香港存款利率 徐老师对Libra进行全面剖析的监管态度及失败原因

香港存款利率 徐老师对Libra进行全面剖析的监管态度及失败原因

在9月11日晚的直播中，徐老师对Libra进行了全面解析。

1.全面回顾Libra从发起到妥协，最后失败退出的过程。

其次，梳理各国对Libra的监管态度，阐述各国抵制Libra的原因。

3. 阐释Libra的三大基础和思想核心，分析Libra的潜在意义和失败原因。

直播分享结束后，解答同学们关心的问题。

直播花絮

Libra 与一篮子货币挂钩，是一种基于一篮子货币的稳定币。

2019 年 9 月，Facebook 公布了 Libra 货币篮子的构成：美元 50%、欧元 18%、日元 14%、英镑 11%、新加坡元 7%，与 IMF 的 SDR 大致相似。

Libra协会负责Libra的发行和管理，采用联盟链结构，协会由Facebook牵头。

Libra协会有28个初始成员，涵盖支付平台、市场平台、电信运营商、区块链平台、非营利组织、学术机构和风险投资公司。

2020年4月16日，Libra发布第二版白皮书（Libra 2.0），提出重大修改，改变“超主权货币定位”，缓解监管和商业阻力。

2020年12月1日，Libra更名为Diem（Libra 3.0），目标是推出一种仅锚定美元的数字货币，意在获得监管部门的批准。

Libra触及国家货币主权，多数政府持严厉抵制态度，尤其是欧美政府。

由于监管压力，Libra 协会的许多初始成员已经退出协会。

Facebook 是世界上最大的社交网络。如果 Libra 成功发行，它很容易成为事实上的全球货币，并会产生一个冲击现有货币体系的金融体系。

Libra 有三个基础：技术基础（联盟链）、货币基础（储备资产）、组织基础（Libra 联盟）。

Libra的三大核心思想：区块链思维（分布式+效率）、货币思维（布列塔尼+SDR）、组织思维（合作共赢）。

Libra 的所有元素都不是新的，但它们是迄今为止最大的集成创新。

苹果也是综合创新。如果 Libra 成功，其影响将比苹果大得多。

Libra 的失败主要是由于与现有货币体系的竞争。

Libra的某些变种最终会成为美元的翅膀，世界的美元化可能会愈演愈烈。

数字技术终将使强势货币更加强大，人民币国际化更加紧迫。

提问时间

数字货币

Libra虽然失败了，但它是人类社会未来发展的必然需求吗？会有类似的替代品吗？

加密货币有没有像市盈率这样的指标可以用来做初步估值？

Libra 3.0 只盯住美元香港存款利率，和 Tether 有什么区别？为什么Tether可以发行而Libra不能发行？

如果以后Libra之类的跟美元结合，老师觉得人民币可以做什么？

资本市场

老师说一般人都想在右侧交易，如何判断右侧交易，有没有比较明显的信号？追涨杀跌中的右侧交易和追涨有什么区别？

现在是购买美债的好时机吗？如果是，是短期债务的潜在高收益还是长期债务的高收益，为什么？

老师对前两天发布的CPI和社融数据有什么解读吗？

请问一年期存款的实际利率是多少名义利率减去哪个通胀指标？当前的实际利率水平是多少？未来一两年中国的通胀会上升吗？长期来看，中国未来是否有可能进入低利率时代？

未来一两年，长期国债还是安全资产吗？最近看到报道多次提到国债期货开市。如果香港市场推出国债期货，对未来国债期货市场有何影响？虽然我看好长期国债的投资价值，但是最近仓位比较高，请问老师，如果之前没有上车，现在还有机会参与吗？

