三季度国有大行下调存款利率10至50个基点不等

三季度国有大行下调存款利率10至50个基点不等

我们先关注

万一下次找不到

9月15日，多家国有大型银行相继宣布下调人民币存款利率；随后交行存款利率，多家全国性股份制银行下调了利率。目前，上述两类银行已普遍下调各类定期储蓄产品利率10-50个基点。可以合理预测，一段时间后，城商行、农商行等众多中小银行也可能会陆续进行利率调整。

那么，大型银行为何在今年三季度率先调整存款利率定价？从今年上半年商业银行实际存款利率的变化中，我们可以看出其中的一些原因。叔叔金融将以6家大型国有银行、10家股份制银行、18家上市城商行、12家上市农商行共46家机构为样本，对存款利率变动情况进行对比分析.

附件1

六大银行存款利率

今年上半年，国有六大行存款平均余额合计104.25万亿元，平均存款利率加权平均为1.75%。各样本实际平均利率分布在1.63%至2.14%之间。交通银行相对存款利率最高；而存款最多的“全球最大银行”平均存款利率为1.70%（各银行详见本文图2）。

从存款结构看，今年上半年，6大行中有5家机构（不包括邮储银行）平均存款利率有所上调，但均不是个人存款所致，因为个人存款利率均高于去年同期降幅，其中个人定期利率降幅最大的是交通银行0.18个百分点；相反，都是因为企业存款，而且主要是因为企业活期存款的上升趋势。

附件2

例如，上半年，农行对公存款利率为1.56%，同比上升0.11个百分点；其中，企业定期存款利率为2.44%，与上年同期持平；企业活期存款利率为1.01%。比上年同期提高0.07个百分点。同期，该行个人定期存款和活期存款利率分别为2.85%和0.31%，分别比上年同期下降0.01和0.07个百分点。

上半年六大行中，只有邮储银行存款利率同比下降。该行利率为1.63%，比上年同期下降0.01个百分点。从存款结构看，本行个人存款半年平均余额103481亿元，占全部存款平均余额的88.61%；个人活期存款利率为0.31%，与上年同期持平，个人定期存款利率为2.20%。比上年同期下降0.08个百分点。由于邮储银行的大部分存款来自农村市场，该行“

附件3

十家股份制银行存款利率

今年上半年，10家全国性股份制银行（不含恒丰和广发）平均存款余额合计35.54万亿元，加权平均存款利率约为2.03%，明显高于主要银行。国有银行。各样本实际支付率分布范围为1.49%至2.58%。除平安银行持平于2.05%外，其他均较上年同期有所上升；相对最高的是渤海银行（详见本文图3）。

其中，招商银行相对最低。尽管上半年该行平均存款利率较去年同期上升0.1个百分点，但仍仅为1.49%，不仅在股份制银行中相对最低，而且低于六大国有大行。从结构上分析原因，主要是招商银行的活期存款占比较高。6月末，公司活期存款占比39.85%，个人活期存款占比23.73%。同期，金融机构本外币定期存款余额为49.71%。从商业角度来看，银行的原因 活期存款占比高，与其理财业务发达有关。例如，理财产品的“赎回期”和缺口期可以形成大量的活期存款。

值得一提的是，10个样本中，8个样本的个人定期存款平均付息率超过3%，具体分布区间为3.05%至3.77%；%，招行2.81%。所以一般比较喜欢定期存钱的叔叔阿姨们未必喜欢这两个。

附件4

18家上市城市商业银行存款利率

金融叔叔选择了北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行、杭州银行、徽商银行、盛京银行、长沙银行、成都银行、中原银行、哈尔滨银行、中原银行以锦州银行、天津银行、青岛银行、重庆银行、郑州银行和贵阳银行为样本，对18家上市城商行2022年上半年平均存款利率进行对比分析。

上半年，上述18家样本机构平均存款余额13.94万亿元，加权平均存款付息率为2.34%，相对高于联储平均利率水平。股票银行。各家银行实际缴费率分布区间为1.82%至3.78%（详见本文附图4），其中宁波银行相对最低，接近大国平均水平- 拥有的银行；还有盛京银行3.20%（后2期储蓄存款平均还款利率超过4%）。不过，今年上半年，锦州银行和盛京银行的平均存款利率均较去年同期略有下降。

从结构上看，宁波银行利率走低的主要原因在于对公存款占比较高。今年6月末，该行对公存款余额10093.5亿元，占全部存款的80.76%；相反，个人储蓄存款仅占19.24%。值得注意的是，今年上半年，该行个人定期存款平均利率达到3.82%，同比上升0.6个百分点。但由于企业存款占比较高，且利率同比下降，今年上半年银行平均存款利率较去年同期实际下降了0.02个百分点。

附件5

12家农村上市商业银行存款利率

上半年，12家上市农商行（不含江苏紫金农商行）平均存款余额合计4.24万亿元，加权平均存款付息率为2.17%，高于平均水平大型国有银行和股份制银行。但低于上市城商行，这可能与城市存款市场竞争较农村激烈有关。各家银行实际平均利率分布区间为1.98%至3.20%。其中苏州农商行最低，吉林九台农商行最高。后者也是唯一超过 3% 的样本（详见本文图 5）。

苏州农商行的平均存款利率较低，仍然是其存款结构中企业存款占比较高所致。6月末，该行各项存款余额1301.98亿元；其中个人储蓄占46.98%交行存款利率，企业存款占43.79%，企业活期存款占27.27%。

野叔的结语

2022年上半年，上述46家样本机构平均存款余额合计157.97万亿元，约占同期金融机构平均存款总额的63.7%，因此对其利率定价分析比较有代表性。据大叔金融测算，上半年46个样本的加权平均利率为1.88%，高于去年同期水平。因此，我们可以看到，在加权平均贷款利率下行的情况下，今年上半年商业银行净息差首次跌破2%（上半年分别为1.97%和1.94%）宿舍，分别）。反过来，

同时，通过上述分析，可以观察到当前商业银行的机构信用分层和区域信用分层在存款利率方面的表现。从制度上看，国有大行存款利率最低，反映信用度最高；其次是全国性股份制银行，其次是上市农商行，上市城商行利率相对最高。金叶大叔预计，非上市农商行和城商行可能类似，城市地区农商行的存款利率可能普遍高于县域农商行。从地域来看，

我们先关注

万一下次找不到

小编圈友私下分享好文章

1.

2.

3.

4.