7月储蓄国债如期和大额存单该如何选择？谁更划算？

7月储蓄国债如期和大额存单该如何选择？谁更划算？

近日，多家银行几乎同时发布公告。根据财政部和央行国债发行计划安排，7月储蓄国债将于7月10日如期发行，暂停两个月后恢复发行。对于喜欢储蓄国债的朋友来说，这无疑是个好消息。

本次发行为电子储蓄国债（第三、四期），分为3年期和5年期两种，发行规模各200亿，每年7月10日付息。 . 会自动入账，只是利率有点令人失望。其中，3年期票面利率为3.2%，5年期利率仅为3.37%。与三、四月份的利率相比，再次下调。

众所周知，今年3月发行了凭证式国债，到期还本付息；4月，发行电子国债。5月和6月，由于疫情和地方债发行，地方债暂停发行两个月，但3月和4月发行的储蓄债中，3年期利率为3.35%， 5年期利率为3.52%。本次比较中，7月储蓄国债3年期和5年期利率均较上期下调0.15个百分点。

这种减少对利息收入的影响有多大？

比如你买10万的储蓄国债，3年到期的利息比过去少了450，5年就少了750。同样银行存款利率哪个高，如果你买100万，你将分别损失4500和7500的利息。不是很多。总之，利率变少了，难免让人不爽。

那么，利率再次下调后，如何在极低风险的产品中选择国债、定期存款和大额存单呢？或者谁更划算？

首先，安全性没什么好说的。储蓄国债有国家信用背书，包括大额存单在内的存款受存款保险条例保护。

因此，重点应该放在比较它们的盈利能力和流动性上。

从盈利能力看，国有6大行和12家股份制银行中，三年期定期存款利率上限普遍为3.25%，持有大额存单的国有银行是一般为3.35%，股份制银行最高可达3.5%。期限只有3.2%，所以在三年期限内，储蓄国债处于劣势。

但由于国有银行和股份制银行5年期利率普遍倒挂，5年期利率低于3年期。同时，国有银行和股份制银行一般不提供5年期大额存单，所以如果要存5年，那么储蓄国债的优势就会显现出来，这就是高于定期存款和大额存单的利率。

当然，除此之外，地方中小银行可能在利率上更有优势，比如城商行、农商行、民营银行、村镇银行等。三年期定期存款利率在3.5%左右银行存款利率哪个高，大额存单利率高达4%。因此，无论是3年期还是5年期，地方法人银行的利率水平普遍高于储蓄国债。

在流动性方面，储蓄国债的优势更为明显。

首先，提早取款是按档利息计算的。定期存款可提前支取，但按支取当日的活期利率计算利息。有的大额存单不能提前支取，有的只能一次性提前支取，利息也是按当期计算的。储蓄不仅可以提前支取，而且只要持有时间超过6个月，就是存款的利息。

最新规定为：半年不满一年的3.35%；一年但少于两年的 1.82%；两年及三年以下为2.84%；三年但少于四年的3.26%；3.4% 四年但少于五年。

因此，如果涉及提前支取，储蓄国债的收益率明显高于定期存款和大额存单。

其次，电子国债仍然每年付息一次，每年的利息收入不仅可以用于日常开支（生活还款等），还可以再投资，从而产生额外的增值，而定期存款而大额存单按照监管要求，不允许定期付息，一般采用到期还本付息的方式。

因此，储蓄国债的流动性普遍强于定期存款和大额存单。

综上所述，从盈利能力来看，3年期定期存款和大额存单强于3年期储蓄国债，但5年期国有及股份制银行定期存款为不如储蓄国债、地方法人银行定期存款和大额存单。存款证优于储蓄债券。如果计划周全，投资期限确定，没有特别意外，那么储蓄国债的流动性几乎可以忽略不计。

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