请问今年日元兑人民币汇率一直在下跌，今年年底是否有望回到年初的水平（年初0.055，0.048现在）？明年的趋势是什么？

英国女王的去世将如何影响世界局势？

买国债可以定期收利息香港存款利率，买国债ETF是没有利息的。购买ETF是否更有利可图？

《数字货币的经济逻辑》主体课程已完成

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一天之内七大银行集体下调人民币存款利率，谁也无法左右？

最近跟我们钱包有关的就是各大银行突然下调了存款利率，条款全部下调??！不仅是国有银行，股份制银行也纷纷效仿。回过头来看看这波“降息”，来得太快了！9月15日，六大国有银行（工行、农行、中行、建行、交行、邮储）联合发布公告，下调存款利率，所有条件都降低了！

国有六大行官宣后不久，招商银行也发布公告称，自2022年9月15日起调整人民币存款利率。一天之内，七大行集体下调人民币存款利率。

一天后的9月16日，平安银行、光大银行、中信银行、民生银行、华夏银行、广发银行、恒丰银行等8家以上股份制银行下调定期存款利率。

经过这波大调整，据央视财经报道，一年期定期存款利率为1.65%；三年期定期存款年利率为2.6%；五年期定期存款年利率也是2.65%。

先来看看最新的银行存款利率表▼

我们曾经以为银行是我们成长的土地，没想到20年后，你越来越瘦了！仅仅通过将钱存入银行几乎不可能跑赢通货膨胀。把钱存银行的都哭了！

利率呈下降趋势

需要清醒的是：低利率趋势不可阻挡，谁也无法左右！

记性好的朋友应该还记得，近年来，银行数次下调挂牌存款利率。现在三年期存款利率低至2.6%，五年期存款利率仅为2.65%。可能的。

让我们延长观察期。在过去的二十年里，我国的利率一直处于下降趋势。例如，1990年我国一年期定期存款基准利率高达10.08%。这一比率在1997年降至5.67%，2007年底为4.14%，2011年底为3.50%，2015年初为2.75%。自2015年10月以来，已降至1.50%，并保持不变不变。同时，虽然基准存款利率也随经济形势变化上下波动存款利率最高的银行，但总体下行趋势十分明显。

例如，按照1990年的存款基准利率，存100万元一年所产生的利息可高达10万元，但按现在的定期利率，同样的存款也存入1年。一年时间，利息缩水到不到2万元，差额达到了5倍多。

个人的普遍感觉也是如此。一直记得小时候，妈妈几乎把家里所有的积蓄都存进了银行。积蓄虽然不算多，但是积蓄的利息可以用来支付几个孩子的学费和生活费，也是一笔不错的补贴。几十年后的今天，相信普通家庭很少会把银行存款利息作为一笔可观的可支配收入。作为家庭收入的补充，银行利息可能只是出于安全考虑。想了想。

低利率意味着存款利率越来越低，存款几乎没有价值。那么低利率时代会给我们带来哪些影响呢？

30年前，我们习惯了10.98%的利率。五年前，我们已经习惯了6%的利率。今天，我们已经习惯了 1.5%。或许在不久的将来，我们会被迫习惯1%，甚至0利率，负利率。

全球负利率时代正在来临。相对而言，国内负利率已经不远了，低利率已经成为常态。虽然这里风景独特，但我们还是要早做打算。

利率低时，投资保险是明智之举

近日，凤凰卫视的一段采访视频火了一把。主持人是凤凰卫视的顶梁柱吴小丽。受访者是著名经济学家陈志武。他是耶鲁大学金融学终身教授和香港大学经济学讲座教授。光是粉丝就有几千万。

吴晓丽提出了一个大家都感兴趣的问题：当这个世界的不确定性大于确定性的时候，我们应该如何选择。

陈志武回答了两点

1、未来5-10年，以保值为主，放弃投资倍增的幻想

第二，规避风险是第一要务。尽量善用保险产品，安排好自己家庭的投资理财组合。

完整采访视频↓↓↓在当今经济新常态下，人们的理财观念也在悄然发生着变化。闲置资产正从房地产市场流向理财工具，保险正在成为家庭财富保障的必备选择。

财富积累需要金融工具的三个共同特性：安全性、盈利性和稳定性。而同时满足这三个条件的只有保险。

央视财经也提醒过：随着利率的下行，我建议大家还是早点买保险，因为保险的价格是市场利率越低，基本上保险越贵。保险公司是真正“省钱”的特殊银行；普通银行只是“放钱”的地方。买保险就是买倍数，无形中放大了你的资产。请点击视频

