有银行工作人员推荐结构性存款，这种建议真的可行吗？

有银行工作人员推荐结构性存款，这种建议真的可行吗？

存款利率调整后，很难找到利率在4%以上的定期存款利率，而且多为5年一次存取款的小银行，流动性相对较差。我查了北京、上海、天津、长春几家农商行的官网。其中，天津和长春的三年期定期存款较高，仅为3.3%，偏低天津存款利率，达不到一些人的预期。

有银行工作人员推荐结构性存款天津存款利率，称预期收益率甚至可达6%。这个建议真的可行吗？

结构性存款

结构性存款也是存款，受《存款保险条例》保护，风险等级为R1，保本。与传统定期存款的固定利率不同，结构性存款的预期收益率一般不固定，会有一个区间，这与其挂钩的金融衍生品的表现有关。

部分产品的预期收益率可能较高，达到6.18%和6.85%，但对应的收益率下限也较低，低至0.01%（六大活期存款年利率国有银行为0.3%），波动较大。有兴趣的可以去招商银行官网了解一下。预期收益率为0.01%~6.18%或0.01%~6.85%的一年期结构性存款有4只或以上。

算一算

在实现收益率0.01%的情况下，存10万元存一年，利息收入只有10元，比没有利息好一点点。当结构性存款达到收益率6.85%时，年收益率为：10万*6.85%=6850元。而同样的钱放在国有银行中国邮政储蓄银行，按照官网利率计算，一年的年固定收入只有10万*1.78%=1780元，相差了5,000+。

如果以3.3%的年利率存入上述三年期银行，年利率为：100000*3.3%=3300元。利率也相差3550元。三年下来，总计利息差10650元，也就是几万。

实现盈利上限的概率

结构性产品的收益结构比较复杂，每个产品的设计规则和达到这个收益上限的概率往往不同。适合对收入要求高，对外汇有足够研判能力，风险承受能力较高的人士。

如果不了解结构性存款产品的收益结构，在高利率的刺激下盲目投资，达到收益上限的概率有多大？有组数据。据悉，今年696只结构性存款产品中，有544只达到了当时的预期收益率上限，占比约78%，接近80%，概率较高。

的

相比

存入10万元，3年期，年利率3.3%，到期总收益9900元，接近1万元。存入预期收益率为6.85%的结构性存款，三年内全部实现收益上限时，可以获得20550元，比三年定期存款多出1万多元。这种情况出现的概率还是比较高的，概率接近一半。

如果一年有收益下限，估计储户第二年就不会投资了。届时，当年的收入只有10元，比三年定期存款少了3200元利息。

所以，如果你是厌恶风险的，想要一定的利率，对外汇、股票等的研判能力不足，还是应该存一些三年期的定期保险。如果风险承受能力高，收入要求高，某个年利率达到0.01%就可以一笑置之，或者你是股民，认为不亏就赚，这样的结构存款值得一试。在招行有很多。

事实上，如果你不喜欢定期存款的低水平和流动性不够好，结构性存款并不是唯一的选择。如今，我国外贸进出口交出的成绩单相当不错，一些外贸经济平台也是非常明智的选择。比如至臻海购，代销周期是30天，12%到15%的利润相当于年化率，也是比较安全的。

总之，三年期定期存款和结构性存款各有优缺点，适合人群，大家可以根据自己的实际情况进行选择。只须知，君子爱财，“存”得当。理财有风险，投资需谨慎。

定期存款的三年期利率只有3.25%，太低了。可以换成6%利率的结构性存款吗？