央视3·15晚会曝光：714高炮类超利贷令人触目惊心

央视3·15晚会曝光：714高炮类超利贷令人触目惊心

董女士借了7000元的贷款，短短三个月就滚到50万元。今年央视3.15晚会曝光“714高射炮”超息贷款，触目惊心。所谓“714”是指贷款周期一般为7天或14天，“航炮”指的是其高昂的“砍头利息”和“逾期费用”。从年化利率来看，“714高速大炮”式的超息贷款往往高达百分之几百，甚至超过1000%。满足了很多人的资金需求，尤其是燃眉之急。当银行等正规渠道不能满足他们时，这些人又将目光转向了网贷平台。当他们相信虚假宣传时，

“714高炮”超息贷由现金贷演变而来，实际上是一种贷款期限短、年化利率超高的现金贷。他们的获客渠道主要在互联网上，经常以各种名义活跃在融360等被央视3.15晚会点名批评的金融平台上。

谷雨的数据爬取了融360论坛借贷栏目中数十万条关于现金贷的帖子和回复。经过数据分析发现，现金贷贷款群的主要原因是赌博、欠债、生病。注意什么时候能拿到钱，能拿到多少；还有一个惊人的发现是，这些帖子中关注度最高的是“路口子”教学帖，甚至还形成了路口子人群。Koukou是cash loan的行话，koukou就是借现金贷款。路口子人群中的一些极端分子转而专门从事高利贷。他们称自己为“高利贷终结者”。

714高射炮：现金贷整顿后的地下产物

被央视点名的“714高炮”平台有快易贷、速贷宝、小肥羊、天花、即有米、闪到、钱夫人、金蝉钱包、复星宝、向千贷、皮皮花、丁丁猫、易乐贷、蛋花、易花、喵喵包、零时口袋、宇宙白卡、信鸽钱包、金丝瓜、三叶草、小米包、掌上急救、节气猫等，这些平台多以20%-30%的贷款本金扣款形式砍头利息和滞纳金，即所谓的“砍头利息”；在缴纳的基础上，缴纳逾期罚款，每天40-230元不等，也就是所谓的“逾期费”。

事实上，这些“714高炮”超息贷款是现金贷被严厉打击后地下化的产物。由于现金贷野蛮增长、利率异常高、催收暴力等，2017年12月1日，央行、银保监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》 》（以下简称《通知》），现金贷是指无场景支持、无特定用途、无客群限制、无抵押品特征的小额现金贷业务。《通知》下发后，现金贷平台将无法发放不基于特定消费场景、不指定用途的贷款，

《通知》还取消了大部分现金贷，监管措施极其严格，特别是对牌照的要求和限制。据张玉平《我国现金贷行业现状、问题及对策研究》显示，银监部门共获批22张消费金融牌照，全国网络小贷牌照213张，表明将关闭2000多个平台，淘汰率达到90%。之后无视征信线上借款app，现金贷将以有牌照和电商部门为主。

《通知》发布前四大类现金贷平台

1. 许可系统：包括以银行为主体的银行系统，如招商银行的闪电贷，以及以消费金融为基础的现金贷平台，如苏宁消费金融的任性贷；

2、电商部：蚂蚁在白、京东白条等互联网现金贷平台；

3、网贷：如宜人贷、有我贷等平台，利率适中，但获客成本高；

4、垂直体系：贷款利率较高，目标客户针对细分群体，如现金公交车。

来源：张玉萍《我国现金贷行业现状、问题及对策研究》

《通知》对现金贷整治情况具有立竿见影的统计效果。谷雨的数据爬取了融360论坛贷款门户栏目的10万多条帖子和回复。经数据分析发现，2017年之后帖子数量快速增长，说明当时现金贷业务在疯狂增长；2017年12月整改现金贷文件实施后，行业降温，岗位总数快速下降；但到了2018年下半年，帖子数又回升并持续上升。显然，这从一个方面反映出，此前被清算的部分现金贷业务重新出现，活跃在融360等金融平台上，如“714高射炮” 董女士遇到的超息贷款。此外，下图中黄色区域所代表的新增岗位数量也在不断增加无视征信线上借款app，这表明行业新手的涌入，即新增贷款人口进一步增加。

