中产家庭大多调查：富裕家庭总财富达160万亿元

中产家庭大多调查：富裕家庭总财富达160万亿元

内容来源：改编自乔纳森·D·庞德撰写的《中产家庭财务榜单》，中信出版集团2022年5月出版。

随着我国经济的不断发展，中产阶级家庭越来越多。

4月14日，胡润百富发布的《2021第一财经胡润财富报告》指出，我国总财富达600万元的富裕家庭数量已达508万，其中可投资资产达600万元的富裕家庭。资产户数达到183万户。富裕家庭的总财富达到160万亿元，是中国全年GDP总量的1.6倍。160万亿元中，可投资资产49万亿元。而且今年的数据比去年有了明显的增长。

当家族财富增长到一定阶段，投资理财是绕不开的话题。但数据显示，我国70%的家庭可能在进行自杀式资产配置。因为数据显示，在中国家庭平均资产对比中，近60%的资产锁定在房地产，约20%的资产存放在银行。

资料来源：中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组。2019年中国城镇居民家庭资产负债调查。《中国金融》。

在过去十年左右的时间里，房价上涨迅速。如果家庭资产主要是房地产，那么家庭财富快速增长是理所当然的。但随着房贷利率越来越高，以及未来可能征收的房产税，一旦房价下跌，很多家庭的财富将大幅缩水。存放在银行的资产也面临很大的货币贬值风险。

因此，未来中国家庭无论是认知、方法，还是产品选择，都需要在投资理财方面做出重大改变。尤其是中产家庭，他们的投资理财需求比普通大众更强烈1000万投资理财报告，但也有其独特性。

与普通大众相比，中产家庭要考虑的财务问题越来越复杂；与高净值人群相比，没有专业的财富管理团队帮他们管理，理财产品也有一定的局限性。因此，大多数中产家庭需要自行管理自己的财富，并通过金融产品来实现财富的保值增值。

针对这一问题，美国畅销书作家乔纳森·D·庞德在其《中产家庭财务管理清单》一书中探讨了财富、收入、债务、储蓄、投资、买房、消费、个人税收、保险、退休规划和中产家庭理财最相关的10个领域，以列表的形式分列，让大家全面了解中产家庭的投资理财。从而帮助中产家庭从零开始保护财富，早日迈向财务自由。

（限于篇幅，以下为精简内容，详情请阅读本书全文。）

01 财富观

拥有正确的财富观，是开启财富之路的第一步。在为未来投资时，我们必须把时间当作我们的朋友。爱因斯坦说：复利是世界第八大奇迹。假设每年存入1万元，平均年投资回报率为7%，40年我们就能得到200万元，是不是很了不起？因此，财务自由的两个关键是：早开始和长期规划。

拆解财务自由，可以从以下几个方面入手：

清楚地表达您的财务目标；确保有足够的保险；保持对资金的控制并成为您自己的财务顾问；合理配置资金于股票、基金、房地产等；戒掉花钱的习惯，爱上储蓄；学习投资知识，学以致用；尽量减少个人所得税；增加个人收入，积累投资资本；马上开始记账，学会做预算，准备孩子的教育经费；谨慎使用贷款；做好遗产规划工作。

