你的资质为什么银行就是看不上？（附案例分析）

你的资质为什么银行就是看不上？（附案例分析）

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只要说到贷款这个词，就一定要说到利息！资质永远是绕不开的话题——揭开这个话题可能会“伤害”一半的借款人……

在金融行业工作久了，你会发现，同一个金融机构，同一个产品，不同的人申请，利率也不一样。这时候客户就会问，我的利率怎么这么高？为什么不能给我银行的低利率？

所以我今天就来聊聊为什么银行不看好你的资历？

1.银行贷款，门槛堪比高考

说到贷款，大多数人首先想到的是银行，但银行的贷款申请手续却相当麻烦。虽然利率很低，但门槛也很高。基本上就是按揭为主。现在很多银行也提供Unsecured credit loans，但是对申请者的要求很多，堪比高考。

比如要求申请人是公务员、世界500强企业的管理人员等，要求报到的工资数额和公积金的存款比例。最重要的是，银行对征信的要求极其严格。基本上，不注意的人是无法通过银行审核的。

2、银行以房贷为主，很多人不达标

除了银行，还有消费金融、网贷等平台，申请贷款会简单很多。他们对申请者的要求主要分为四类：

1.房地产抵押贷款

又称固定资产抵押贷款，一般是指申请人名下的不动产产权，如五证商铺、商厦、别墅等。

机构与银行合作，支付存款。他们用自己的风控手段，审核客户的申请条件，控制客户的实际情况，提交给银行进行二次审核。一旦审核通过，银行就会放出大量资金，所有的工作都是由组织来进行的。他们赚的是手续费、服务费和点差。

2、非固定资产抵押情况

一般是指人寿保险合同和车辆行驶证的抵押登记申请贷款。

人寿保险会根据人寿保险的缴费年限、每年缴纳的保费、保险产品等进行判断，根据车辆的实际价格，按照合理的折扣给予车辆一定的金额。一般资金的审批都是通过公司内部决定的，只要能保证平台B端出借人的利益就足够了。

3、信用抵押

其实它是一种没有任何抵押品的信用贷款，而是根据你的工作类型、收入情况、家庭结构，分析你的还款能力和违约成本，估算出一个合适且安全的贷款额度。

4、信用资格抵押

比如微微贷、京东欠条、公积金等相关信用资质都可以抵押！这种房贷一般是在人行的征信系统上登记的，因为微微贷是一种正式的邀请形式，并不是每个人都有。TX官方既然敢给一个人这么大的数额，为什么不敢过审呢？

其实作为借贷机构，他们的风控标准执行起来很简单，也可以说的很清楚：你做什么，借钱干什么，还什么钱，能干什么。不要还钱！

3、银行偏爱优质职业

一般来说，收入低、工作不稳定的人，在还贷方面是很让银行担心的。此外，银行贷款规定要求每月收入必须至少是每月还款额的两倍，才能批准贷款。

在日常生活中，我们都知道公务员和事业单位的工资比较低，而且大部分没有普通工资高，但是很稳定，五险一金比例很高。

因此，在贷款中，还体现了贷款的利差。不少贷款机构针对事业单位、公务员等稳定职业推出无抵押贷款产品，利率远低于普通工资。

因为普通工资在收入上可能高于公务员和事业单位，但不稳定，而且在同等收入条件下，五险一金占普通工资的比例低于公务员和公务员。机构。

所以在贷款上，如果申请同样的贷款，公务员和事业单位信用贷款的利息可能是百分之几。普通工资如果不是打卡工资，更稳定，连信用贷款都申请不了！

4、良好的信用报告永远是银行的首选

想要银行的贷款利息，不妨先看看银行对贷款客户的信用标准。信用差的人不会通过。

什么算作不良信用？

1. 信用卡/贷款目前逾期

2.近3-6个月信用卡/贷款逾期次数较多，金额较大

3.信用卡/贷款负债率高于80%

4.小额贷款多

5、最近查询次数过多，比如近3个月查询次数超过6次，甚至更多

6.有第三方担保

7、其他影响征信的经济行为

因此，对于有上述不良信用信息的客户，银行如何评估你的信用呢？您的个人信用越好，利率可能越低。因此，当您看到其他利率低于您的利率时，您不妨考虑一下自己的资格。在风险平衡方面，贷款机构会理解资质好的客户风险低。自然，利率很低。

五、银行很重要：还款是否稳定

还款来源是银行最看重的一点。如果你申请的金额不足以支付每月的收入，银行有权降低金额，甚至拒绝贷款，因为风险太大。

一般来说，银行对可控负债的标准是：

总负债/总收入

当然，每家银行对贷款客户的风险控制不尽相同，有的甚至控制在50%以内。

6. 贷款申请截止日期

贷款申请的金额也会影响您的利率。如果贷款金额高，贷款期限长，那么贷款机构就会考虑资金的风险。

为了降低风险，利率会适当提高，如果是短期贷款，时间在半年到一年之间，这种短期贷款的利率也会高一些不如长期贷款。

七、资金用途与实际不符

贷款是用来做什么的？这是银行最关心的。这也是资金风险的最终控制方向。如果是向银行低息贷款，用于高风险投资或赌博、借贷等，是一种变相的“利差”行为。银行不想看到这样的客户！