他们为什么喝毒药来解渴？亿万人没有信用记录

为什么现金贷有这么大的业务市场？主要原因是资金需求，尤其是急需资金，无法通过银行等正规渠道满足。商业银行在征信等方面严格要求。目前我国成熟的征信系统是央行个人征信系统，共有8.99亿自然人，其中4.12亿人有信用记录，也就是说4.77亿人没有信用记录不能享受正常的金融服务。

年轻的蓝领，或者刚走出校园的大学生，由于他们大多没有信用记录，也没有可抵押的固定资产，收入低且不稳定，通常被银行忽视。虽然他们的收入不高，但他们的消费需求依然旺盛。此外，社会上一些人由于各种原因急需资金，但正规银行审核严格，手续繁琐，放款速度相对较慢。于是，这些人将目光投向了网贷平台，在相信虚假宣传甚至明知利率异常高的情况下，饮鸩止渴地“承诺”那些现金贷。

谷雨数据对融360论坛借贷专栏发帖人中的借贷群体数据进行研究发现，他们借贷的原因主要有九大，分别是赌博、欠债、生病、旅游、贫困、买房、买房。汽车、装修、投资。赌博、债务、疾病三大原因是急需资金，其中赌博（3146）和债务（1300）的数字远高于其他原因。其他6项往往是收入不够高时的非理性消费冲动，如旅游、买房、买车、装修等。

另外，谷雨数据爬取的数据也显示，在借钱的时候，也就是中期借贷阶段，他们同样关心利息（词频4254）和金额（词频4018），但是速度of loending最受关注（词频6071），最不关注的是还款期限，其词频数据远低于其他三项。这说明大部分人只关注什么时候能拿到钱，能拿到多少钱，拿到之后怎么还，多久还清。他们可能没有认真考虑过。

一旦触及，极有可能坠入无尽深渊

然而，一旦卷入其中，借款人很可能会像央视3.15联欢晚会上的董女士一样坠入无底深渊，借了7000，最终还了50万。因为，虽然最高人民法院颁布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，年化利率超过36%的利息无效，但年化利率为这些在线平台上的现金贷款通常远高于 36%。%，有的甚至高达1000%。

这些现金贷款的利率高得惊人，这与其高昂的客户获取费用有关。因为中国绝大多数的现金贷业务都是通过融360等纯线上渠道获得的，而且大部分吸引来的还款能力差的“坏客户”。为了弥补坏账，这些现金贷款的利率往往高得离谱。

互联网金融服务行业上市公司2345在2016年财报中披露，现金贷业务的资金成本为每月1%，获客成本为每月2%-5%，而现金贷业务的成本为每月1%。信用审查和付款是每月 20%。0.5%，人力和运营成本按月计0.5%-1%，坏账按月计4%-6%。也就是说，每月的费用占当月贷款金额的8%-13.5%。按年计算，平台利息费用年化综合成本为96%-162%。

也就是说，这些现金贷业务要想盈利，年化利率至少要设置在96%-162%以上。壹本财经曾整理过78家市面上比较知名的现金贷平台，发现平均利率为158%，其中“工资贷”年利率最高的高达598%。在那些名不见经传的现金贷平台中，甚至有年化利率超过1000%的。如此高的年化利率，加上动辄高达30%的“斩首利息”和高额的“逾期费”，一旦不能及时还款，逾期费就会层出不穷，而借款人将陷入死循环。深渊的底部。

谷雨的数据分析了融360论坛上还不起贷款的人的心理。“想死”、“绝望”、“焦虑”、“崩溃”、“遗憾”充斥着他们的心。除了寻找新的APP贷款和拆东墙还西墙以应对不断上涨的贷款，他们只能想着“躲起来不还”。

