双十一数据断崖式崩塌，中国人半年存了10万亿还

双十一数据断崖式崩塌，中国人半年存了10万亿还

国债利率14年来持续走低。当前3年期为3.05%，5年期为3.22%。

400亿国债靠抢

而国债对应的银行存单呢？如下图所示，3年降息5次：

大额存单利率继续下降

但即便如此，大额存单还是一票难求，有钱也没地方买！

大额存单难求

其他小额存单的利率不言自明。毕竟，门槛越低，利率就越低。最新小额存单利率如下图所示：

银行存款利率

3年期定期单利高达2.65%，5年期定期单利高达2.70%。利率是不是很低，但就是这样的市场也抵挡不住安全理财意识的觉醒？.

中国人半年存10万亿

另一组数据：

滴滴用户从4500万下降到1000万，出租车数量下降3/4。

携程用户从2600万下降到600万，商旅下降3/4。

怪兽充电用户从300万下降到100万，商场数量下降2/3。

星巴克月活跃用户从超过 400 万下降到 200 万。

唯一涨的是直聘老板，MAU破亿，涨幅100%。

我们迎来了报复性储蓄，而不是报复性消费。

双十一数据断崖式崩塌

由于消费收紧，一年一度的双十一购物狂欢节悄无声息地来了又悄无声息地走了，只剩下断崖式崩盘的数据，触目惊心……

对了，还有曾经备受追捧的邻家懒人理财工具余额宝。他的利率是多少？如下图，疑似银河坠落九天……

余额宝利率变化

总之，投资环境越差，越需要存钱。在这几年的疫情中，大家都知道有足够的余粮是多么的重要。

然而，储蓄利率却一降再降，着实令人担忧。投资怕赔钱，存银行怕利率一降再降。

那么问题又来了

答案是——跌跌撞撞。

2、未来利率走势

在利率研究中，最著名的著作是《利率史》，被誉为“金融界无可匹敌的权威著作”。

这里面有一句名言：利率是一个国家文化和经济水平的反映，一个民族的智力和道德水平越高，其利率水平就越低。

其实说白了，当大家都有钱，国家发展到一定程度的时候，借的钱就不值钱了，因为高回报的项目不多。

让我们看看哪些国家率先进入负利率时代：

不难发现，上述国家都是发达国家。虽然2022年各国为了刺激市场都会加息，但日本是加息潮中的【独行侠】。这也说明了一个现象，即短期内可能会节省开支。但是越是发达的国家，利率走势必然越接近负利率。

别看现在，3.5%真香

我国正处于由发展中国家向发达国家转变的关键时期，利率下行趋势已不可阻挡。此次央行基准利率的调整，见证了这一趋势：

基准利率一路暴跌

隔壁家两个孩子的房价已经是这样了：

因此，我国进入负利率时代只是时间问题。能做的就是以史为鉴，尽可能【延迟】进入负利率时代。

周小川在创新经济论坛上的演讲

这意味着对于每一个想要储蓄的家庭来说，我们创造的财富在国债、银行等安全的保本理财渠道中产生的利息可能会越来越低。

2019年，中国人民银行原行长周小川预测，10年后很难买到3.0%收益率的产品。这还有不到3年的时间，明年利率很可能是2.0%。时代。

那么问题来了：

三、利率下降对我们的影响

无论是当下的环境，还是古人的智慧，都在告诫我们——未雨绸缪，有备无患，有粮在手，莫恐慌。

既然存钱是刚需，那我们就根据真实的储蓄场景来核算一下，看看低利率对我们的影响到底有多大。

第一个典型的省钱场景——教育基金。

【再苦，孩子也不能穷，再穷，教育也不能穷】这句话是刻在我们基因里的观念，教育内卷是近年来最热门的话题之一。

2022年2月，多位学术专家联合发布了《中国生育成本报告》。报告显示，全国家庭0-17岁儿童平均抚养成本为48.5万元，城市家庭平均抚养子女成本高于农村，上海和农村平均为63万元。北京，养娃成本基本在100万元左右。

各大城市育儿费用排名

这也间接反映了年轻人不愿意生孩子的原因之一——养娃成本太高，从中产到破产，可能就是多养一个孩子。

注意，这里的成本计算只到17岁，加上本科学历，全国平均家庭抚养成本为62.7万元。如果再加上孩子毕业后买房买车，那就更...