02收入

你的事业是你一个人最好的投资，在你的工作领域保持领先并努力成为专家将带来更高的收入和更令人满意的职业。这里有一些关于更令人满意的职业道路的建议。

准备一个计划。写下你未来一年想要达成的目标，准备一个时间计划，列出未来几年你想要晋升的职位，现在就开始吧！保持学习。首先，你可以做专业阅读，了解你所在领域的最新思想和创新成果；二是可以参加线上线下的专业课程，提升专业知识和技能，与专业领域的领军人物建立联系。做的比预期的多。一个总是盯着时钟等着下班的人永远是工人。所以，多做点！这样一来，不费吹灰之力就可以让大家知道你是一个优秀的冉冉升起的人才。无论这份工作是乏味的还是具有挑战性的，都要满怀热情地投入其中。寻找导师。如果可能的话，在你的单位找一个愿意了解你的主管，不要害怕征求意见。您的导师也会对您的要求感到满意。成为导师。如果您善于与人相处，请尽可能多地利用这种品质来激励和帮助您的同事与您一起进步。老板可能会欣赏你作为团队领导者的团队精神和能力。成为专家。一旦时机成熟，我们必须争取专业发展。从理论上讲1000万投资理财报告，在工作的初期，应该培养多方面的专业技能，才能有大局观。随着你的不断晋升，总会有你需要专攻某个领域的时候。培养扎实的演讲和写作技巧。书面或口头陈述可能是人们在内部和外部给人的第一印象，

03 债务

贷款是我们整个理财生涯中必须解决的一大难题。基于正确的分析明智地申请贷款可以帮助我们过上比不贷款就获得财富更丰富的生活。我们必须记住：只为有升值潜力的东西放贷。

它可以称为增值资产。这本书总结了三个半的东西。

一个房子。我们用贷款买房，努力工作还清房贷，然后永远享受无抵押的家。教育。为孩子提供教育或为自己充电，投资回报不仅高，而且有长期的复利。合理改善家庭条件。合理改善房屋状况的关键不是提高我们自己的舒适度，而是提高未来买家对它的喜爱程度。

(1/2) 房地产投资。如果能以满意的价格买到好房子，为它贷款是值得的，但投资房地产风险很大，所以本书认为这只是贷款的一半原因。

04 储蓄

现在，人们一谈理财，就想到投资，讨论：买什么基金，买什么股票，却忽略了储蓄的重要性。其实，存钱和投资是有很大区别的。定期存款和审慎投资是实现我们所寻求财务的重要因素。重要的是要认识到两者的独立性。因此，我们希望同时成为储蓄者和投资者。

在储蓄时，请记住拥有过多的应急资金可能是一种浪费。说到理财，有句话说，留出应急基金很重要。但也要明白，没有必要为了防止可能永远不会发生的金融危机而在低息账户中投入太多资金。我们的钱会在通货膨胀中慢慢贬值。预留3-6个月的生活费就够了。

05投资

其实很多人把投资当成理财，这是很危险的。只有在了解自己的财务状况、有明确的财务目标、确保保险保障的前提下，才可以考虑投资。市面上的投资知识产品很多，这里就不一一赘述了，只介绍几个大家需要重点关注的方面。

使您的投资组合多样化。正如John Bogle在《共同基金常识》中推荐的投资类别：股票和债券，本书以此为基础，推荐你选择6种投资产品构建多元化的投资组合：大型企业股票基金、中型企业股票基金、小型企业股票基金、国际股票基金、企业债券基金、政府债券基金。测试您的风险承受能力并弄清楚您是哪种类型的投资者。你可以参考本书给出的评估表，看看你属于哪种类型的投资者。进行反向投资。逆向投资是一种有效的投资策略。反向投资者喜欢在市场下跌时买入股票，在市场过热时卖出股票。控制您的投资。无论是自己理财还是理财顾问理财，都必须了解自己的投资回报。您可以参考本书提供的投资报告，构建您自己的投资回报表。

06 买房子

买房可能是大多数人都会经历的事情。虽然拥有一个属于自己的家让你向往美好，但买房的过程可以称得上是一个坎坷。以下建议可能会帮助您做出明智的选择。

多少钱可以买房子？在您为寻找住所而筋疲力尽之前，请冷静下来并考虑您的预算。在我们的预算之外找到更好的房子对我们来说并不少见。所以，在开始之前，设定一个合理的目标预算。您在经济上准备好买房了吗？有3点需要注意：第一，你的信用等级是否正常？第二，你还清债务了吗？第三个是，你有足够的钱支付首付吗？开始寻找。网上可以找到很多房源信息，但是要根据自己的预算进行筛选。谈判。到了谈判的时候，一定要控制好自己的情绪，一定要在情绪平静的时候做出决定。同时可以了解卖家卖东西的原因，这有助于在谈判中处于更有利的谈判地位。签订销售合同。在签订合同之前，有机会请律师审查。接受房子。房产中介可能与你有利益冲突，你可以自己聘请检查员。申请房屋抵押贷款。了解自己的住房公积金缴存情况，确定贷款总额，以及每月还款额。

