余额宝收益破2%，我们也改变不了什么？

余额宝收益破2%，我们也改变不了什么？

其实，下调的不仅限于银行存款利率，余额宝的收入也下降了不少。

半年前还在讨论“叶宝收入破2%”，现在已经破1.5%了，没心情讨论了！

和银行业，

年初银行理财产品的平均收益还是4%，现在只有2%。

普通人能够接触到的低风险投资产品的收益率都在下降。

为什么要放下？

首先是贷款利率正在下降。

现在银行贷款的报价形式是“LPR（贷款市场报价率）+基点”。

今年以来，LPR数次下调。

5 年期 LPR 从 4.65% 跌至 4.3%，跌幅为 0.35%。

一年期间，它从 3.8% 下降到 3.65%，下降了 0.15%。

羊毛出在羊身上，银行赚的是存贷款利差。当贷款利率下降时，他们自然会想方设法降低存款利率。

当然，前提是银行里不缺存款。

前几次“钱荒”的时候，不管利率多高，只要是开户银行，都在争抢。

比如2013年，钱紧缺的时候，SHIBOR利率（1周）达到了11%。

（PS：SHIBOR利率为银行间拆借利率）

但今年不同，因为货币环境比较宽松，银行不缺存款。SHIBOR利率（一周）从2.2%下降到1.5%。

所以今年银行的腰很直，不差钱！此外，放开的贷款利率一路下行，存款利率下调也水到渠成。

事情就是这样，我们也改变不了，只能做两件事：

一是寻找高收益的低风险资产；另一个是减少高利率负债，例如抵押贷款。

让我们一一谈谈。

(1)寻找高收益的低风险资产

1）货币基金

7日年化收益率超过2%的个股仅有2只，2年期的银行存款利率没有那么高。

如果你真的有闲钱，存2年比买货币基金好。

2）同业存单指数基金

最近流行的同业存单指数基金呢？

收入会更高。

首批同业存单指数基金于去年底成立。

今年以来平均上涨1.84%，按年化收益率计算为2.6%3年期存款利率，优于货币基金。

价格

只是偶尔会亏几天钱。当然，损失不多，持续时间也不长。

3）短期债券基金

短期债务基金具有较高的回报和风险。

今年以来，400多只短债基金平均上涨2.21%，年化收益率3.13%。

当然回撤幅度会更大，为-0.15%。

这里补充一点，

同业存单指数基金购买大额银行存单，短期债券基金主要购买397天以内到期的债券。

买债券难免会有踩雷的时候。

比如今年，有几家踩了地雷，回撤幅度还是挺大的。

就身家而言，就是在某一天或某几天连续大幅下跌。

因此，选择短期债券基金有两个原则：

一是摊大饼；

二是选择那些成立时间长、规模比较大的短债基金。

这样一来，踩雷的风险就比较小，收益也可以增加。

比如选择成立2年以上、基金规模在100亿元以上的短债基金。

符合条件的基金有67只。他们今年平均上涨了 2.22%，年化回报率为 3.14%，最大回撤为 -0.07%。

业绩优于一般的短期债券基金。

4）长期债券基金

长期债券基金也是如此。

今年以来，长期债券基金平均上涨2.65%，年化收益率3.76%，最大回撤为-0.39%。

想要分大饼，选择成立2年以上、基金规模在100亿元以上的长期债基金。

他们今年平均上涨了2.78%，年化回报率为3.94%，最大回撤为-0.29%。它们的表现也好于长期债券基金的平均水平。

5）金融保险

金融保险也是不错的选择。不少理财险号称“长期持有，复利接近3.5%”。

考虑到金融保险没有短期回撤，这个还是比较有吸引力的。

但也有缺点，就是保温时间长。

以某理财险为例，现金价值直到投保第8年才超过累计保费。

在这里解释一下，

现金价值是保险公司在您退保时退还给您的钱。

“直到投保第8年，现金价值才超过累计保费”的意思是，如果把前8年拿出来，不但不赚钱，反而会赔钱。

“长期持有，复利接近3.5%”是指持有十年、二十年，甚至更长时间，只能赚取3.5%的复利。

6）“固收+”基金

总的来说，在目前的环境下，如果追求极低的风险，年化收益很难超过4%。

想要增加收入，只能瞄准股权的方向。

更何况股票基金，风险太高，不适合低风险的投资者。

可以说是“固收+”。

根据最新监管要求3年期存款利率，“固收+”基金的“可转债+股票”仓位在10%至30%之间。

