花呗和白条分期的真实利率，继续戳穿消费主义的陷阱

花呗和白条分期的真实利率，继续戳穿消费主义的陷阱

之前给大家看的是花呗分期和白条分期的实际利率。

今天我们继续深入探讨网贷的套路，继续揭穿消费主义的陷阱。

一

说到借贷，大家可能会认为是私人高利贷、连环贷、套路贷。

其实还是有很多看起来小清新，或者可怜兮兮，或者装可爱的。

但事实上，心机贷随时准备把你拉入深渊。

我把这些网贷统称为：绿茶贷。

这其中包括很多知名的互联网公司。

无论是刷朋友圈、微博、刷论坛，还是玩游戏，你似乎都能看到这些广告。

就连自我感觉良好、人人都是985、年薪百万的牟虎，也充斥着各种贷款广告。

我统计了2019年第四季度的借贷广告61975条。

其中，大boss就是腾讯系。你在朋友圈、光点通里看到这些广告。

共有 37100 个条目。

只剩今日头条部，整个头条部有13749篇文章，可以说是重灾区。

有今日头条、抖音、西瓜视频、火山视频。

比如你用抖音，它看起来是搞笑视频，其实是借贷广告。

巨引擎是今日头条的广告主投放平台。

为什么我这么清楚？

因为我自己在抖音上投放过广告，在广告背景中，可以选择地区、性别、年龄段、兴趣的分类。

甚至他在APP里的行为，他用的是哪个牌子的手机，哪个运营商都可以准确定位。

当你看着信息流中的小哥哥小姐姐，你其实已经被这些大数据标记和精准收割了。

自古深情留不住，套路总是深得人心。

一不小心，我们就会点进来。

尤其是谋虎，基本以借贷广告为主，但包装非常好。

这些广告不断进行AB测试，总能抓住你的痛点。

比如金额大，贷款快，没有房贷

令人兴奋的是利率低，甚至有人说没有利率。

但是免费的是最贵的。如果我们仔细计算一下年利率，就会发现根本就没有这回事。

除了各种服务费，还有很多实际年化利率达到96%。

比如你跳转到XX借的一个app，里面有一个旅行借的项目。

如果借了3000元，其实只有2100元现金和900元旅游券。

并要求每期还款1030元，3个月内分三期还清

让我们用IRR来计算。实际年利率高达265%，碾压各种高利贷。

大数据时代，我们都是透明人。

你在网上看过的借钱最快的平台有哪些套路，买过的，你的照片，你的地址，你的联系方式，你的社交账号，你的个人爱好，统统收集。数据清洗后，建立模型，准确给你画像。

世道繁华，利来去去。

这些公司看到了其中的商业价值。

他们可能比你的亲戚和朋友更了解你，并且可以预测你接下来会做什么。

商家将我们的个人信息与行为特征相结合，预测下一次需求。

比如你看短视频的时候，为什么首页推荐的视频总合你的口味？

你最后一秒上网搜哪里借钱？

下一秒打开APP，弹出贷款广告。

与其沉浸在海量信息中做选择，不如闭着眼睛享受个性化服务。不好看吗？

但是站在商家的角度来看，准确钓鱼，快速套现是可以的。

比如你在抖音投放借贷广告，虽然最终有效用户成本高达400-500元，但广告主还是趋之若鹜。

这是因为贷款的实际利率非常高。

即使是正规平台，实际年化利率也不低。

比如微博的自营贷款业务：微博借钱。

比如你要分三期借1000元，每期还款额为353.53元。

从表面上看，年化利率为24.236%

真实年化率为36%。

可以说是鸡贼了，刚好没有超过36%的红线。

去年底还搞了一场秀操作，招致大家非议。

在榜单排名中，为了提高排名，为了有面子，怎么办？

借钱。

借贷金额≥1000，点赞数翻倍。

贷款金额≥5000，点赞数翻5倍。

贷款金额≥8000，点赞数翻8倍。

我们都知道宇宙中有两大类狂热者。

一位是日本宅男粉，一位是中国女友粉。

不过追星妹子也不是傻甜甜的。这波操作太丑了，被大家骂惨了。

二

接下来说说常规贷款。

湖北一学生借了3万元买了苹果手机，结果欠了70万元。

云南一大学生借了8万元，还了14万元后，还欠了100万元。

