#人人能科普，处处有新知#近两年的疫情导致很多人负债累累，当然这里面有大部分人都是确实无力偿还，没有还款能力，但是主观态度是明确的，那就是欠债还钱，天经地义。

首先给大家明确下关于年利率在24%—36%之间的民间借贷是怎么样规定的！

一、第二十六条规定的内容

　　第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。

　　二、具体解读发法条

　　简单地讲，就是两个利率、三个区域，两个利率就是年利率24%和36%以及这两个利率划出的三个区域：不超过24%部分、超过24%但不超过36%部分和超过36%部分，不同区域意味着不同的法律后果。

　　利率不超过24%对应的利息，借款人拒绝履行的，出借人可以诉请法院要求履行，利率超过36%对应的利息，即便是借款人已经交付给出借人，如果借款人反悔，还可以向法院诉请返还。利率超过24%而低于36%对应的利息，如果借款人拒绝履行，出借人诉请履行的要求法院不会支持，但是，若是借款人已经支付，也不能再往回要了。

　　民间借贷约定利息在24%以内，当事人起诉到人民法院，人民法院对这类利息只要不突破24%，都要给予法律保护。当然在实践中间，确实有这样一个情况，有些当事人约定的利息是超过24%，没有超过36%，因为36%就是无效，24%与36%之间的债务叫做自然债务。这类债务如果当事人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的。所以起诉到法院不予以保护，但是这个合同如果约定利率以后，借款人按照合同的约定偿还了利息，这个偿还是有效的，如果偿还以后又反悔，向法院起诉要求返还超过24%部分利息的，不能支持。但超过36%以上的是无效，即使自愿给付了，也可基于合同无效要求返还。

　　综上所述，民间借贷利息应当在百分之二十四这个区间范围之内，在这个范围的约定利息，在借款事实清楚的前提下，是受到法律的保护的。但是超过这个区间的利息，但是尚未超过百分之三十六，这属于当事人双方之间自由合意的空间，人民法院不会予以保护。希望通过本文，您对民间借贷的利率问题有了了解！

停息挂账问题总汇（十问）

问题一：什么是停息挂账

停息挂账是民间叫法，专业术语叫做《个性化分期方案》也叫信用卡二次分期，就是停掉利息，本金分期来进行偿还。最长可分5年60期。

问题二：停息挂账的依据来自哪里

停息挂账依据来自于，《根据商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

问题三：停息挂账的好处

1. 停止催收

2. 不再增加新的利息和违约金

3. 没有被起诉的风险

4. 按照和银行达成的契约分12-60期分期还款

5. 之前已经因为逾期产生的利息和违约金可以适当减免

问题四：停息挂账需要满足那些条件

1. 持卡人有还款意愿

2. 持卡人有二次分期偿还能力

3. 持卡人已经逾期无法一次性结清

4. 持卡人想回归正常的生活，不想被催收和执行。

问题五：停息挂账为什么申请不下来

1. 协商对象找错人了，是找银行客服协商，不是找催收公司的人协商

2. 协商的相关依据法律条款需要知道，并且能够熟练运用。

3. 协商办理的条件需要满足，而且能够提供协商的相关证明材料。

4. 需要足够的协商和谈判能力，学会掌握主动权，要学会坚持每天协商。

问题六：停息挂账的话术分解

1. 银行没有这个业务，你把第七十条念给她听，问他的工号，反问他，让他给你解释这一条内容,我是你们的客户，我有知情权。

2. 你不符合申请的条件，反问你们需要什么条件，让他给你列举，按照他们的条件尽量去满足。

3. 你必须还够卡片总额度的30%，这个时候你要注意了，你可能是找错人了，他们估计是催收公司的，不是银行的工作人员。

4. 做好规划再去协商，自己总欠款多少，包过各个银行的欠款，收入是多少，每个月能还多少，把自己的真实诉求跟银行人员讲明白，让银行感同身受，不是他应该怎样，是我需要怎样，学会示弱，注意谈判。

问题七：停息挂账的一些细节小技巧

1. 提前准备好自己的材料，证明你有负债和收入证明的，一般包括征信报告和收入证明，证明你有稳定的还款能力，还款意愿也很强

2. 主动给银行还款方案，比如根据自己的分多少期，每一期自己能还多少，具体到数字，一定要合理，自己能接受银行也能接受。

3. 掌握银行或者催收公司的一些违规证据，录音或者录像，作为谈判的有力证据，跟银行进行谈判。这一招最管用。

问题八：停息挂账的一些法律条文

1. 《根据商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 在特殊情况下，确认信用卡金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

2. 《根据商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条规定 信用卡逾期1-90天的还款的顺序是，先费用、在利息、最后本金。超过90天以上的，先扣本金，再扣利息、最后扣费用，所以记住自己的逾期时间，看看银行有没有违规记录，如果有保留证据学会录音，对你申请分期有很好的政策。

问题九：停息挂账的一些弊端

1. 停息挂账是在逾期的状态下办理，征信报告会留下污点。

2. 停息分期在没有结清的情况下，不能办理任何银行的信用卡、办理房贷和车贷也会被银行拒绝。

3. 停息分期银行会在协商上增加很多新的违约条款，如果再次逾期，还的钱会充当违约金，面临的违约成本会比上一次更多。

问题十：停息挂账是不是唯一的解决方案

1. 停息挂账是银保监会赋予我们的权利，但绝不是银行的义务，能不能成功，取决于运气和谈判技巧。

2. 如果申请停息挂账被拒绝，你要保证以后还的每一笔钱，都是先扣本金，银保监会有要求，信用卡账户逾期超过90天以上，还款的扣款顺序是，先本金、在利息、后费用、本金越还越少、申请减免违约金也是可以的。

今天就说这么多，如果有想了解信用卡分期具体话术的，有需要可以留言，下回写一期关于信用卡分期话术的文章。

同时告诉正在负债的你人生不是百米冲刺，而是马拉松，负债不可怕，勇敢的面对，踏实的努力，总有拨云见日的时候，相信那时的阳光会更明媚，生活更精彩。