在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要务。保证投资安全，注意规避风险，保本保本，始终贯穿于巴菲特的投资生涯。他曾经说过：

保险是最有价值的投资。它不会让你一下子赚很多钱，但它可以管理现在的钱，赚取未来的钱，保证你后半生有钱。

为什么奖金寿命被疯抢了？

利率下降对老百姓最大的影响就是以后把钱存在银行，利率会越来越低。现在买3年的term是2.6%，3年后买可能连这个好处都没有。试想一下，假设10年后我们将逐渐进入负利率时代，现在给你一个锁定3.5%收益率的机会，你愿意吗？

预定利率为3.5%。这是保险公司向客户承诺的投资回报率。硬性交终身，白纸黑字写在合同里。几十年甚至一辈子都不会改变。储蓄保险的钱和收入是一定的。增额终身寿险是一种会增加保额的寿险。它以被保险人的生命为目标。只要受保人存活，保额就会按约定的利率递增。保额的增加体现在现金价值的不断增加上。现金价值高，预定利率为3.5%。现在投保后，将终身锁定接近3.5%的收入增长。灵活性也比较高，

增量寿险简单理解就是：时间+复利+稳定+成长！

戳视频↓↓↓近日《中国经济周刊》的一篇文章引起了很多人对增高寿险的关注：300万不买房，他买了增高寿险？

文章指出：增持型终身寿险已成为众多寿险公司的主打产品。中国保险业协会近期发布的一份报告显示，近两年，增量寿险产品在银保市场占据了绝对主流地位。2021年期交产品年度销量前十名中，终身寿险占据七席。现在越来越多的人选择增加人寿保险进行理财，成为新时代理财的新选择！1、安全性强：保险公司破产风险小。即使失败了，也会由其他保险公司接管，客户的权益不会受到损害。此外，增量终身寿险保单的增长率和现金价值写入保险合同，白纸黑字保证。现在银行理财存款50万元以上不再承诺保本保收。这也意味着存在银行的钱可能会赔钱。

2、锁定未来利率：利率下降对老百姓最大的影响就是未来把钱存在银行存款利率最高的银行，利率会越来越低。现在买3年的term是2.6%，3年后买可能连这个好处都没有。试想一下，假设10年后我们将逐渐进入负利率时代，现在给你一个锁定3.5%收益率的机会，你愿意吗？3.终身刚性支付：预定利率为3.5%。这是保险公司向客户承诺的投资回报率。终身硬性付款将在合同中白纸黑字地写明。几十年甚至一辈子都不会变，不管未来银行存款有多少。利率如何变化，

4、复利的威力：爱因斯坦曾将复利描述为世界第八大奇迹。短期内，复利的优势可能并不明显，但时间长了，你就会发现它有多么“强大”。目前，增量寿险的复利为3.5%，相当于30年单利6.02%，50年9.17%。从中长期来看，这是非常非常可观的。

5.您可以灵活提取附加终身寿险。如果在保险期内急需用钱，可直接在保险公司平台申请，“部分提取”当年保单的现金价值，剩余的钱继续复合增值。6、未来复利上限为3.5% 据了解，银行一年期存款利率已从此前的10%下调至1.65%，仍有下行可能。增量终身寿险利率固定，一般在3.5%左右，目前最高可达3.8%。你今天锁定的近 3.5% 的复利很可能是你一生都能看到的利率上限。

写在最后：额外的一生适合大多数人！无论是稳健理财，还是财富传承，亦或是自己的养老规划、子女教育、婚姻，都无妨。切勿将鸡蛋放在同一个篮子里。明白了这句话，就明白了保险是永恒财富的道理。保险具有强制性、安全性、期限性等特点，是家庭最好的理财方式。工具！