保险如何跑赢银行？银行最常见的是理财和存款不同

保险如何跑赢银行？银行最常见的是理财和存款不同

前几天，妈妈跟我说，她要从银行往保险里转钱。

我还是有些意外，因为不是我劝她做的，是她自己要求的。

她说，每次理财到期都要选择和更改，很麻烦，也不是绝对的保证；最近，人们发现利率正在下降。

但具体是什么保险，怎么买比较好，她也不清楚。

然后，我帮她设计了一个完美的解决方案。她决定买下它。

01 我妈妈的政策

我妈妈今年63岁。她通常把钱存入银行或理财。她花钱很少。她已经购买了医疗保险和意外保险。

她的保单是赔付 70,000 × 3 年 = 210,000。这笔钱我闲着不碰，以后生病了才拿去。

下图是【现金价值表】，即退保能退多少钱。

我妈妈的纸质合同

看得见：

十七年末，八十岁时，三十六万零四百三十，约三十六万；

第27年末，也就是她90岁时，508410，约50万。

这些数字在投保时已经完全确定。年底发多少钱就可以知道了。它在合同中是白纸黑字写的，是100%确定的。

此外，人寿保险受《保险法》保护。

增加的whole life当然属于人寿保险——给付条件是根据人的生存或死亡。

《保险法》第九十二条规定，即使保险公司注销或者破产，也必须转让，不影响原有的人身保险合同。

投保人与保险公司是债权人与债务人的关系，而非投资人与投资项目的关系。保险比银行安全，银行也得买保险。

02 保险如何胜过银行？

最常见的银行业务类型是理财和存款，它们是不同的。

首先，理财没有保障，至少有上千种理财产品被提前强制终止。

之前也写过一篇文章，《1618银行理财被强行退出，还好，寿命的增长只靠你自己》。

也许你会说安全的可能性很大。不过老人已经60多岁了，没必要冒险。甚至有时候他们以为买的是普通理财，结果发现是基金……

广州日报曾记录过一个纠纷案例：

“买100万理财亏了近一半，法院：银行不用赔！” “

让我们谈谈存款。

低于50万的银行存款受保护天津存款利率，将被套现。

问题是，利率正在下降。

这不是废话，越来越多的事实摆在我们面前。

就在上个月，即 6 月 19 日，期限超过一年的存款产品利率下调。工行某分行三年期大额存单利率由3.85%直接下调至3.25%。

把钱放在银行和保险单上有什么好处和坏处？

我打个比方：

3 年期银行存单 VS 增加寿命

同理支付21万：银行存款每3年到期后，本息进入下一个周期；

银行利率，我需要做一些假设。

上月政策出台后，全国银行纷纷下调一年期以上存款利率。三年期大额存单一般都是3点左右，有的是3.7、3.85，有的是3.5、3.25……我暂时取值3.7，属于中间和高水平。那么利率的下行趋势就再明显不过了。我假设它将以每 3 年减少 0.2 来衡量。

寿命的增加没有任何假设，只要输入年龄、性别、支付状况等，就可以得出一个结论性的数字。我选择了我妈妈的产品。

请看下图

可以看出，前9年天津存款利率，银行存款利息较高。

到第10年，政策利好>银行存款，往后越跌越远。

当然，由于利率是假设的，实际情况会有所不同，但趋势一定是一样的，只是早年晚年的区别。

无论大环境下的利率降到多低甚至负值，保单仍会按照您购买保单时约定的数额兑付。

注意：如果你在加仓前几年取出，你会赔钱，但从你拿回本金的那一刻起，你就一直在躺着赢。

对于上表中的数据，我画了一个折线图：

横轴是时间，纵轴是金钱

蓝线：银行存款证明

红线：增量生命周期

从长远来看，很明显红色增量生命周期获胜。

还有一个更神奇的地方！

如果一个人把钱存到银行里，有一天他去世了，那笔钱会怎样？当然是遗产。我在图中用“结束”表示它。

那政策呢？

它可以无缝地转移到孩子们的手中。无缝对接意味着复利增长一如既往。

你是怎么做到的？

03 设置第二投保人

或者使用我母亲的政策。

我们这样设置：

投保人：我妈

被保险人：我

受益人：我妈

第二投保人：我

保单持有人是保单的付款人和所有者。她可以控制提款。

作为被保险人，我不能动保单里的钱。increased whole life本质上是人寿保险，所以把我设定为被保险人的唯一风险是，如果我走在我妈妈的前面，合同就会终止。不过即便如此，既然受益人是我妈，她也会得到赔偿，至少不会有损失。

那么把我定为第二投保人是什么意思呢？

这是关键点。

如果被保险人身故，第二被保险人将成为新的被保险人。

按照自然顺序，白发男子先行。如果不做此设置，保单将成为保单持有人当时的财产。而如果我是第二个投保人，以后我会接手这份保单，利益会按照现金价值表继续往下流。

相当于延长了政策的期限。

这样的结构使得母亲在生前完全掌控了保单，并在一百年后传给了女儿。无论母亲或女儿死亡，这笔钱都可以直接返还给另一个人，从而形成一个封闭的安全循环。

而且这属于女儿的个人财产，不是夫妻共同财产。

如果父母想给孩子留下一些资产，希望在婚变时不被分割，可以参考。

注：当被保险人为同一人时，不存在该设置，因为被保险人死亡即意味着被保险人死亡，合同终止。只有投保人和被保险人为两人时才可行。

04 附加生命有很多，为什么选择这个？

我为妈妈选择这个有几个原因：

①福利非常高

目前市场上属于第一梯队的产品不一定是top1，但一定是top1%。其他顶级产品在下面的②③④都不好，20年左右收益几十万。我认为这不重要，所以我丢弃了它们。

②可设立第二投保人

这需要在承销后申请。只需准备好申请表、身份证等材料，通过邮件发送即可。我是6月30号晚上发的邮件，第二天7月1号中午就收到了电子版审批表。

③操作简单

投保、减保、贷款、退保……包括第二投保人的申请，全部在线完成。我妈妈已经60多岁了，不需要双录（就是全程离线录下来保险）。

④万能账户好

最低保底为2.5%，6月结算为4.9%；手续费低，额外1%，享受持续奖励；目前，可以无限添加（将来可能会有变化）。

关于万能账号，这里就不细说了，有兴趣购买额外生命的朋友可以多了解下。

需要提醒的是，并不是所有人都适合这个。如果你年轻，金额太大，或者分期取款要求高，或者教育补助，或者补充养老金，我可能会推荐其他基金，需要的话一对一谈。

05 总结

如果你不打算为10年后做任何准备，或者你所有的钱都可能在未来5-10年用完，那么不建议购买这类保险。

凡是有想法做一些长远打算的，包括为自己，也包括为子女、父母，选择增加寿命，香香飘香，安定幸福。

如果你还不知道增量生命周期是什么，或者不知道如何选择产品，可以参考文章：