神秘组织贷军：高利贷终结者？

不要以为“躲而不还”只是想想而已，已经有人付诸行动了。Koukou是cash loan的行话，koukou就是借现金贷款。路口子人群中的一些极端分子组成了一支“贷款军”，专门从事发放速度快、征信不严格的现金贷款。他们自称“高利贷终结者”，想方设法经营“黑吃黑”，故意借到各种现金贷款，然后辞去工作，甚至背井离乡躲避催收。

谷雨的数据在融360论坛上爬取了超过10万条帖子和回复，显示有两类帖子最受关注。有钱的分享成功经验，没钱的分享踩过的坑。

以阅读量最大的两篇文章——《我是被拒万年的黑户，这里有打钱的口子》和《互联网黑秒下的口子希望对大家有帮助》为例。一个教帖，介绍信用状况不佳的“黑户”、“网红”如何借现金贷赚钱。这两篇文章罗列了手机贷、现金公交、闪银奇点、拍拍贷、妈妈贷、工资贷、永钱宝、人人贷、心付福、闪银、白领贷等十几种可能的开口，并详细解释了注意事项，“黑户不要选择极速模式，因为极速模式的申请要求信用良好的用户至少有6个月的信用卡账单。” “

融360论坛上TOP100的回复，大部分都是禄口子的教学帖或者亲身经历。排名靠前的是“刷身份证1小时支付宝被骗”、“芝麻信用660分，网商银行支付成功一万”，无一例外都是这一类。

更令人震惊的是，一些“实战”经验丰富的人士，甚至还组建了一支“借贷大军”，以发放快、征信不严的现金贷入手，极力操作“黑色食品“黑”。据《每日经济新闻》报道，这个群体保守估计有10万人。一旦他们盯上了某个现金贷平台，现金贷往往损失惨重。据获得的一组数据显示据《每日经济新闻》记者独家了解，2017年3月底至9月中旬，某现金贷平台产生逾期借款人1317人，逾期金额371.4万元，人均2820元。

至于他们是如何“作恶吃黑”的，一篇财经文章《放贷大军的崛起：一次放几百笔超息贷款，花50万买车买房》一文介绍了“传奇人物”苏在贷款圈详细介绍。为期7个月的“鹿口子运营计划”主要步骤是“买一张手机卡，持卡半年后，一次性下载数百款超息贷APP开始运营”；“支付完成后，手机卡就会被直接切碎，人直接蒸发。”

借贷圈“传奇人物”苏颖的7个月“作战计划”

(1)注销所有个人电话号码；

（2）购买新的实名电话卡并更换新手机；

(3)启动“号码维护”：在新手机中导入数百个比较优质的电话号码，给送外卖、快递的人打电话，伪造一些通话记录；

（4）在网上，聚集了一群像他一样有账户，准备贷款的人互相打电话，添加更多的真实通话记录；

（5）7个月后，我开始申请贷款，一口气下载了数百个超息贷款APP，然后在两天内完成所有申请，最终获得近50万元；

(6)贷款到位后，将电话卡剪掉，不要使用，然后消失。

来源：壹本财经《贷款大军的崛起：一次搞定上百笔超息贷款，50万买车买房》

因为通讯录都是伪造的，所以苏樱的亲朋好友并没有受到催收的骚扰。此外，文章还称，借贷大军甚至与平台风控勾结，与中介联手；行业内也开始出现专项培训课程，培训专业贷款人。

结语

然而，在法律面前，并没有所谓的道德制高点。非法借贷当然要严厉打击，但苏影的放贷大军，最后很可能会面临刑事处罚。事实上，在大多数贷款人的内心深处，他们更渴望尽快还清债务，“逼迫他们上岸”，这是他们必须走的最后一步。

参考：

2345 2016年度财务报告

每日经济新闻《十万大军“P2P”：信用卡P2P翻来覆去，借钱是一种职业，赖账是一种信仰》

壹本财经《贷款大军的崛起：一次搞定数百笔超息贷款，50万买车买房》

张玉萍《我国现金贷行业现状、问题及对策研究》

数据采集??丨馄饨

数据分析丨侯正平

作者丨会喝

设计丨李

校对丨阿里

运营丨任书芳

统筹丨昊昊

出品丨腾讯新闻