央行超预期“降息”LPR时隔4个月5年期LPR再度下调

央行超预期“降息”LPR时隔4个月5年期LPR再度下调

央行“降息”超预期

刚刚，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期LPR为4.45% . 上述 LPR 有效期至下一次 LPR 发布。

据悉，这是继今年1月20日1年期和5年以上LPR分别下调10个和5个基点后，四个月以来LPR首次同时下行。

不同于以往的很多LPR下行，最新的LPR下行有两个特点：

首先是“挂钩”中期借贷便利（MLF）利率近期下调。虽然这不是第一次出现这种情况，但从4月份以来央行在存款利率市场化改革中采取的多项措施的组合就可以看出。，LPR变化与MLF利率之间的强相关性正在松动。

二是只有5年以上的品种才会单独下行。这与前文提到的存款利率改革有关，因为4月份多家银行的新存款利率下调主要针对3年期定期存款利率等；也被视为5年及以上期限产品的“补跌”，本次调整后，5年以上和1年期LPR的价差从高位压缩至90 个基点至 75 个基点。

5年期LPR时隔4个月首次再次下调！

5月15日，央行、银保监会宣布，将首套房利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点！

以此计算，以目前4.45%的5年期LPR计算，首套房贷利率可低至4.25%！

100万房贷可以省3万！

广州多家银行房贷利率下调

5年以上期限的LPR下调是市场最关心的问题。与1年期LPR调整主要影响流动性贷款（主要是企业短期流动性贷款和个人短期消费贷款）相比，5年期LPR下调在减少融资方面覆盖面更大全社会的成本。

随着前期LPR改革的推进，绝大多数银行存量贷款和新增贷款，如个人按揭贷款、企业中长期贷款等，均以5年期LPR作为贷款利率的定价基准。

根据央行规定，个人房贷借款人与贷款银行可以协商选择利率重定价（通常最短周期为1年），每次利率重定时，定价基准调整为LPR与最近一个月的相应期间。由于5年期以上的LPR在今年1月20日下调了一次，对于房贷利率重置日在5月20日之前的个人，今年的利息支付仍以上次LPR调整为准超过5年的期间；对于定价日在5月20日之后的个人，今年可以“享受”最新5年+LPR降息带来的“福利”。

据测算，按贷款金额100万、期限30年、等额还本付息计算，5年以上期限的LPR减持，每月可减少月供近89元平均下来，要偿还的利息总额将减少3万多元。

更重要的是，对于即将购买首套房的刚需房贷申请人来说，近期的新政策将允许较低的利率。5月15日，央行、银保监会发文称，对贷款购买普通自住住房的家庭，调整首套住房商业性个人住房贷款利率下限不低于相应期限贷款的市场报价利率减20个基点。目前，多个城市迅速跟进，将首套房贷款利率下调至4.4%。随着最新的5年期以上LPR下调，不排除首套房利率在4.4%的基础上进一步下调。

值得注意的是，目前广州的房贷利率是多少？广州乐居调查显示，工商银行、建设银行、广发银行、广州银行、招商银行、广大银行等银行首套房贷款利率下调20至与半个月前相比下降了40个基点。

统计：广州乐居具体房贷利率以银行为准

其中，跌幅最大的光大银行下跌了40个基点。该行工作人员还表示人行基准存款利率，4.8%的利率还需要领导额外批准，总体利率还是5.0%。

对于传闻广州某银行首付利率低至4.4%，农行工作人员表示，目前四大行暂未跟进；中行工作人员表示，4.4%只是下限，实际利率仍需视市场情况而定。民生银行工作人员表示，目前还没有一家银行下调到这么低的水平；汇丰工作人员表示，广州首套最低利率仍为4.6%。

即使是4.6%的利率，申请起来也不容易。以汇丰为例，只有资质极高的客户才能申请。某银行工作人员也告诉乐居君，只有像公务员或者国企这样的员工，通过汇丰审核的成功率比较高。

值得一提的是，在此次调查中，汇丰银行和渣打银行均表示，二套房也可以做到0基点，即4.6%的利率，前提是之前的房贷已经还清。

除了这两家，其他银行的二套房利率也大多有所下降，目前基本在5.2%到5.4%之间。

在放款金额和放款时间方面，几乎所有受访银行均表示现在金额不是问题，不会再出现“批卡”的情况。此外，多数银行表示，目前仍有利率优惠空间人行基准存款利率，具体细节需到营业厅协商。

多地银行开始执行4.4%的最低利率。

据悉，多地银行积极落实央行和银保监会调整的差别化住房信贷政策，正在执行或即将执行4.4%的利率。据21世纪经济报道记者采访和易居研究院智库中心了解，这些城市至少有21个，涵盖一线、二线、三线城市，涉及的银行类型包括各大银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行。

这些城市包括：广州、深圳、天津、济南、青岛、郑州、苏州、昆明、重庆、沉阳、日照、濮阳、常熟、胶州、南通、宜宾、无锡（含城市商业银行等）、常州、富阳（文件鼓励）、西昌、福州（有农村商业银行推动）。

值得注意的是，地方和银行对上述政策有较大的自主权，银行可以根据自身经营情况、客户风险状况、信用状况等因素，合理确定每笔贷款的具体金额。

“从存量城市观察，降息至4.4%的城市普遍属于当前主流利率4.6%-5.0%的城市，而主流利率5.0及以上的城市将一下子降到4.4%，可能性比较小。易居研究院智库中心研究总监严跃进总结称，目前温州、中山、盐城、沧州、成都、扬州、上海等城市的主流利率均低于5.0%，这将一下子降到4.4%的可能性也比较大。