中国邮政储蓄银行探索大型零售商业银行服务小微企业的发展模式

中国邮政储蓄银行探索大型零售商业银行服务小微企业的发展模式

邮储银行：助力小微企业发展 全面服务实体经济

中国邮政储蓄银行（以下简称中国邮政储蓄银行）一直高度重视小微企业金融服务。经过几年的改革发展，邮储银行已形成多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系。

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核心体系初步形成，探索出具有特色的大型零售商业银行服务小微企业的发展模式。

截至2013年4月末，邮储银行累计发放小微企业贷款1.5万亿元，有效缓解了全国700万余家小微企业主的生产经营资金短缺问题。国家。

中国邮储银行董事长李国华表示，“小微企业对国民经济和社会发展具有重要的战略意义，在增加社会就业、促进经济增长、加快科技创新、维护经济发展等方面发挥着不可替代的作用。中国邮政储蓄银行自2007年成立以来，在改革原有邮政储蓄管理体制的基础上，确立了服务“三农”的大型零售商业银行的定位，服务中小企业，服务社会。未来，邮储银行将继续加大对小微企业的支持力度，为进一步改善金融服务环境、促进国民经济增长和增加社会就业作出更大贡献。”

坚定战略，重视小微金融服务

中国邮储银行行长卢家进表示，“银行成立之初，经过深入的市场调研，我们认为小微企业贷款市场潜力巨大，但供给对小微企业有效的金融产品相对不足，尤其是对绝大多数企业而言。分布在县域的小微企业服务更是匮乏。而这些分布在各个行业和地区的小微企业，客户分散，风险相对分散，与邮储银行的机构和人员能力非常匹配。为此，邮储银行将小微企业金融服务确立为全行战略业务。”

据了解，邮储银行拥有3.9万家分支机构，覆盖全国城乡，在服务小微企业方面具有天然优势。邮储银行在产品设计、组织机构设置、产品创新等方面不断尝试和探索，探索出了一条适合邮储银行特点的小微企业贷款业务发展路径。

针对小微企业融资需求特点，邮储银行相继推出小额贷款业务、个人经营贷款业务、小企业法人贷款业务，丰富了小微金融服务产品体系。企业。同时，邮储银行设计了循环贷款使用模式和灵活的还款方式，最大程度帮助小微企业节省利息支出，降低融资成本，同时也满足了小微企业的资金需求。、频率和紧迫性”的要求。

建立小微企业金融服务组织架构。目前，邮储银行已设立335家小企业信贷中心，负责小企业信贷业务营销、受理、调查、贷后检查等日常运营管理工作。邮储银行小企业信贷中心已覆盖全国约98%的地级市，小额贷款和个人经营贷款机构已覆盖全国所有二级分行和2000多个县市支行国家，培养了一支3万人的小微企业金融服务专业队伍。

随着业务的不断发展，邮储银行始终秉承“与时俱进，与时俱进”的理念，逐步实现了从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变。首先，为适应市场需求，积极推进产品要素差异化。以标准化产品为基础，在贷款期限、还款方式、贷款金额、利率等方面实行差异化管理。同时，积极创新保障方式，大力推动丰富产品体系。邮储银行通过实施“一条线一品”工程，从小微企业客户特点出发，因地制宜开展多种形式的区域产品创新，先后推出林权抵押贷款、渔船抵押贷款、冷库抵押贷款、烟农小额贷款、“六农宝”小额贷款等，有效提高了贷款水平面向小微企业的产品体系，服务范围进一步扩大。此外，努力寻找合作伙伴，实现各方共赢。邮储银行积极与同行合作，实现了与合作银行和小企业客户的共赢。目前，已成功开展“小企业收购接力贷”、“担保贷”、融资保理等业务。并先后推出林权抵押贷款、渔船抵押贷款、冷库抵押贷款、烟农小额贷款、“留农宝”小额贷款等，有效完善了小微企业贷款产品体系，进一步扩大了范围的服务。此外，努力寻找合作伙伴，实现各方共赢。邮储银行积极与同行合作，实现了与合作银行和小企业客户的共赢。目前，已成功开展“小企业收购接力贷”、“担保贷”、融资保理等业务。并先后推出林权抵押贷款、渔船抵押贷款、冷库抵押贷款、烟农小额贷款、“留农宝”小额贷款等，有效完善了小微企业贷款产品体系，进一步扩大了范围的服务。此外，努力寻找合作伙伴，实现各方共赢。邮储银行积极与同行合作，实现了与合作银行和小企业客户的共赢。目前，已成功开展“小企业收购接力贷”、“担保贷”、融资保理等业务。等，有效完善了小微企业贷款产品体系，进一步扩大了服务范围。此外，努力寻找合作伙伴，实现各方共赢。邮储银行积极与同行合作，实现了与合作银行和小企业客户的共赢。目前，已成功开展“小企业收购接力贷”、“担保贷”、融资保理等业务。等，有效完善了小微企业贷款产品体系邮储银行小企业贷款营销困难，进一步扩大了服务范围。此外，努力寻找合作伙伴，实现各方共赢。邮储银行积极与同行合作，实现了与合作银行和小企业客户的共赢。目前，已成功开展“小企业收购接力贷”、“担保贷”、融资保理等业务。实现与合作银行、小微企业客户的双赢。目前，已成功开展“小企业收购接力贷”、“担保贷”、融资保理等业务。实现与合作银行、小微企业客户的双赢。目前，已成功开展“小企业收购接力贷”、“担保贷”、融资保理等业务。

