50万元存5年可拿逾60万元从广州试点特定养老储蓄产品

50万元存5年可拿逾60万元从广州试点特定养老储蓄产品

近期，不少“老广州”都收到了广州四大银行客户经理的促销信息，称将推出特定的养老储蓄产品。根据相关公示，该类存款年利率为4%，期限为5年。记者从多方渠道获悉，有银行将于11月20日发售。

今年7月，银保监会、中国人民银行发布《关于开展专项养老储蓄试点工作的通知》，明确工、农、中、建四大行将开展专项养老金储蓄试点工作。广州等5个城市开展养老储蓄试点。什么是退休储蓄产品？与普通储蓄相比有何特点？它适合谁？

5年存50万，年收入超60万

从目前各家银行客户经理披露的信息来看，这款储蓄产品只面向35岁以上的广州户籍居民销售，每人限购50万元，最低提款年龄为55岁. “55岁以后才能提现，如果购买者超过55岁，可以随时提现。” 一位客户经理说。

记者发现，这款产品的期限和接入方式都比较灵活。您可以选择三种类型：整笔存款、整笔存款、整笔存款零取款。产品期限分为5年、10年、15年。, 20年四档。据上述客户经理介绍，客户可以在与银行签约时选择相应的期限和存取款方式。例如，您可以选择按月、按季或按年存入，实现零存款和整笔提款。“如果您35岁，只能购买20年期限的产品；如果您超过55岁，每个期限和出入金方式都适用，

在大额存单“一票难求”、三年期大额存单利率滑落至3%左右的背景下整存整取存款利率，养老储蓄4%的年利率明显不足。非常有吸引力。

记者算了一笔账。如果投资者50岁，购买5年期50万元的一次性存提款产品，年利率为4%。投资者55岁时，5年利息收入10.83万元，最终可获得约60.83万元。如果投资者现年35岁，购买50万元20年期整存提款产品，55岁时提取，该产品利率仍为4%。，利息收入59.5万元，本金翻番。

然而，20 年期 4% 的利率只是假设。一位客户经理明确告诉记者：“现在可以确定的是，5年期整存整取的年利率必须是4%，但之后的利率就不得而知了。” 另一位业内人士表示：“在利率下行的背景下，5年后的利率可能不到4%。毕竟这是第一批产品，吸引力应该是最强的，而且利率也可能是最高的。”

填补长期定期存款产品的空白

作为存款产品，养老金专项储蓄与其他存款相比有何特点？对此，记者将其与定期存款、大额存单、储蓄国债进行了对比。

在产品期限方面，普通定期存款产品的期限有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。大额存单期限主要在1个月到3年之间。储蓄债券分为 3 年期和 5 年期。相比之下，养老储蓄期限更长，产品期限分为5年、10年、15年和20年四个档次。

业内人士认为，从各类存款产品的条款可以看出，为给老年人提供长期稳定的回报，较长的存款期限是养老储蓄的最大特点，填补了养老储蓄的空白。我国的长期定期存款产品。

从产品收益率来看，目前养老储蓄的收益率高于同期限的储蓄国债和定期存款。以三个可比5年期产品为基准，本期5年期定期存款整笔支取年利率为2.65%。假设50万元存入5年期定期存款，5年后利息为66250元，本息合计为566250元。如购买最新5年期储蓄国债，票面利率为3.22%，到期本息总额为58.05万元。同期养老金储蓄，整存整提年利率4%，同等条件下，五年期利息10.83万元，本息合计60.83万元。

“与普通存款相比，养老储蓄产品主要有两点不同。一方面，养老储蓄的期限比较长；另一方面，养老储蓄的期限要高很多。” 武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示。

在购买门槛方面，购买储蓄国债的起点为100元。根据目前市场行情，购买养老储蓄起征点为50元一次性存提款，单个客户总购买限额为50万元。相比之下整存整取存款利率，目前市场对大额存单普遍要求最低存款额为20万元。

专家认为，养老储蓄产品的目标人群是资金长期闲置的稳定或保守投资者，因为其期限更长，利率高于存款产品。“寻求稳定投资的老年人可以选择养老储蓄产品。” 董登新说：“在所有个人养老产品中，养老储蓄产品是最安全、风险最低的。”

专家提醒按需配置

近年来，在多元化养老需求的推动下，银行、保险、证券、基金、信托等利用自身特点和优势，开展多元化养老金融服务。除了特定的养老储蓄产品，投资者还可以选择哪些养老产品？这些产品各自的比较优势是什么？

根据《关于促进个人养老金发展的意见》，银行理财、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等四类产品是可以用个人养老基金账户资金购买的金融产品。董登新表示，这四类分别对应养老理财、养老储蓄、商业养老保险和养老标的基金。

面对琳琅满目的养老产品，投资者该如何选择？专家提醒，首先要明确其功能，再根据自身需求、年龄、经济状况等条件进行配置。

例如，从功能上看，养老储蓄的目的是保值，养老理财和养老基金是投资，养老保险是保障。从稳健性上看，养老储蓄稳健，商业养老保险风险较小，养老理财和养老标的基金风险较大。流动性方面，养老标的基金最灵活，有1年期、3年期、5年期产品；养老理财次之，常设5年封闭期；养老金储蓄从5年开始；商业养老保险流动性最弱，需要长期缴费。一般来说，受保人要到55岁、60岁或65岁才能领取。

从收益率来看，养老储蓄收益率不高于4%，养老理财基准利率在4.8%至8%之间，目前专享商业养老保险的收益率并不高。超过 5%。产量不同。策划/统筹：陈颖

精选退休储蓄产品购买指南

●购买条件是什么？

从目前各家银行客户经理披露的信息来看，这款储蓄产品只面向35岁以上的广州户籍居民销售，每人限购50万元，最低提款年龄为55岁.

●产品的截止日期是什么时候？

产品期限分为5年、10年、15年、20年四个档次。

●存储方式有几种？

您可以选择整存、零存整取、整存零取三种。

●目前的利率是多少？

5年一次存提款年利率可达4%。

南方日报记者 唐柳文 李华莲 张艳 周美琳