按上述计算，人均存款7万元，那一家三口有21万元。但实际上，全国城镇民营企业平均月工资不到5000元。但开销巨大，房贷、车贷、子女养老等等，各种花销的钱所剩无几。

对于很多90后、00后来说，不仅没有存款，还负债累累。因此，对于普通人来说，还是要合理规划，不要盲目消费，更不要透支。无论你的赚钱能力有多大，你都可以活在人生的任何阶段。每个月都要拿出一部分钱，以备不时之需。

随着银行存款利率的下行，存款收益确实大幅下降，但相对于其他风险较大、不稳定的理财产品，银行还是比较靠谱的。未来利率可能会继续下降。早在2019年，前央行行长周小川就表示：10年后，如果你想购买年化收益率3%的理财产品，可能要像买车一样完全依赖它车牌彩票。运气。

最后，在如今的存款环境下，你愿意把钱存在银行吗？