为进一步提升小微企业金融服务能力，邮储银行在业务拓展方面由以往的“点”式发展转变为“链式”发展，推出了“一线一式”项目，加强业务模式建设，聚焦核心产业链，开发和服务小微企业信贷产品。例如，邮储银行推出商业用车按揭贷款，与三一重工、厦门重工、中国重汽、中联重科、河南宇通等核心企业签订合作协议或建立战略伙伴关系的企业，以及开展小企业保理等业务。在将来，

因地制宜，不断创新小额信贷产品

近年来，为更好地履行服务“三农”、服务中小企业、服务社区的社会责任，邮储银行相继推出多款小额贷款新产品，不断加大对地方经济发展的支持力度。

再就业担保贷款带动就业突破。为协助地方政府促进下岗职工再就业，邮储银行在江西、河南、重庆、甘肃、河北、湖南、陕西、湖北、吉林、其他省市。解决下岗职工创业发展融资问题打开了突破口。来自河南省南阳市南诏县的返乡农民工孙连福，在邮储银行再就业信贷资金的支持下，带头筹建大棚。仅半年时间，每个大棚就实现了万余元的利润。村民们看到了致富的希望，向中国邮政储蓄银行申请贷款建设大棚。在邮储银行200余万元贷款支持下，红坡村35户近百人从事蔬菜种植，正稳步向集大棚、沼气、舍, 和 繁殖. 邮储银行优质的服务赢得了社会各界的广泛赞誉。2010年，邮储银行江西省分行因在下岗失业人员再就业工作中的突出贡献，受到江西省财政厅、省人民银行、省人力资源和社会保障厅的联合表彰。在甘肃临夏回族自治州，邮储银行已为当地回族、保安族、撒拉族、东乡族等少数民族客户发放再就业贷款近1000笔，总金额超过4000万元，得到了当地政府和少数民族同胞的充分肯定。2011年中国邮政储蓄银行甘肃临夏广河县支行荣获当地政府“金融支持三农”一等奖。