别看银行利率低，其实这是对优质客户最有利的条件。如果您想获得此类优惠，请检查您的条件是否足够。

最后，我想代表信贷员说几句：

客户认为我们的信贷经理无所不能

在顶部，您可以控制银行利息。在底部，您可以命令公司收费。在底部，您可以指示贷款时间。其实我们只是金钱的搬运工。我无法控制银行利息。我不能指示银行贷款。为什么别人的费用这么低！为什么别人的贷款这么快！借贷是相互的，实事求是。目的是让您花最少的时间，获得最多的资金，支付最低的利息，用上最好的融资渠道。

征信逾期还能贷款吗？你也可以！

现在几乎每个人都有信用卡。很多人在还贷的时候，可能不小心就逾期了。现在逾期了就要上信用报告，所以很多人开始担心逾期了以后会不会贷款不上呢？

事实上，情况并非总是如此。以下四种情况，可在逾期后发放贷款。

1.如果信息被窃取或冒用，被发现并产生不良记录。

遇到这种情况怎么办？那么首先你需要到公安机关报案，然后去银行填写拒卡拒贷声明。同时，银行将启动最长3个月的调查处理期。经过调查，一旦确认贷款或信用卡与客户本人无关，银行会立即核查你的征信记录。

2.因拖欠银行卡年费而产生的不良记录。

现在一些银行已经开始在征信中记录拖欠年费的情况。你可以去相关银行开具证明，证明你有拖欠年费造成的不良记录。一般来说，银行对这种不良记录是会容忍的。

3、小额欠款不还款造成的不良记录。

比如5元、10元的欠款，现在银行推出了宽容还款。还清欠款后，银行不会记录你的行为。信用卡不同于贷款。只要持卡人还款，就算是正常还款，也不会上征信系统。一般来说，最低还款额为账单金额的5%或10%。“如果有小额欠款导致的不良记录，部分银行可以为客户出具相关说明。

4.如果你从事的是特殊职业。

比如武警、医务人员、战地记者等职业，或者需要去战区、地震区等几个月不能回来，通讯不便。如果信用卡逾期，会导致不良信用记录。. 遇到这种情况，您可以到工作单位开具相关证明，并提供给银行。银行可以修改客户的信用记录，对产生的利息和滞纳金给予优惠。

如果你属于以上情况，不要太气馁，还是可以贷款的。

另外，大家在选择借贷机构的时候，一定要选择正规的借贷机构。

究竟是什么影响了您的贷款利息？

在借贷方面，我们经常会遇到各种各样的困惑。申请贷款显然是一样的。为什么我的利率与其他利率如此不同？

我们在茫然的同时，也感到无助。那么，到底是什么影响了你的贷款利息呢？

影响贷款利息的主要原因是机构对借款人的风险评估。一般来说，如果信用记录良好，工作稳定，可以享受相对较低的贷款利率；

如果您信用不佳且工作不稳定，您的贷款利率将会增加。因此，即使是同一种贷款产品，不同的用户也有不同的利率。

那么，排除国家信贷政策、银行资金状况等外部条件的影响，单从借款人资质来看，影响贷款利率的主要因素有哪些？

一、申请人的职业性质

在当代社会，工人阶级仍然占多数。从借款的角度来看，国有企事业单位的员工比民营企业的员工更容易申请，利率也会低很多。

为什么是这样？因为前者有更稳定的工作和收入来源，还款也会让人安心。不过，如果你是普通公司的上班族，但信用记录良好，或许还有机会享受到较低的贷款利率。

2、个人信用状况

个人信用包括不良信用记录、银行负债、信用卡透支等，如果信用多次逾期，也会影响利息高低。

此外，如果申请人负债过多，机构会相应提高利息以平衡风险。

另外，一些信用记录为空白的申请人，在借款利率上也没有优势，也就是我们所说的白户。虽然他们没有债务，但是机构无法评估他们的信用，所以在利率上应该是相对保守的！

3.申请人的还款能力

借款机构对客户的收入主要体现在最近几个月的银行流水上个银行存款利率，所以流水是否断断续续（如果某月没有收入，月收入的跨度会有不同的影响；

另一个是申请人的经济证明。如果能提供更多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等个银行存款利率，就有可能降低贷款利率。

4.申请贷款金额及期限

一年以内（含一年）借款的利率称为短期利率；超过一年的，称为长期利率。

如果你的贷款额度比较高，期限比较长，那么贷款机构要慎重考虑资金能否顺利收回。为了降低风险，他们还会适当提高你的利率。

5、申请人的配合程度

在贷款机构中，有一个不成文的规定，如果借款人能够积极配合客户经理的工作，则金额和利息都可能得到兼顾；

相反，如果借款人不配合贷款机构的工作，即使条件好，利率也有可能上调

所以大家在办理贷款的时候一定要配合客户经理，这样可能会起到意想不到的作用。