07消费

生活似乎总要买些东西，我们越是为不可避免的杂费做准备，我们的钱包就会越大。簿记和预算是非常有效的手段。

Bodo Schaefer在《通往财务自由之路》中说：责任带来力量。你承担的责任越多，你的权力就越大。他要我们积极主动地对待我们的生活，而预算是让我们有更多控制权的一种方式。

然而，市场上关于预算的书籍并不多。可以参考《工薪族财务自由手册》和公众号文章六步预算法：让梦想成真。也可以参考本书提供的书籍。预算表上的非常规和计划外支出摘要。

08 个人税务

税收是家庭预算中的一大笔开支。努力减少纳税是减少生活开支的一种方式。这里有一些合理的节税建议。

除五险一金外，加入企业年金计划。这部分会在支付后从剩余工资中扣除，可以有效减少纳税。创业。当然你不能为了减税而创业，但如果你自己创业，你可以享受很多税收优惠。注意其他税收优惠。

09 保险

保险是每个人、每个家庭的必要保障，尤其是当我们成为一个老人家、晚辈背负房贷的人的时候。如何为自己和家人配置合适的保险，是我们必不可少的功课。

我们接触最多的就是人身保险，比如四大钻石——重疾险、医疗险、人寿险、意外险。这部分也有很多分享，这里就不再重复如何买保险了。相反，在保险销售人员的推动下，我们往往会购买过多的保险，造成资金的浪费。因此，这里有一些可能买多了的保险。

可退款，终身保险。如果预算不够，优先购买消费型、定期的保险，做好基础保障。房主或租客的保险。二手车的碰撞保险和综合保险。租车保险。旅游保险。旅行取消保险。按揭保险。

10 退休规划

你在职业生涯中所做的一切都应该指向一个目标：舒适地退休。决定何时退休会让您心跳加速，但能否提前退休则取决于您的财务储备。这里有一些普通人也可以采用的策略。

专注于价格。大多数人的财务状况并不好，所以他们无法在 50 岁时决定是否可以在 55 岁退休。而那些成功提前退休的人，则在几十年前就开始关注提前退休的成本。适度的生活方式 - 退休前和退休后。为了能够提前退休，必须在退休前后做出一些经济上的牺牲。高收入的劳动者通常会牺牲收入的 30% 之多。保持适度的生活方式，直到退休，届时您会习惯的。

（三）敢于投入。投资时，放下警惕。如果您持有的投资将持续 50 年或更长时间，您就不能过于保守。一些希望工作更长时间的人可能只需要 60% 的股票投资回报率就可以过日子，而那些希望提前退休的人应该考虑 75% 甚至更高的回报率。如果股市不配合，你的惩罚可能是推迟几年退休。但如果以史为鉴，股票为主的投资组合或许能够帮助您筹集到提前退休所需的资金。

（四）退休后兼职工作。许多提前退休的人并没有完全退休。他们很高兴离开压力大的全职工作，找到一份他们喜欢的压力较小的工作。这种类型的工作通常可以让他们找回激情，同时为他们提供一些收入。强烈建议那些计划提早退休的人至少考虑一下他们退休后可能从事的高薪工作。这有两个好处：首先，即使收入来源较少，在离开全职工作后也能产生出人意料的积极财务影响；第二，有些人发现提前退休并没有想象中那么惬意，然后又回到工作岗位，这样至少退休后还有事可以忙。

现在是认真考虑家庭财务未来的绝佳时机。确保财务安全可能需要一段时间，但一旦开始，您就会收获回报。祝您财务前程似锦，早日实现家庭财务自由！