搜索一下，你会发现到处都是这样的新闻。

5G带给我们最大的便利是什么？

它是信息的有效传播。

过去车马慢。尽管人们在衣食住行方面存在差异，但信息传递是有限的。

但是现在打开朋友圈，微博，人家满世界跑，甚至用最新款的手机。

这些都会立刻激发你的消费欲望，很多人都是脆弱的借钱最快的平台有哪些套路，经不起诱惑，经不起考验。

小手一松，很有可能借钱消费。

有些人没有钱，想着奢侈，很容易跌入万丈深渊。

很多校园贷的口号是：0担保、0抵押、0利息、二次还款。

但套路落后，借贷公司一般会收取手续费。

如果你想借5000元，可能只能借到4500元。

心理学中存在一种错误的同理心偏见，即我们经常高估自己的信念或能力。

深陷泥潭的人，在借钱的时候，一定觉得自己一定能够还清。

但我们要知道，在不断借钱的同时，要戒掉大手大脚的习惯并不容易。

所以有了第一次，就会有第二次、第三次。

最后，它变成了贷款支持贷款，循环贷款。

暴力收藏，不仅亲友会遭受连环电话，一些疯子还会把照片变成裸照。

真的很可惜，有些人承受不住压力，选择自杀。

三

事实上，不仅普通人无法逃脱信用危机。

对于一些有钱人，甚至是上市公司来说，如果杠杆处理不当，就会陷入危机，有时甚至会付出生命的代价。

比如前国民夫，就没有逃过一劫。

当时，为了资助熊猫续命，他签订了回购协议。

如果熊猫TV后面不能上市，股东撤资，他必须以年化12%的利率回购股权，亏损20亿元。

王思聪身后有父母，那其他人呢？

有些人无法翻身。

28岁创立中国第一只公募基金的戴志康，可以说是上海金融圈的大佬。

证大成立之初300万，到现在已经达到了百亿级别。

他在房地产、文化、金融等行业取得了非凡的成就，但最终却陷入了债务危机。

因为公司旗下的老财宝和证大财富涉嫌非法集资。

在经营过程中，设立资金池，挪用资金，以债为实。最终，这个洞无法填补，公司只能向警方投案自首。

代志康名下新三板挂牌公司证大文化也申请终止上市。

总之，一夜之间崩盘，28000名投资人的本金无法追回，未偿金额高达数百亿。

另一个例子是风暴集团。

创造了36个涨停奇迹，创始人身价超百亿。

然而，业务版图的扩张太快，步伐跟不上雄心壮志。他高估了自己的融资能力，签下了自下而上的协议。

最终未能套现，还拖累了合作的招商银行和光大证券，分别亏损35亿和15亿。

现在网站宕机了，创始人直接进了监狱，暴风骤雨身亡。

看着他从高楼上拔地而起，看着他的楼塌了。

表面上看，资本似乎从不睡觉，但资本充其量只是一种工具，贪婪是人的本性。

可以说，人性永不眠。

让我们再深入一点，宏观经济对我们个人的影响是全面的。

个人财富和机会也取决于整体环境。

无论是借钱买、买、创业，都是高风险行为。

都是在给自己加杠杆，但杠杆本身就是一种风险。

2017年至今，全国都在去杠杆。

货币政策开始收紧，广义货币发行量下降至8%左右，金融部门开始全面去杠杆。

让我向您解释一下广义货币。就是社会上所有的钱，包括你在银行里的钱。

我们被淹的时候，广义货币的增速是两位数的。

我们看看资本市场，白手起家赚了几亿到几十亿的人当中。

许多人抓住了货币宽松的机会，加杠杆，扩大经营，承担风险，发了大财。

但现在我们已经进入去杠杆区间，包括上市公司在内的一大批实体企业陷入了高负债的困境。

银行、信托、保险、公募基金、券商等金融领域也受到严格监管，压力较大。

这个时候，不管是个人还是企业，应该做的就是降杠杆、降负债。

有钱人都好耍，何况我们普通人？

如果你是大学生，没有收入，那你千万不要借钱买东西。

如果你收入不高，还需要借钱买奢侈品，那你就傻了。

当你凝视深渊时，深渊也在凝视你。

省钱多投资于大脑和认知不是很好吗？

你怎么看？在评论中留下您的想法。

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