“六农宝”贷款盘活粮食补贴资金。为盘活种粮补贴资金，提高农民种粮积极性，中国邮政储蓄银行在现有涉农贷款产品基础上，联合吉林省政府开展“粮农财宝”粮食直补资金担保贷款。“粮农宝”贷款产品以利率低、贷款条件合理、还款方式灵活、办理手续方便快捷等特点深受农民欢迎。目前，该业务已在吉林省30多个县（市）分行开展，服务近万户粮农。吉林省三河乡清河村农民张德义算了一笔账：“如今，东风不少农民想囤粮，等粮价涨了再卖，有的甚至等到6、7月份才卖粮。这样一来，立春这个时候资金就会出现缺口，舍不得卖粮，不卖就没钱了。我家种了30亩地，去年的玉米没有卖掉。过去春耕需要资金，多是靠民间借贷。，利率太高。这次用粮食直补的4000元，在邮储银行借了2万元，买了玉米种子和化肥。更何况，我不需要联保和担保。带上存折就可以了，没有压力、风险和负担，真是太好了。” 有的甚至要等到六、七月份才卖粮。这样一来，立春这个时候资金就会出现缺口，舍不得卖粮，不卖就没钱了。我家种了30亩地，去年的玉米没有卖掉。过去春耕需要资金，多是靠民间借贷。，利率太高。这次用粮食直补的4000元，在邮储银行借了2万元，买了玉米种子和化肥。更何况，我不需要联保和担保。带上存折就可以了，没有压力、风险和负担，真是太好了。” 有的甚至要等到六、七月份才卖粮。这样一来，立春这个时候资金就会出现缺口，舍不得卖粮，不卖就没钱了。我家种了30亩地，去年的玉米没有卖掉。过去春耕需要资金，多是靠民间借贷。，利率太高。这次用粮食直补的4000元，在邮储银行借了2万元，买了玉米种子和化肥。更何况，我不需要联保和担保。带上存折就可以了，没有压力、风险和负担，真是太好了。” 如果我不卖它，我将没有钱。我家种了30亩地，去年的玉米没有卖掉。过去春耕需要资金，多是靠民间借贷。，利率太高。这次用粮食直补的4000元，在邮储银行借了2万元，买了玉米种子和化肥。更何况，我不需要联保和担保。带上存折就可以了，没有压力、风险和负担，真是太好了。” 如果我不卖它，我将没有钱。我家种了30亩地，去年的玉米没有卖掉。过去春耕需要资金，多是靠民间借贷。，利率太高。这次用粮食直补的4000元，在邮储银行借了2万元，买了玉米种子和化肥。更何况，我不需要联保和担保。带上存折就可以了，没有压力、风险和负担，真是太好了。” 买了玉米种子和化肥。更何况，我不需要联保和担保。带上存折就可以了，没有压力、风险和负担，真是太好了。” 买了玉米种子和化肥。更何况，我不需要联保和担保。带上存折就可以了，没有压力、风险和负担，真是太好了。”

烟农贷款实现三方共赢。2009年以来，邮储银行陆续推出湖南、四川等省烟农贷款，及时满足烟农客户在烟叶种植、烤烟生产环节的资金需求。烟农贷款是指中国邮政储蓄银行向与烟草公司签订《烟农收购合同》、信用良好的烟农发放的贷款，用于购买所需的基肥、地膜和燃料。烟苗移栽田间时用于烤烟。一般单笔贷款最低1000元，最高5万元。邮储银行烟农小额贷款开展三年多来，业务发展良好，贷款已覆盖数万烟农。湖南贵阳县已有400多年的烟叶种植历史，烟农贷款需求市场广阔。邮储银行贵阳县支行精心部署，积极介入，集中力量，拓展全县烟草行业小额贷款业务。鉴于该县烟农数量众多，生活生产场所交通不便，烟农对贷款流程不熟悉，业务办理时间紧迫等，贵阳县支行行长亲自安排信贷员分批赴各烟站进行征信调查，收集烟农信息，签订相关协议等。同时，为满足贷款需求为了尽快满足烟农的需求，邮储银行信贷人员不辞辛劳，上山下乡，加班加点。通常，烟农提交贷款申请后，最快3个工作日内即可出具审批意见。截至目前，贵阳支行已为烟农发放小额贷款近万笔，贷款金额近7000万元。收集烟农信息，签订相关协议等。同时，为尽快满足烟农的贷款需求，邮储银行信贷人员不辞辛劳，上山下乡，并加班。通常，烟农提交贷款申请后，最快3个工作日内即可出具审批意见。截至目前，贵阳支行已为烟农发放小额贷款近万笔，贷款金额近7000万元。收集烟农信息，签订相关协议等。同时，为尽快满足烟农的贷款需求，邮储银行信贷人员不辞辛劳，上山下乡，并加班。通常，烟农提交贷款申请后，最快3个工作日内即可出具审批意见。截至目前，贵阳支行已为烟农发放小额贷款近万笔，贷款金额近7000万元。烟农提交贷款申请后，最快3个工作日内出具审批意见。截至目前邮储银行小企业贷款营销困难，贵阳支行已为烟农发放小额贷款近万笔，贷款金额近7000万元。烟农提交贷款申请后，最快3个工作日内出具审批意见。截至目前，贵阳支行已为烟农发放小额贷款近万笔，贷款金额近7000万元。