如果一个家庭计划在孩子满 10 岁后为他们的教育储蓄 10 年，那么在不同的利率下，本金需要多少？

如果钱存在银行，则计算单利（不考虑中途转账的情况）：

节省30万教育经费

节省50万教育经费

节省100万教育经费

目标是节省教育经费30万（二线城市），利率由3.0%下调至2%（-1%）。需要额外准备本金19200。如果再降1%，则需要额外准备本金22,700（降息2%增加初始成本41,900）

目标是节省50万教育经费（一线城市），利率由3.0%下调至2%（-1%）。需要额外准备本金29600。如果再降低1%，则需要准备额外的本金37,900（利率降低2% % 增加初始成本67,500）

目标是节省100万教育经费（出国深造/优势一线城市），利率由3.0%下调至2%（-1%）。您需要准备额外的本金64,100。如果再降1%，则需要额外准备7.58万的本金（降息2%增加初始成本13.99万）

不难发现，降息会增加储蓄成本。维持较高的利率意味着节省成本，而节省意味着赚钱。即便是最普通的教育储备，也能节省近2万元。

第二个典型的储蓄场景——养老金。

少子长寿时代的到来，对80后的养老规划提出了更高的要求。毫不夸张地说，养老金分配的科学与否，直接影响到退休生活的质量。

根据国家卫健委发布的公报，我国人均预期寿命已提高到78.2岁。对于1980年代出生的几代人来说，百岁人生或许才是常态。

过去工作40年，养老20年的观念已经过时。未来的养老模式可能是工作30年或35年，养老40年。

工作 30/35 年，退休 40 年

而且，90后中，独生子女家庭占绝大多数，子女对老人的补贴不足。与此同时，养娃成本、购房贷款成本增加，更需要为老人精打细算。

退休别做苏大强

因此，面对百岁人生，我们对退休规划有两个要求：

一是希望每月的养老金按时到账，生活无忧；

二是与寿命一样长，不用愁坐着吃饭。

存钱吃利息或许是一个理想的退休计划，那么在不同利率下，同样品质的退休生活，你需要准备多少本金呢？

在不影响本金的情况下，满足每月优质生活养老金，3.0%利率需要准备400万，2.0%利率需要准备600万，降息1%需要多准备200万。如果再跌1%，就需要再准备600万。（降息2%会使总成本增加800万）

不难发现，降息会增加养老成本，而维持较高的利率是为了节省养老成本，存就是赚。

至于能赚多少？如果假设本金不动（本金传给下一代），则按下图计算：

存款利率由3%降至2%。每月每增加1000元养老年金，安全养老成本需要增加20万元。

如果存款利率继续下降，从2%降到1%，养老年金每月增加1000元，安全养老成本需要增加60万元。

例：原计划每月领取5000的养老金，在3.0%利率时代只需要200万，但在2.0%利率时代，本金需要多准备100万，即3百万。

不难发现，利率下降会增加我们的养老金成本，而且领取的越多，增加的就越多。锁定利率意味着锁定财富。

那么问题又来了？

4. 如何应对利率下降

什么样的产品可以保证10年、20年、甚至一辈子利率不降？

这种不打折的承诺，除了父母，还有一个产品可以兑现，那就是寿险，其特点是100%收入不打折兑现，固定利率不降息，以及国家保底本保息。

关于收入，在合同中是白纸黑字写的：在每份合同中，都会有一张表格，写明每一年这份保单的等值人民币的价值，简称现金价值表。

保单价值写入合约，可直接兑换成等值现金

担保期限会在合同中写明——终身，一旦合同生效，就不再受市场环境影响，利率会降低吗？不存在的。

目前，人寿保险的预定利率（通俗地说就是寿险公司向客户承诺的收益率）为3.5%，为复利（俗称滚动利息，利息计入利息）。本金并继续赚取利息）。

那么使用锁息工具（储蓄保险）我们能得到什么好处呢？让数据说话：

规划教育基金时，在3.5%的复利和2.5%的单利下，本金的区别如下：

教育节省30万元，节省2.7万元

节省50万教育经费，节约成本4.5万

节省100万教育经费，节省费用9.1万

养老金规划，在3.5%的复利和2.5%的单利下，本金的区别如下：

每月的目标是领取5000元的养老金，锁定相对较高的利率（3.5%）也能帮我们节省68.5万余元的成本。

如果一个家庭要存50万元用于教育，240万元（每月5000元）用于养老，即使未来10年保持2.5%的储蓄率是最理想的，但只要复合利率3.5%的锁定，可以节省的成本是4.5万+68.5万=103万。

