存款贷款利率 钱包被掏空了，中国人该如何掏空“六个钱包”

存款贷款利率 钱包被掏空了，中国人该如何掏空“六个钱包”

20年来，我国经济取得长足发展，2010年超越日本成为世界第二大经济体，仅次于美国。

同时，在过去的20年里，我国的房价也突飞猛进，均价达到了1万元左右。

与高房价相比，中国人的收入还很低。普通人买房是非常困难的。

据公开资料显示，95%以上的员工工资低于5000元，全国工资超过5000元的仅约6000万人。与我国8亿劳动力人口相比，这个数字确实有点低。不仅如此，月薪过万元的还不到1000万人。

工资不高，但中国人的负担却很大。比如物价上涨的压力，结婚生子，孩子的教育，医疗，养老等等，都是需要钱的问题。

可以说收入不多，花钱的地方却很多。

住房是中国人的刚需，家家户户都要买房。

开发商拿地成本高昂，加之炒房者的推波助澜，导致中国房价与中国经济发展同步上涨。

因此，除了少数收入高的人可以全款买房外，对于很多人来说，买房能拿出首付是一件好事。

据统计，目前家庭债务约为60万亿元，其中约三分之二，即40万亿元是住房贷款。

正因如此，不少购房者用七姨八姨拼凑买房首付，男女父母、祖父母、外祖父母的“六个钱包”全部掏空。

虽然钱包已经掏空，但大多数人认为，只要能凑齐首付，掏空“六个钱包”买房是值得的。因为，只有自己买的房子，才有“家”的感觉。

住房问题解决了，后续问题又来了。100万的房子，首付30万后，至少需要贷款70万。

想想未来20年或30年的巨额债务。在住房和债务之间做出选择时，很多人“咬咬牙”选择了后者。

既然选择按揭买房存款贷款利率，那么支付利息是必不可少的。

但房地产开发商不是慈善家，银行也不是慈善机构。

开发商协助购房者向银行贷款，银行一次性支付给开发商70万元的购房款。银行不仅会收取贷款本金，还会在未来的贷款期内向购房者收取大笔利息。

70万房贷30年需要付多少利息？

2019年前房贷利率固定：基准利率×贴现率或浮动利率。

房贷利率改革将于2019年启动，2019年8月央行出台新规，未来商业性个人住房贷款利率将与LPR利率挂钩，“基准利率”不再用过的。

目前的商住个人贷款利率模型为：LPR+基点。

LPR，全称：Loan Market Quoted Rate。2019年8月起，每月20日上午9:00前公布当期利率价格。目前有1年期限和5年以上期限两个品种。

如果LPR是4.85%，那么加上60个基点，利率就是4.85%+0.6%=5.45%。

最新5年期LPR利率为4.65%。如果购房者贷款买房，就会按照这个利率浮动。

据小编了解，“银行房贷利率上调”、“贷款额度吃紧”、“二手房贷款暂停”等消息“刷爆”了全国不少市民的朋友圈。

郑州多家银行上调房贷利率，首套5.88%、二套6.125%成为主流。

我们用5.88%的利率来计算70万的房贷30年需要付多少利息。

若用户选择等额本息还款方式，通过按揭计算器计算，30年共还款1491480.54元，其中利息791480.54元，每月还款4143元。我们发现，30年，还款利息比本金多了9万多元。

若用户选择等本还款方式，经房贷计算器计算，30年共还款1319115元，其中利息619115元，每月还款额递减。元，上个月最低还款额为1953.97元。

但是，LPR 每月更新一次，可能会或可能不会更改。但不可能预测 30 年后事情会发生怎样的变化。在计算利息的时候，小编只能假设利率30年不变。

因此，上述方法计算出的利息并不是买家最终实际支付的利息，但与实际相差不会很大。

结论：采用等额本息还款方式，买方需支付利息791,480.54元；采用等额本金还款方式，需支付利息619115元，前者比后者多支付约17万元。

一笔70万元的贷款，所支付的利息确实是一笔巨款，那么我们反过来想一下，如果把70万元存入银行，30年后能拿到多少利息呢？

70万，存30年，能拿到多少利息？

如果存续期，现在的利率基本是0.35%，70万存款年利息2450元，30年利息7.35万。

如果存款为1年期，到期续存存款贷款利率，1年期活期利率为1.5%，70万存款年利息10500，30年利息315000。

如果3年定存的话，现在的利率是2.75%，70万的存款年息是19250，30年的利息是577500。

但现行银行实际存款利率可在基准利率基础上浮动。比如国有大银行三年期固定利率可能上调30%，地方小银行可能上调50%。相应的利息收入也按浮动比例增加。

那么，银行存款的利率是多少，能否与30年的利息相抵？

以等额本息为例。30年利息791480.54元，年利息26383元。存款利率达到3.77%才能实现这笔利息收入。

目前来看，70万元的存款，已经算是一笔巨款了。不管存哪家银行，年利率达到3.77%都没有问题。如果选择小银行存款，利率可能超过4%，利息收入会更高。

结语

如果贷款70万买房，正常情况下，30年需要支付的利息大概是62万到82万。

如果将70万元存入银行，30年的利息收入约为80万元（不考虑滚动利息），甚至可能更高。

但是存款和贷款利息没有可比性，因为70万元的存款占用了30年，而70万元的贷款并没有占用30年的贷款本金，而是逐渐减少。贷方偿还的贷款转给其他人。从这点来看，银行的利润远大于单个购房者支付的利息。

一般来说，不考虑银行的各种成本，银行的息差基本在2%左右。每贷出100万，银行每年至少可以从客户那里赚取2万元的利息。标题就是这么来的，一天“赚”8.6亿元是实实在在的，而这笔“钱”是广大存贷方“赠”给它的。