渔船抵押贷款促进了沿海地区渔业的发展。2009年6月，邮储宁波分行发行了邮储银行首笔渔船抵押个人经营贷款，标志着该行抵押贷款由不动产抵押向动产抵押迈出了关键一步。贷款透明度等特点受到客户的广泛认可和欢迎。截至2012年6月末，邮储银行已在12个省市推出渔船抵押贷款，累计发放贷款近6000笔。渔船抵押贷款在宁波推出后，迅速占领市场，部分支行两年内在当地市场占有率超过40%。宁波市象山县渔政站站长任启浩，

多管齐下打造卓越风险管理体系

2010年6月，邮储银行小额贷款获得德国政府项目GTZ最高成就奖；2011年，先后荣获2011中国国际金融展“优秀中小企业金融服务奖”、网易“金钻奖”。中国商报第三届优秀竞争力金融机构评选中的“最佳小微贷款银行”、“2011年度优秀竞争力小微金融服务银行”；2012年6月，邮储银行被中国银行业协会评为“年度社会责任最佳民生金融奖”。

这一系列成绩，既得益于邮储银行在产品设计、组织建设、人员管理、信用体系建设等方面的努力，也得益于邮储银行在开展这些工作时对风险的高度重视。

据介绍，邮储银行一直高度重视风控体系建设，探索了多种风控创新管理模式。一是小企业贷款由机构独家实施。邮储银行对小企业贷款采取“集中经营、专业经营”的业务模式，通过在二级分行设立小企业信贷中心，确保了小企业贷款经营团队的专业化管理。二是小额信贷坚持体制分条。小额信贷是一项人力密集型业务。邮储银行对小额贷款业务机构的人员数量和贷款余额有上限。大而难的管理问题。三是对小额贷款质量实施专项管理。邮储银行坚持对小额贷款逾期率高的二级支行开展专项管理，建立资产质量长效管控机制。通过专项治理，督促目标单位加快问题整改，提升资产质量，提升整体管理水平。四是将小微企业资产质量纳入制度绩效考核。邮储银行坚持把小微企业贷款质量作为考核各级分支机构经营业绩的主要指标之一，突出小微企业贷款战略地位，切实促进分支机构合规稳健发展。五是积极推进关键人员岗位轮换。邮储银行通过实行审批人员外派、审核上岗、信贷员岗位轮换制度，强化岗位约束，从机制上遏制人员内部道德风险，既保护了信贷队伍，又确保了资产质量保持良好水平。

这将增加他们对邮储银行的认同感，使他们成为邮储银行的忠实客户。而通过对小微企业的大力扶持，也有利于稳经济、带动就业，塑造邮储银行的品牌形象。”

跨越式发展，业务发展模式全面升级

自2007年6月起，邮储银行在河南省新乡市试点无抵押小额贷款业务，并在不到一年的时间里迅速向全国推广，为邮储银行服务小微企业迈出了坚实的第一步。五年来，邮储银行进一步细分小微企业客户群体，拓宽市场渠道，先后在全国推广个人经营贷款、小企业法人贷款等业务，经历了转型升级从标准化贷款产品到“一条龙贷款”。一种产品”，进而向“一条线，一种风格”的商业模式转型。

目前，邮储银行中小企业贷款产品体系包括各类产品40余款。仅2012年，就推出了店铺经营权、船舶、海域使用权、小水电站、农产品抵押等十余款中小企业融资新产品。等特殊业务。同时，邮储银行围绕“三组”“三链”（即产业集群、商业集群、总部集群；产业链、供应链、销售链）升级业务模式。邮储银行采用点对点、持续推进的总体思路，先后推出了城市分行信贷业务模式开发、

据介绍，邮储银行正在积极探索零售与批发互动的业务发展路径。一方面，走“优质零售带动批发，优质批发带动零售，批发与零售相互促进”的健康可持续发展路线。借助邮储银行长期积累的遍布城乡的网络资源，以及庞大的个人客户群优势，采取“优势互补”、“战略双赢”的原则，实现高水平发展。 -利用网络优势和资金优势开展优质零售信贷业务，做到便捷、优质、高效的零售信贷和结算服务刺激规模化核心企业销售增长，有效助推核心企业提高产品市场占有率，加快销售资金回笼，减少销售资金占用，提高资金使用效率. 为增加核心客户粘性，撬动批发业务。另一方面，充分发挥批发业务对零售业务的综合带动作用，将“批发信贷”与“零售信贷”相结合，不断扩大邮储银行的金融覆盖面，强化零售优势，形成互惠互利的关系。介于批发贷款和零售贷款之间。促进良性循环。