平安贷款45倍,报告：中国人身险市场2050年保费或达45万亿元，平安等险企改革提速

新华财经上海3月11日电（记者 王淑娟）国际咨询公司奥纬咨询最新发布的“中国人身险市场未来展望报告”认为，尽管行业短期面临增长疲软，但当中国人均可支配收入突破7000至10000美元后，人身险保费规模年增长率预计将高达13%，并将在2030年超越美国成为全球最大的人身险市场。到2040年前后，中国的人身险渗透率有望达到11%至13%的稳定水平，并预计在2050年实现45万亿元的保费规模，相当于近10倍的预期增量。

保险 医疗健康，释放长期潜能

目前社会医疗保险承压的情况下，商业医疗险虽然表面保额较高，实际赔付却不足。奥纬咨询数据显示，2019年中国整体医疗支出结构中，公共开支占58%，商业健康险占7%，医疗险的渗透率明显偏低，导致35%的医疗支出缺口需自费解决。

巨大的费用缺口，驱动各家头部险企布局医疗健康领域，希望通过撬动医疗端，来平衡支付、用户和医疗服务三者关系。如中国平安2019年即宣布医疗生态圈战略，“保险 医疗健康”也已上升为集团战略。医疗板块布局在线问诊平台平安好医生、专注AI技术的智慧医疗，以及去年并购整合的北大国际医院，形成线上 线下 技术的完整生态。去年平安还明确打造HMO 家庭医生 O2O模式，诠释保险 医疗如何协同。

奥纬咨询认为，打造以客户为中心的商业模式，有效打通客户信息及需求、产品及服务，对击破短期挑战，释放长期潜能至关重要。这一模式的核心是险企服务宗旨的升级，即从单一的销售产品，向服务客户全生命周期的需求转变。

长寿时代中养老成为险企新服务模式切入点。在今年的政府工作报告中可以看到，发展第三支柱养老保险、支持社会力量提供日间照料、助餐助洁、康复护理等服务，已经列为下一阶段老龄事业发展的重要方向。各家险企也纷纷入局康养，如以泰康、太保为代表的社区养老模式，还有以平安为代表的居家养老服务模式，都在抢占养老市场。

除了服务升级，商业养老产品的缺口，也是未来寿险增长的新支柱。商业养老保险及长期护理保险作为第三支柱被视为缓解中国社会老龄化压力的重要举措。如近几年开始试点推行的长护险，旨在通过政府与险企的合作，满足失能失智人员在生活照料与医疗护理方面的基本需求。在首批试点城市南通，平安养老险作为主承保单位，牵头组建全国第一个照护保险服务中心，6年来为近万户失能失智家庭提供上门照护服务。

数字化工具赋能高质量代理人

近两年中国寿险行业正面临前所未有的发展困境，2021年，险企代理人数量较2020年末减少超200万人，以往通过“大进大出”的人海战术来销售产品的模式已经难以为继。

奥纬咨询指出，不稳定、低质量代理人难以匹配中产及富裕客户所需的服务质量。但线上渠道难以撼动专属代理人（60%）及银保渠道（30%）的主流地位，说明高质量的代理人仍将是寿险发展的基石。在改革的过程中，高质量代理人增员和数字化工具的推出仅仅是第一步，更重要的是这些工具赋能的成效和代理人行为模式的变化。

数字化渠道和数字化工具只是手段，代理人的赋能和改革才是重中之重，从险企的改革实践来看也是如此。

记者了解到，业内率先启动寿险改革的中国平安，正通过“产品 渠道”双轮驱动，运用科技赋能，打造数字寿险新模式。其中，通过落地数字化“三好五星”评价体系，实现“高素质、高绩效、高品质”的“三高”代理人队伍打造。该体系围绕“业绩好、质量好、行为好”，通过增员、培养、产能、绩效、管理五条线的评分，赋能营业部及代理人日常经营。

对代理人而言，数字化工具则可提升工作效率，让业务员的工作更标准、专业，同时提升管理能级。平安表示，当前寿险增员环节的数字化覆盖率超过90%，数字化工具的应用使得企业可以主动管控增员过程。

奥纬咨询董事合伙人钱行表示，险企需要坚定信心，坚决推行有益行业长远发展的举措，市场需对行业应对短期挑战、经历成长阵痛的转型期给予耐心。

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