为什么现在所有银行都要上浮利率，那就只能吃土了？

为什么现在所有银行都要上浮利率，那就只能吃土了？

目前无论是大银行还是小银行，国有银行还是民营银行，基本上都是加息。如果利率不上升，它只会吃土。当然，加息一般主要是针对定期存贷款。一般来说，活期存款利率一般不会上涨，有的银行甚至可能会下调。

下图显示了当前央行的基准利率。

可见，目前央行给出的基准利率偏低，三年期存款利率最高为2.75%。但在实际执行过程中，各家银行给出的利率是不一样的。一般来说存款利率最高，银行一般都有一个官方挂牌的利率，然后每个分行都有一个实际的利率。实际执行的利率一般在基准利率上浮20%至50%。

例如下图是市场上一些主流银行的存款利率表。

从这些主流银行的存款利率来看，大部分银行的定期存款利率都是浮动的，利率比较高的银行很少。例如，盛京银行五年期存款利率为4.29%，相当于在基准利率基础上上浮了56个百分点。然而，这个利率并不是市场上最高的。目前，一些农村信用社和一些私人银行。

例如下图是某农村信用社的存款利率表：

该信用社五年期定期存款利率已达4.75%，相当于在基准利率基础上上调约76%。但这个利率并不是市场上最高的，一些私人银行提供更高的存款利率。

例如，下图是一些私人银行的存款利率表。部分银行五年期存款利率已达5.45%，相当于在基准利率基础上上调了98%。

那么为什么现在所有银行都必须提高存款利率呢？

在大家的印象中，银行的存款利率是比较低的。以前很多银行在接受存款的时候，现在的银行利率基本都是以基准利率为准。然而，近年来市场环境发生了很大变化。最重要的变化是市场竞争更加激烈。本次大赛主要体现在几个方面：

一方面，银行之间存在竞争。过去几十年，我国银行业机构数量较少，主要是国有银行。然而，近20年来，随着我国银行业的不断发展，银行机构数量不断增加，同一家银行的营业网点数量也不断增加。目前存款利率最高，全国银行网点超过20万家，存款竞争十分激烈。

另一方面是市场利率的自由化。2015年之前，我国实行存款利率和贷款利率双轨制。银行可根据市场实际需求上调或下调贷款利率。现行银行利率没有上限，但存款利率始终有上限。但自2015年以来，监管部门逐步放宽存款利率限制，各家银行可根据自身实际情况调整利率，不受任何限制。但是2015年以后，银行存款利率并没有完全放开，因为还有一个利益联盟，就是银行利率工作自律协议。这个利率协议的存在是为了限制各大银行之间的恶意竞争，所以还对会员之间的存款利率设置了一个限制。一般最高利率不能超过55%。

但2018年以来，一些内部会议的召开，包括监管部门和银行利率自律公约的召开，逐步放开对会员利率的管控，让部分银行逐步有序地放开利率限制。因此，目前有一些小银行能够上浮较高的利率。

另一方面是来自其他金融渠道的竞争。近年来，随着互联网在我国的不断普及，出现了很多互联网理财平台，如余额宝、微信财利通、京东小金、各种P2P等，这些理财平台的出现具有较高的回报和更便捷的体验迅速吸引了众多投资者，这在很大程度上分流了银行存款。因此，各大银行吸收存款并不容易。他们只能通过提高利率来吸引人们到银行存款。

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