王昭现有的货币体系，是各类货币形式发挥作用的基石

王昭现有的货币体系，是各类货币形式发挥作用的基石

我国现有的货币体系是比较典型的“央行-商业银行”二级银行体系，即央行向银行发行基础货币，银行再将基础货币作为准备金发放给居民（即银行以外的银行）工业企业、非银行金融企业、其他机构、个人等）发行广义货币（主体是居民在银行的存款）。注意，银行发行广义货币时，并不是向居民发行自己的准备金（基础货币），而是凭空发行广义货币。只有当持有存款的居民来银行取款时，银行才会动用准备金，将准备金（基础货币）交付给居民。（更多原文请点击“”阅读）

对此，《懂经济》邀请了几位懂经济的作家对本文进行深度解读。（评论内容节选自App解说）

王兆宇

监管技术数据专家，应用评论作家

对于普通人来说，传统纸币的核心优势在于支付结算的便捷性，以及匿名性，这使得人们对纸币始终存在需求。对于央行来说，价值尺度和支付结算功能是各种货币形态的基石数字货币商业计划书，其次是反洗钱。

微信、支付宝等第三方支付工具，基于自有账户体系的在线支付方式，一开始方便、匿名、盈利，但由于没有反洗钱，央行对其持谨慎态度功能。还存在因商业信用不足和用户资金被挪用而产生的流动性风险。

央行作为货币和支付体系的监管者，通过第三方支付账户实名制、绑定银行卡、足额收取准备金等要求，防范反洗钱和流动性风险。数字货币与电子支付账户的相同点是支付结算方便，不同点是可以匿名，是一个国家的法定货币，可以离线（离线）支付。

与传统现金的相同点是匿名和法币，不同的是数字货币更方便。也是考虑到反洗钱的要求，所以数字货币会有支付金额限制。商业银行业务模式的核心是存款、贷款和支付结算。其中数字货币商业计划书，支付结算是最基本的功能。如果民众的大额支付不通过银行体系完成，金融脱媒将加剧，将动摇银行业金融机构。基础。

此前，央行对微信和支付宝的交易额度进行了限制，对数字货币的支付额度也进行了限制，都是为了维护现有的银行体系。毕竟作为高危行业，金融监管是必须的！然而，蚂蚁太多，杀不死大象。如果商业银行对数字金融不够重视，针对用户习惯的深刻变化推进存贷款汇款数字化，那么在马太效应下，将会出现大规模的重组和洗牌。必然！

王健

金融行业首席分析师，懂App评论作家

根据央行目前的表态，我们大致可以肯定，央行数字货币并没有突破现有的“央行-银行”二级银行体系，即现有的货币体系。央行数字货币与现有纸币和硬币具有同等地位，是央行现金发行的一部分。称其为电子现金更为恰当。早在多年前，银联就有电子现金产品，但并未普及。

目前，我们对其前景还没有明确的预测，因为银行和支付公司的账户支付已经非常成熟，电子现金对居民的吸引力还不明确。新的数字货币如果不能在用户体验和功能上大大超越账户支付，就很难普及。现有的货币体系和支付体系估计基本保持不变。

卢春华