中国银行、建设银行等4家大型银行已发行特定养老储蓄产品

中国银行、建设银行等4家大型银行已发行特定养老储蓄产品

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11月30日，中国银行在合肥、广州、成都、西安、青岛等5个城市推出养老储蓄专项产品。截至目前，参与首批试点的工商银行、建设银行、农业银行、中国银行四大银行均已发行了专项养老储蓄产品。

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特定退休储蓄中提供哪些产品？

与普通银行存款有何不同？

谁能买？

如何处理提前退出？

《中国消费报》记者进行了调查采访

五市开展专项养老储蓄试点

为养老行业提供多元化金融服务

为加快发展商业性养老金融服务，进一步丰富养老金融产品供给，满足人民群众多样化养老需求，今年7月，银保监会、人民银行发布《关于开展专项养老储蓄试点工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确，自2022年11月20日起，工、农、中、建四大行将在合肥、广州、成都、西安、青岛5个城市开展专项养老储蓄试点，规模超过100亿元，试点期限暂定为一年。

根据《通知》，具体养老储蓄产品：

▏三种

包括整存整取、零存整取和整存整取。

▏产品截止日期

分为5年、10年、15年、20年四个档次。

▏ 产品利率

略高于主要银行五年期定期存款的上市利率。

▏存款本金限额

单个试点银行特定养老储蓄产品储户存款本金上限为50万元。

11月20日，工商银行率先在五城发行养老储蓄专项产品。11月29日，农行、建行养老专项储蓄试点工作也正式启动。11月30日，中国银行还推出了养老储蓄专项产品。

四大银行发行的特定退休储蓄产品

▏利率

整体来看，整存整取产品利率较高，广州、成都、西安为4.0%，青岛、合肥为3.5%。

整存、整存、零取款利率较低，广州、成都、西安利率为2.25%，青岛、合肥为2.05%。

▏最低入金金额

养老金专项储蓄一次性存取款、一次性存取款、一次性存取款分别为50元、5元和1000元。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼在接受中国消费者报记者采访时表示，养老金专项储蓄试点是根据中国公众的储蓄偏好创新产品和服务，有助于进一步丰富养老金金融产品供给四大银行存款利率，与养老金理财相结合，养老保险与养老基金产品协同发力，更好地为养老领域提供多元化金融服务，更好满足社会公众对养老金第三支柱的需求安全。

特定养老储蓄产品的四大特点

诸多优势受到市场青睐

记者注意到四大银行存款利率，目前各大银行挂牌的存款利率分别为5年期整存整取2.65%，零存整取和整存零取款1.45%。同时，目前各大银行的大额存款利率均低于4%。显然，特定的养老金储蓄具有更大的利率优势。

中国银行相关负责人表示，具体养老储蓄产品为人民币定期存款，与普通定期存款相比有四个特点：

一是存款种类齐全，存款人可根据自身资金情况，根据需要进行选择；

二是存期更长，符合养老定位，不同期限的产品对客户年龄有一定的适应性，更精准地服务养老需求；

三是专属利率，利率定价在一定程度上体现普惠性；

四是灵活退出。存款人因个人原因需要动用资金的，可以办理提前支取。

正因如此，专项养老储蓄受到市场青睐。“我们的网点今天的配额已经卖光了。” 工行西安某分行工作人员在接受中国消费者报记者电话咨询时表示，目前西安的养老储蓄产品额度非常紧张，每天只能释放部分额度。只能每天早点来柜台排队，先到先得。建设银行合肥分行一位理财经理也告诉记者，养老储蓄产品发售后，很多客户购买，多是为了存款安全和高利率。

处理条件

由于专项养老储蓄只在试点地区销售，因此只有居民身份证发证机关为试点城市的适龄客户才能办理。办理时需持有效居民身份证到同城银行营业网点柜台办理，试点期间不得跨区域办理。

根据《通知》，购买特定养老储蓄需要35周岁以上，提取必须在55周岁之后。

工商银行上述工作人员告诉《中国消费报》记者，一般来说，客户的年龄加上存款期限必须大于等于55岁。也就是说，如果客户是35岁，他只能购买20年期限的产品。如果你超过50岁，你可以购买所有条款的产品。

如何提款

① 存款人55岁前急需用钱，可以提前支取吗？

中国银行相关负责人表示，储户因个人原因需要动用资金的，可以办理提前支取。在：

一次性存提款产品支持部分提前支取和全额提前支取，部分提前支取次数不限，部分提前支取后剩余金额不低于入金金额。

零存整取和整存零取产品不支持部分提前支取，仅支持全额提前支取。

② 提前支取利率如何计算？

据了解，特定养老储蓄产品每5年有一个计息周期，同一计息周期内的利率水平保持不变。

若产品提前支取，实际存款期限为5年倍数的部分产品，按存款日起5年期同类型存款挂牌利率收取，不足5年的，按支取日活期存款挂牌利率计息。

“这样的处理条件，也在培养人们长期储蓄的观??念，因为退休其实是未雨绸缪的过程。” 上海金融与发展实验室主任曾钢告诉《中国消费报》记者，这个过程封闭了很长时间，反而有可能获得更好的投资回报。提早提款会造成利息损失，不利于退休规划。

可以用个人退休账户购买

有效促进个人养老业务发展

11月25日，人力资源和社会保障部宣布启动个人养老金制度，广州、西安、成都、合肥、青岛等36个城市上榜。根据中国银保监会此前发布的《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，商业银行开办个人养老金业务的储蓄存款（含专项养老金储蓄，不含其他特定用途储蓄）可纳入个人养老金产品范围，由参与者通过资本项目购买。参与者只能购买其资本账户开户银行发行的储蓄产品。

这也意味着，

上述试点银行表示，下一阶段将尽快将养老金专项储蓄和传统定期存款纳入个人养老金账户产品目录，有效促进个人养老金业务发展。

在曾刚看来，养老专项储蓄除了在收益方面具有相对优势外，在期限方面也具有养老产品的特点。最重要的特点是可以直接通过个人养老金账户购买。推出专项养老储蓄产品，支持个人养老体系建设，鼓励群众将资金存入个人养老账户，满足未来养老需求。

中国消费报新媒体编辑部出品

来源/中国消费报·中国消费网

记者/聂国春

编辑/裴莹

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