附言：

2.5%的银行存单利率（10年不降息）是一个理想的场景。按照下行趋势，维持2.5%的利率不变几乎是不可能的。

储蓄保险有回本周期，因此以上性价比假设为理想情况十年存款利率，实际偏差较小，以实际产品为准。

那么问题又来了

5、什么情况下适合购买储蓄保险？

可以锁定利率的储蓄保险，具有中长期储蓄收益较高的优势。时间越长，行情越差，回报越高。

它的缺点是很难计划前五年内使用的资金。如果你买储蓄保险，前五年用钱，你会蒙受损失。

因为买储蓄保险和把钱存到银行一样，就相当于把钱借给金融机构（银行或保险公司），这个机构会按照约定的时间进行投资分享给我们，也就是， 兴趣。

一个很简单的逻辑：支付的利息越多，借出钱的时间就越长。

如果前5年内可以无损退保，可能会导致部分人提前退保，保险公司难以保证项目收益，直接危及后期赔付客户承诺的利益，信任危机就会爆发。这是绝对正确的。不允许。

储蓄保险的资金关闭期恰恰是一种保护机制。

因此，储蓄保险需要较强的计划意识和接受一笔封闭期较长（可以不用）的钱的能力。

下面两张图帮助我们从金融产品的三个层面【安全、收益、流动性】中选择产品：

储蓄保险的优势在于中长期（5年以上）收益可观。只要客户愿意用[钱]的流动性换取未来的收入，保险公司一定会以3.5%的利息（复利）返还给客户。

短期需要用的钱不宜放在储蓄保险，放在余额宝、银行活期、银行大额存单等比较灵活的产品中。

因此，储蓄保险、银行存款和银行理财是相辅相成的，结合起来可以帮助客户更好地规划自己的人生。

钱生钱是致富的秘诀

有财富感的人会越来越有钱，因为他们的钱是有计划的，每一笔钱都会各司其职，有的钱甚至会帮自己赚钱，并且把钱放在不同的轨道上，以达到最优的回报解.

中长期储蓄计划就是让钱帮我们“挣钱”，不用担心诈骗风险、投资风险、贷款风险。是我们普通人成为“有钱人”的康庄大道。

具体如何规划可以参考下图，限于篇幅不再赘述：

6.什么时候拍摄合适

“种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。” 越早开始储蓄越好。

保险作为国家金融体系的三驾马车之一，是整个金融体系的最后一道防线。它的特点是跑得不快，但很稳。

不过，虽然保险反应较慢，但最终还是会受到环境的影响。当整个市场的利率下调时，它也会做出相应的调整。

但是因为中间有一个时间差，当银行利率下降的时候，保险利率上升了，利率相对上升了。有一种时势造英雄的感觉。这段时间通常被称为锁定窗口期。

锁定窗口即将关闭

具体锁仓窗口期是多久？目前还没有权威消息，有些传闻也无法证实，就不给大家制造焦虑了。

但根据银保监会11月18日发布的通知，保险公司要自查让利过多的产品，停止销售此类产品，降低保险公司经营风险，核查报告必须在 12 月 5 日提交给监管机构。

至于此类产品为何被叫停，有人解读为保险公司过于激进、过于激进、不安全。那为什么监管部门查不到这些产品是什么时候获批的呢？

本质是市场环境变了，这些产品承诺的回报相对过高，而保险这种特殊的金融产品，国家无限保障，监管部门不得不叫停，否则保险公司会卖掉它。很高兴监管机构成了靠山...

该公告发出了两个信号：一是投资环境恶化，储蓄利率将下行；2、保险产品预定利率过高，随时可能调整。

这意味着市场第一梯队的储蓄产品可能会在12月5日前陆续下架~（因为收入第一梯队的产品太赚钱了）

因此，利率下行的列车准备开动，验票时间可能要到12月5日。

最后彩蛋：如果目前没有特别的储蓄计划，只是想比较一下存钱这件事，锁定利率是什么意思？

例：某家庭连续5年在银行购买1万元3年期定期存款，利率为2.5%（理想情况下，利率一直保持在2.5%，没有降息），对标储蓄计划，每年缴付保费人民币10,000元，分期缴付5年。购买终身储蓄保险，收益对比如下：

水平观看更好

分为5年，每年1万元，本金共计5万元：

前8年银行存款收益较高，储蓄保险处于回本周期

第9年利息比银行plan多了2800+

第10年利息比银行plan多3500+

第12年利息比银行plan多5100+

第15年利息比银行plan多7800+

第21年利息比银行plan多14600+

不难看出，把一部分不在乎流动性的钱放在合适的工具上，通过时间的复利，估计每1万元可以为你创造1000多元的收入，它真的很无辜~

再想想，你要存50万、100万，甚至300万怎么办？这篇文章的价值是超过一万金币吗~

不要迷茫，来找我出谋划策十年存款利率，让您的财富保值增值！

愿你在世上清醒，沉迷于金钱，变得越来越富有，没有烦恼。

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