大额存单年利率利率下行靠银行存款躺赚模式一去不返而未来

大额存单年利率利率下行靠银行存款躺赚模式一去不返而未来

今年以来，经过两轮存款降息，银行定期存款利率进入“2%时代”，大额存单年化利率也同步下行。

据媒体报道，近日，部分银行将2至3年期限的大额存单年利率下调至3%左右。

其中，国有大型银行大额存单利率下降明显。例如，工商银行大额存单年利率为3年期3.1%，2年期2.5%银行三年定期存款利率，1年期2%。而且，三年期的门槛已经大幅提高。大多数情况下，最低存款门槛为30万元，只有新客户才能享受20万元的最低存款门槛。

农行目前销售13款大额存单产品，最长3年期，年化利率3.1%，最短仅1个月，年化利率1.6%。

截至11月8日，中国银行无3年期大额存单。其中大部分是2年或更短期限的产品。其中，年利率最高的产品存款期限为24个月。起点是20万元。利率为2.5%。

股份制银行的大额存单利率也差不多。招商银行大额存单3年期利率2.9%；平安银行大额存单产品3年期??年利率高达3.15%。相比之下，城商行和农商行的大额存单利率相对略高。

市场人士认为，未来在商业银行服务实体经济力度加大、贷款利率继续下行的背景下，银行存贷款利差将进一步压缩，大额存单利率将进一步走低。存量可能进一步下降。

靠银行存款赚钱的模式一去不复返了

未来存款利率将继续下行。光是把钱存在银行里，跑赢通胀几乎是不可能的！

事实上，在过去的二十年里，我国的存款利率一路走低。1990年一年期定期存款基准利率高达10.08%；1997年降至5.67%；2007年底为4.14%；2011年底为3.50%；2015年初为2.75%；% 并保持不变。

随着存款利率一路走低，靠银行利息赚钱的时代一去不复返了。

那么，中国会进入负利率时代吗？中国人民银行原行长周小川在2019创新经济论坛上表示：“中国可以尽量避免快速进入负利率时代。”

那么什么是负利率呢？所谓负利率，是指在一定经济条件下，存款利率（常指一年期定期存款利率）低于同期CPI涨幅。此时，居民银行存款的购买力随着时间的推移逐渐下降，似乎在“缩水”，因此被形象地称为负利率。

中国进入负利率时代并非不可能，但要尽量避免快速进入负利率时代。事实上，一些发达经济体已经进入负利率时代，全球负利率趋势越来越明显。

今年正式实施的资管新规打破了“刚性兑付”，以往银行理财产品的“保本保息”、“零风险”等承诺已成为过去。

那么我们应该把钱放在哪里呢？放股市？投资大A的散户，为证券市场提供了一批又一批的“韭菜”。有多少是真正赚钱的？

年金保险锁定未来收入

现在，不少银行的理财经理也开始向客户推荐保险产品。

在资产配置序列中，年金保险是我们家庭财务的把关人，被金融界公认为持续、稳定、安全的“长期稳定现金流”。

试想一下银行三年定期存款利率，假设10年后我们将逐渐进入负利率时代，现在给你一个锁定2.5%-3.5%收益率的机会，你愿意吗？

保险是一项超长期投资。时间会经历几个不同的经济周期。有高利率时期和低利率时期。其收益不会达到大牛市的超高收益，但可以保证客户在低收入环境下获得稳定的收入。保险的独特优势。

简单来说，年金保险比银行有私密性，比股票有稳定性，比房地产有弹性，比理财有安全性。

投资年金保险至少有以下好处：

一、强制储备。

2.锁定利率。年金保险有保证的最低利率和锁定利率。

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