也就是说，

“固收+”基金=债券头寸（65%~85%）+股票头寸（10%~30%）+现金头寸（5%）

以债券基金3.5%的长期年化收益率和股票型基金10%的长期年化收益率计算，

“固收+”基金的长期年化收益率在4%到5.3%之间，还不错。

当然波幅也比较大，最大回撤超过5%是家常便饭。行情不好的时候，年内小幅亏损也是有可能的。

以今年为例，最高回撤4.94%，因为股市不好，不但没有赚钱，反而亏了1.43%。

(2) 减少高利率负债

对于大多数人来说，主要原因是提前还清抵押贷款。

虽然抵押贷款可能是我们一生中可以借到的最便宜、最大的贷款。

但它的利率也不低，较低的可能在4%左右，较高的可能高达6%甚至7%。

刚才我说了，如果追求极低的风险，年化收益很难超过4%。

因此，相对于低风险的理财收益，房贷利率其实并不低。

房贷该不该早还？

懒猫之前写过，

房贷，要不要提前还清？

“要不要提前还房贷，跟还剩多少时间没有关系，只跟房贷的利率有关。

只要你的投资理财收入没有达到房贷利率那么高，在保留足够流动性的前提下，就应该提前还贷或者还清房贷。“

存到银行里，一年能获得多少利息？怎么计算？

在当今社会，10万元不算多也不算少。如果我们手里有10万元，存入银行一年能赚多少利息？

要想知道10万元一年的利息是多少，首先要知道利息是怎么计算的。

一、计息方式

利息本质上是剩余价值的一部分，也是利润的一部分。当我们把钱存在银行时，自然会获得一定的价值，而这个价值的价值体现在利息上。

利息计算公式为：利息=本金×利率×时间。

从这个公式我们可以看出，利息的多少不仅取决于本金，还取决于利率和存款期限。

在10万元现金的情况下，如果我们想要获得高额的利息，就需要找利率高的银行存款，或者在同一家银行唱自己的存款期限。

2、如何使用10万元

根据2020年最新银行基准利率，一年期定期存款利率为1.5%，两年期定期存款利率为2.1%，三年期定期存款利率为2.75%。

然后我们在银行存了10万元。如果固定期限为一年，则利率为 1.5%。这时我们的利息收入是1500元。

两年期定期存款利率为2.1%，三年期定期存款利率为2.75%。根据存款利率，三年期和两年期存款利率如下。

10万元定期存款两年，获得的利息=10万元×2.1%×2=4200元。

三年定期存款，利息=10万×2.75%×3=8250元。

事实上，各银行网点的实际利率与公布的利率之间还存在一定的出入。比如有些银行网点的利率可能比这个高。存款前，建议您到家附近的银行网点询问。

大额存单的话，最低存款基本都是20万元，10万元的大额存单很少见。建议您选择存款比较现实。

如果你投资基金和股票，你的收益会高于银行存款。高回报也伴随着高风险银行一年期存款利率，所以这10万元怎么用就看你自己的风险承受能力了。

风险承受能力低的可以选择将10万元存入银行，风险承受能力高的也可以选择投资股市或基金市场。

10万元除了存银行还能干什么？

首先，你可以用这10万元存入一张大额存单。顾名思义，大面额存单的金额比较大。大额存单的面值一般为20万元、30万元，较高的为50万元。

其次，你可以用这10万元投资基金或股市。例如，用户想投资基金市场，可以在天天基金开立基金账户，或者找自己认为靠谱且有基金发展资质的券商平台开户。开户后，你就有了买基金的资格，我们可以用这10万元买基金。

对于基金的选择，我们可以有两个选择原则：1、选择一个自己熟悉的行业，买这个行业的基金。这样，我对这个行业有了更深的了解，也更清楚哪些地基在涨，哪些在跌。

2. 根据可靠的券商和投资机构的推荐买入或卖出。在此银行一年期存款利率，康博财经小编提醒大家，投资一定要找靠谱的机构，不要轻信网络上所谓的高手和投资专家的建议。

三、总结

按照今年最新的银行基准利率，10万元的定期存款年利率在1500元左右。这是根据基准利率计算的。不同的银行、不同的网点可能会有一定的利率差异。具体以银行挂牌利率为准。

存款前一定要详细了解相关情况，必要时可以到家附近的银行网点询问。

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