多家大额存单年利率下调至3左右还“一单难求”

多家大额存单年利率下调至3左右还“一单难求”

大额存款利率又降了！在连续降息下，银行存款中的大额存单利率也迎来了再次下调。近日，记者调查发现，多家银行2至3年期大额存单年利率已下调至3%左右，“存单难求”！一些国有大行的大额存单基本处于上线“秒光”状态。

“从去年开始利率调整了五六次，目前3年期最低存款20万的大额存单利率已经下调到2.9%，是否会不确定还不确定。”未来继续下降。但是，现在整体存款利率处于下行路径。招商银行某网点财务经理表示。

多位市场人士认为，未来在商业银行服务实体经济力度加大、贷款利率继续下行的背景下，银行存贷款利差将进一步压缩，利率大幅上行存单可能会进一步减少。

利率持续下行是未来趋势。今年以来，经过两轮存款降息，银行定期存款利率进入“2%时代”，大额存单年化利率也降至3%左右。其中，各大银行大额存单利率下行幅度较大。例如工行大额存单年利率为3年3.1厘，2年2.5厘，1年2厘。同时，大幅提高了三年期限的门槛6个月定期存款利率，多数情况下最低存款门槛为30万元。

中国农业银行目前销售的大额存单最长期限为3年，年化利率为3.1%。截至11月8日，中国银行无3年期大额存单。

股份制银行大额存单利率也相近。招商银行大额存单3年期利率2.9%；平安银行大额存单产品3年期??年利率高达3.15%。人寿保险发现，相比之下，城商行和农商行的大额存单利率相对略高。

而就在今年4月25日一轮大额存单降息之后，三年期大额存单利率依然是3.35%，着实让人感叹跟不上。降息步伐！

“我们银行的大额存单很难拿到，很多客户反映根本拿不到。” 一位银行客户经理说。

为什么会这样？业内人士告诉我，保险会伴随我一生：“因为现在银行理财已经突破了刚性兑付，市场上能保本保息、锁定收益的产品非常少见。大面额大额存单就是其中之一，老百姓现在可以选择稳定的理财渠道，太少了。“长期来看，定期存款利率下调将是未来的必然趋势。” 一位业内人士告诉记者，不少理财师已经开始向投资者推荐可以长期锁定利率的保险产品。央行：12月5日起 准备金率又要下调了↓↓↓靠银行存款赚钱的时代一去不复返了。我们曾经认为银行是强劲增长的土地。没想到6个月定期存款利率，二十年过去了，他们却越来越瘦了！仅仅通过将钱存入银行几乎不可能跑赢通货膨胀。把钱存银行的都哭了！

在过去的二十年里，我国的利率一直处于下降趋势。例如，1990年我国一年期定期存款基准利率高达10.08%。该利率1997年降至5.67%，2007年底为4.14%，2011年底为3.50%，2015年初为2.75%，2015年10月起降至1.50 % 并保持不变。

例如，按照1990年的存款基准利率，存100万元一年所产生的利息可高达10万元，但按现在的定期利率，同样的存款也存入1年。一年时间，利息缩水到不到2万元，差额达到了5倍多。

在我童年的记忆中，妈妈几乎把家里所有的积蓄都存进了银行。积蓄虽然不算多，但是积蓄的利息可以用来支付孩子的学费和生活费，也是一笔不错的补贴。几十年后的今天，普通家庭很少将银行存款利息作为一笔可观的可支配收入。存银行可能只是为了安全考虑，而别想挣钱了。

30 年前你习惯了 10% 的利率

20年前，你习惯了5%的利率。今天，您需要习惯 1.5% 的利率。未来0利率甚至负利率时代，我们该怎么办？

低利率意味着存款利率越来越低，存款几乎没有价值。那么低利率时代会给我们带来哪些影响呢？

当你退休需要每年10万的利息时，在4%的利率下，你的本金只需要250万，而在1%的利率下，你的本金需要1000万。赚钱的速度能赶上利率下行速度吗？因此，比赚取本金更重要的是锁定利率。

在资管新规、利率下行背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统理财方式正在发生深刻变革。新常态下，我们的理财思维亟待转变。

央视：保险可以锁定未来的长期收益。央视财经不止一次提醒过我们：利率下行的时候，建议大家早点买保险，因为保险的价格就是市场利率越低越有保障。昂贵的。我一直认为，保险公司是特殊的银行，是真正“省钱”的地方；而普通银行只是“放钱”的地方。买保险就是买倍数，无形中放大了你的资产。

“在部分资产还有合理收益的情况下，尽快锁定长期稳定收益，不要担心现在收益比过去低很多，生态环境变了。”

按照这个逻辑，一些长期储蓄保险正好符合这些条件：这类保险包括年金保险和增量人寿保险，可以帮助我们锁定未来的收入，而不用担心利率下降和市场波动的风险，以及非常安全。

①本金超安全：众所周知，保险产品从功能上最大的特点是保障，从投资上最大的优势是保本。所有的本金和收益都将以合同的形式确定。② 锁定未来利率：试想一下，假设10年后我们会逐渐进入负利率时代，现在给你一个锁定3%-3.5%收益率的机会，你愿意吗？保险理财五大优势： 1、锁定高利率，在下行的低利率环境下稳定复利升值。2、对抗长寿风险，养老金能领到多长时间，防止长寿没钱花的窘境。3. 为了平衡财富的波动，让我们在年轻的时候控制开支，强制储蓄，未来用富的自己补贴穷的自己。4、几乎零风险，精算和国家多重监管把关，不跑路，不暴雷。

5、长期现金流，用今天的闲置资金换取明天的固定收益；就是用今天的短期付款换取明天的长期收益。

在资产配置的顺序中，保险是我们家庭财务的把关人。保险、保障、保全、保养四大功能，是任何其他金融产品无法替代的。